來源：新浪財經理財診所

　　問：33歲夫妻均在事業單位，工資收入10W/年，有公積金、公費醫療，其他保險等均無。孩子1歲半。4位老人無經濟負擔。三套住房，自住1套價值40W(月供1150，還有11年還清)，老人住1套價值25W(無債務)，出租一套價值20(月租金1200元)。股票帳戶30W，南方穩健基金1.5W，借給朋友2W，活期11W，汽車一輛價值11W，近期準備賣掉舊車換一輛18W左右新汽車。打算本月開始定投易方達平穩、策略、策略二號，每只每月200元，分別于每月10日、20日、30日扣款。另擬購買保險若干(一家三口的)。敬請專家指點迷津！謝謝您！

    補充：為目前單位還未給辦理社保、醫保、養老保險等。所以定投基金是為了作為孩子的教育費用及夫妻養老之用，作為長期

理財計劃。不會短期內贖回。另：保險購買什么險種合適呢？月結余2000左右，另有不定期不定額兼職和稿費收入。近期擬申購嘉實300或50ETF大約4W元長期持有可否？合適適宜進入？定投合理否？是否應改變？

　　答：家庭基本情況和財務分析：成長期家庭，實物資產中包括三套房產現值85萬元，汽車價值11萬元；金融資產44.5萬元萬元，其中,股票30萬元，南方穩健基金1。5萬元，債權2萬元，活期11萬元。年收入10萬元(不包括兼職、稿費等)，年支出約7.6萬元, 結余比率24%。

    理財需求：近期換車(18萬元)、長期孩子教育規劃、夫妻養老規劃

    理財建議：1、加強家庭的風險管理，夫妻在事業單位，應該有良好的社保保障。(資料中提到目前單位未給辦理社保、醫保等？情況不詳)可在社保基礎上，適當補充商業保險，使家庭的保障更加完善。對于三口之家的保險，目前，你可關注家庭保險，如泰康人壽家庭保障計劃“愛家之約” ，它以家庭為投保單位，一張保單保全家；涵蓋了養老、理財、健康、醫療、意外傷害、豁免保費、生命保障、子女教育、女性健康等保障功能，組合自由，是適合家庭的較好的險種。

    2、控制好家庭的消費，結余比率24%，偏低，在消費支出方面可能存在問題。可通過記帳方式，檢查是否存在彈性支出過高或奢侈浪費現象，杜絕不合理的過度消費，提高家庭結余比率。如果不加以控制，也有可能走向“月光族”。

    3、家庭存量金融資產的管理：股票投資占金融資產的67.4%，網友在投資方面比較進取，個人投資股票風險較大，如果精力有限的話，建議適當降低股票的比例，轉投股票型基金，畢竟基金能有效回避市場非系統性風險，最好選擇有3年業績支撐的老基金，我國的基金業發展很快，相信不久的將來也會有類似巴菲特的優秀的基金經理管理的優秀基金，選擇這樣的基金長期持有，將帶來豐厚的回報。現有活期11萬元，可用于支付換新車費用(新車18萬元，舊車可賣11萬元左右)，購新車后，活期至少有3萬元左右，可繼續作為家庭應急備用金。2萬元債權盡快收回，投資較低風險

理財產品如債券型基金。基金組合的投資收益可補充夫妻養老金缺口。

    4、家庭增量金融資產的管理：合理控制消費，爭取每月結余3000元，600元用于定投，從孩子2歲時開始定投16年到孩子上大學時，資金終值為23。3萬元，足夠孩子上普通大學教育費用(假設目前上普通大學每年需花費2萬元，學費上漲率5%)。你準備定投易方達基金的三個產品，建議分散投資以更好規避風險且最好有指數型基金，比如你可采取定投易方達策略成長+50ETF。剩余結余資金可先購買

貨幣基金，年末贖回轉投適合自己風險偏好的理財產品。

    5、關于50ETF和嘉實300，成熟市場經驗表明，多數主動型基金(約70~80%)都跑不贏指數型被動基金，目前，大盤點位較高，短期有風險，但長期來看，指數基金很有投資價值，你可采取金字塔方式分批建倉，可以長期持有。

　　關紅