來源：新浪財經理財診所

　　問：中年夫妻年收入約9萬，年支出約7萬(年保費支出3萬多)。小孩14歲。有公積金、有社保、商業保險約110萬(大人重大疾病各20萬、養老險各15萬、醫療各3萬、意外險30萬、小孩分紅險5萬、參加單位醫療統籌)，有房改房一套大約值10萬，金融資產為40萬(均為基金：上投比息10萬、成長先鋒4萬、上投內需8千、廣發穩健3萬、廣發策略5萬、中歐趨勢3萬5、交銀精選1萬5、銀華富裕3萬、富國天合2萬、博時精選1萬、嘉實策略5千、南方現金增利6萬) ，保單現金價值約10萬，無負債。老人有退休金和社會醫療，不用太多負擔。 請教關老師基金如何調整？想購一套商品房約70萬左右，現階段不知可行否？每月節余約1500元定投哪支基金較好？

　　答：家庭基本情況及財務分析：總資產不低于60萬元，實物資產中包括一套價值10萬元房產，金融資產50萬元(包括保單現金價值10萬元)，基金占金融資產80%。年收入約9萬元，年支出約7萬元，結余比率22%。年保費支出3萬多，占年收入33%，偏高。

   

理財建議：1、家庭風險管理方面，考慮得比較全面，但每年保費支出偏高，可根據社保醫療保障和單位統籌醫療情況，適當降低商業重大疾病和醫療的保障額度，降低每年保費支出。

    2、家庭存量金融資產，除了保險就是基金，無存款，資產流動性不足，雖然基金組合中有6萬元南方現金增利貨幣基金，但其流動性顯然不如活期存款，且現有基金太多太雜，可能無暇顧及，建議保留上投、廣發、博時基金公司表現優異的老基金，

股票型2~3只，配置型2~3只，剩余基金擇機贖回后補充活期和定期存款(短期)，家庭存款應夠3~6月生活費和應對意外的較大額度開支，另外，基金組合應有風險較低的債券型基金并適當搭配指數型基金。

    3、關于購房：家庭金融資產40萬元，如果贖回基金28萬元，作為70萬元新購房首付，采取

住房公積金+商業組合貸款雖然可行，但需考慮孩子將上高中且家庭月結余比率不高，如擇校等費用偏高的話再加上月供，會造成家庭資金緊張，購房后房產占總資產比例偏高，資產結構失衡，建議推遲購房。

    4、關于定投：可選擇指數型基金，如50ETF等，堅持長期投資，年收益率不低于8%，保持資產穩健增值。

　　關紅