人到中年的理財(cái)規(guī)劃 四大規(guī)劃10年方案

　　本人今年50歲，妻子45歲，夫妻兩人均在崗，妻子在一家國(guó)企上班，本人在成都一家公司供職。目前雙方年總收入6萬(wàn)元，雙方均有社保、醫(yī)保，但有一個(gè)孩子今年18歲，前幾天剛接到錄取通知書，已考上某大學(xué)(重點(diǎn)本科)，面臨著供他讀書的現(xiàn)實(shí)。現(xiàn)在市區(qū)內(nèi)有住房一套，140平方米(市值大約40萬(wàn)元)，存款約6萬(wàn)元，幾年前進(jìn)入股市，手頭現(xiàn)有股票市值約10萬(wàn)元(原14萬(wàn)元)。像我家這樣的情況該如何理財(cái)？怎樣投資？、

　　家庭基本情況和計(jì)劃：

　　1、丈夫岳先生，將于60歲正式退休；妻子王女士，將于55歲退休；孩子18歲，即將開(kāi)始4年的大學(xué)時(shí)光；并有考研計(jì)劃。

　　2、家庭日常消費(fèi)每月2000元；

　　3、小岳每年學(xué)習(xí)生活費(fèi)12000元；

　　4、岳先生、王女士均已辦理社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和一般醫(yī)療保險(xiǎn)；

　　5、定期存款6萬(wàn)元。

　　A方案

　　一、現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況分析

　　岳先生一家年收入為人民幣6萬(wàn)元，扣除每月的日常消費(fèi)及小岳的每年學(xué)習(xí)生活費(fèi)，每年將有2.4萬(wàn)元的結(jié)余；同時(shí)，岳先生一家還擁有6萬(wàn)元的定期存款，市值40萬(wàn)元的房產(chǎn)以及市值約10萬(wàn)元的

股票，其家庭財(cái)產(chǎn)凈值在58.4萬(wàn)元左右。資產(chǎn)凈值為總資產(chǎn)-總債務(wù)=584000元。

　　二、存在的風(fēng)險(xiǎn)

　　1、隨著夫妻年齡增大，工資增長(zhǎng)能力將持續(xù)下降；

　　2、收入來(lái)源比較單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低；

　　3、保險(xiǎn)計(jì)劃不足，存在未充分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)；

　　4、投資項(xiàng)目單一，收益較低且存在較高風(fēng)險(xiǎn)；

　　5、一旦夫妻兩人退休，將無(wú)法保持家庭現(xiàn)有生活水平。

　　三、

理財(cái)計(jì)劃

　　目標(biāo)：提高生活水準(zhǔn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障生活

　　理財(cái)計(jì)劃實(shí)施時(shí)間：10年

　　該理財(cái)計(jì)劃分為：退休計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、證券投資計(jì)劃和教育投資計(jì)劃四部分。

　　1、退休計(jì)劃

　　由于岳先生、王女士已近退休年齡，建議岳先生將結(jié)余的部分家庭收入用于為自己購(gòu)買足額的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這樣就可以在退休后有一定的收入，以繼續(xù)保持其現(xiàn)有的生活水平。

　　2、保險(xiǎn)計(jì)劃

　　雖然岳先生、王女士已為自己購(gòu)買了一般醫(yī)療保險(xiǎn)，但是隨著夫妻兩人年齡的逐步增大，發(fā)生重大疾病的幾率也將逐步增加，建議在岳先生、王女士為自己增加購(gòu)買重大疾病類健康保險(xiǎn)以及人身意外類保險(xiǎn)的同時(shí)，增加為小孩購(gòu)買傷殘類及重大疾病類健康保險(xiǎn)。

　　3、證券投資計(jì)劃

　　從岳先生一家資產(chǎn)負(fù)債情況中可以看出，岳先生的投資項(xiàng)目比較單一，且由于岳先生缺乏足夠的證券操作技能，造成其股票投資賬面損失近29%。

　　建議將現(xiàn)有的單一投資方法改變?yōu)榉�(wěn)健進(jìn)取型投資策略，將現(xiàn)有投資項(xiàng)目進(jìn)行重新的細(xì)分組合，將流動(dòng)資產(chǎn)及投資資產(chǎn)根據(jù)投資收益與風(fēng)險(xiǎn)的大小，按照2：3：3：2的比例進(jìn)行現(xiàn)金(含存款)、平衡型基金、股票型基金、股票的投資組合。

　　4、教育投資計(jì)劃

　　隨著小孩學(xué)習(xí)的逐步深入，岳先生一家的流動(dòng)性負(fù)債也將相應(yīng)的增加，建議岳先生購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)來(lái)進(jìn)行教育投資。因?yàn)檫@種投資方式優(yōu)點(diǎn)很明顯：子女自己可以住，也可以出租。目前投資房產(chǎn)升值潛力較大，而且通過(guò)租出房屋的一部分，可以產(chǎn)生租金收入。由于不動(dòng)產(chǎn)稅率和抵押品稅率較低，客戶也可以減少稅務(wù)支出。

　　B方案

　　診斷分析

　　1、從岳先生過(guò)去投資品種的選擇來(lái)看，可以判斷他屬于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，追求較高收益的積極型投資者。

　　2、對(duì)股票市場(chǎng)有一定了解，但投資產(chǎn)品過(guò)于單一，僅限于股票和銀行存款兩個(gè)品種，而且股票所占比重較大。

　　3、現(xiàn)有的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，又面臨子女上大學(xué)教育的資金需求，需要盡快改善。

　　理財(cái)建議

　　1、建議選擇適當(dāng)時(shí)候減少股票在個(gè)人資產(chǎn)中的比重，增加一些收益穩(wěn)定、流動(dòng)性強(qiáng)的理財(cái)工具，可考慮選擇時(shí)機(jī)購(gòu)買一些記賬式債券或

貨幣市場(chǎng)基金增加個(gè)人資產(chǎn)流動(dòng)性。

　　2、由于對(duì)股票市場(chǎng)有一定了解，但可能不具備專業(yè)知識(shí)和技巧，導(dǎo)致虧損較多，建議選擇適當(dāng)時(shí)候購(gòu)買一些偏股型開(kāi)放式基金。

　　3、雖然夫妻雙方都有了社保、醫(yī)保，建議再購(gòu)買一些重大疾病險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)。

　　4、建議在銀行簽訂組合儲(chǔ)蓄、定活通、預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬、協(xié)定金額轉(zhuǎn)賬等協(xié)議，使在銀行的儲(chǔ)蓄存款能夠充分發(fā)揮理財(cái)效能。