□杜俐麗

　　隨著理財市場的發展，目前的投資品種越來越多：基金、黃金、人民幣理財產品、QDII……。選擇多了，難免有時候會難以適從。比如一些初級投資者，有時甚至會把貨幣基金的收益和股票基金作比較。其實，每個產品都有自己的特性，關鍵在于如何運用。事實上，我們可以對產品的特性進行類比，然后“發掘”出某些能夠替代銀行存款的理財產品？

　　活期/通知存款VS貨幣基金

　　共性：流動性，隨取隨用

　　投資用途：沒有方向的資金，馬上要用的資金

　　一般來說，

　　定期存款VS人民幣理財產品

　　共性：固定收益，一般以一年期以上投資為主

　　投資用途：保守保本投資

　　市面上的人民幣理財產品(固定收益類)，如工行的“珠聯幣合”、“穩得利”人民幣理財產品，目前的利率水平在3%左右， 略高于一年定期2.016%（稅后）。在家庭財務配置中，需要有一部分這樣的投資以抵抗市場風險，作為中長期的財務“穩定劑”，而對于年長的投資者，這也是比較重要的一項投資品種。但是需要注意的是，定期存款如果要提前支取，只能享受活期利息。此外，普通的人民幣理財產品雖然也是有本金保障的，但一般也需要持有到期，如果提前支取，可能會涉及違約金或者根本無法提前支取。投資者在投資前一定要看清楚相關說明與規定才能決定是否購買。

　　零存整取/教育儲蓄VS基金定投

　　共性：小額定期投資，強迫儲蓄

　　投資用途：用作于養老金、教育金等長期準備金

　　目前銀行的零存整取和教育儲蓄5年期的年利率都不到3%，可以作為一種保證本金的強迫儲蓄，但是就長期而言，恐怕無法抵御通貨膨脹所帶來的貶值風險。對于那些投資年限大于5年的理財目標，基金定投也是不錯的選擇。根據相關的國際經驗，基金定投除了可能獲得更好的收益，風險也較小，一項長達15年的投資幾乎可以說是只賺不賠的。而根據自身的情況，投資者可以配置2到3只基金作為定投，比如根據當下的市場情況，投資者不妨選擇一只指數基金加一只配置型基金組合投資。據了解，目前多家銀行都擁有不同的代理基金參加定投業務。

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