方利平

　　由于手頭的存折和銀行卡越來越多且疏于打理，不少家庭長期將大量的資金留在活期存款賬戶上。其實，如果能充分利用銀行的理財綜合賬戶，將資金進行集合管理和調度，或許你不用費多大心思，就能讓這些活錢自動流轉起來，成為創造投資收益的“熱錢”。

　　案例： 賬戶太多 積壓大量資金

　　廣州的李小姐手頭持有7家銀行的8個存折和7張銀行卡：工資發放在建行，電費煤氣費代扣代繳在工行，房貸還款在農行，保險繳費在交行，紙黃金投資在中行，證券投資用的是浦發行和廣發證券的銀證通，此外還有民生銀行的信用卡。每年下來，李小姐要交70元的銀行卡年費，其余的跨行轉賬和取款的費用就更多。

　　同時，為了避免每月去銀行排隊繳款，李小姐經常在銀行賬戶里預留大量超額存款。例如，盡管每月的電費、煤氣費和電信費只要500多元，年初時她還是一口氣往存折里存了3000元；保險費月繳500元，她也是一存就是幾千元；房貸賬戶里經常保留著足夠還兩三個月的錢。這樣一來，她手頭的現金和活期存款通常有3萬多元，而且只能拿到很低的活期利息。

　　由于資金過于分散，盡管知道市場上有貨幣基金一類收益較高的現金管理工具，但李小姐還是因為不愿在各銀行之間跑來跑去而從未嘗試過。

　　像李小姐一樣，大多數家庭都持有很多張不同銀行的卡或存折，不僅帶來了很大的不便，而且影響了資金的管理和理財效率。理財專家表示，賬戶管理是個人理財的基礎，良好的賬戶管理方法不僅可以減少理財過程中的障礙和費用，而且可以加速資金流轉，達到“錢生錢”的目的。

　　步驟1 集中賬戶進行管理

　　在可能的情況下，市民可以選擇一家業務范圍全面、營業網點方便、電子銀行先進的銀行作為“主辦銀行”，把所有能集中的賬戶業務都集中到一家銀行辦理，并開通電子銀行業務，如上述例子中的李小姐，就可以把保險費、煤氣費、水電費的代扣代繳等，都統一到工資代發賬戶或房貸還款賬戶這些難以移動的賬戶中，這樣不但可以省卻將資金在不同銀行間倒騰帶來的麻煩，還可將 “主要賬戶”變為家庭記賬簿，方便用來整理財務狀況。

　　目前許多銀行都開辦了綜合管理賬戶，如招行的財富賬戶、工行的理財金賬戶等，不但可以關聯多個子賬戶，對之進行統一管理，而且功能非常全面，包括了絕大部分個人銀行業務。目前，銀行綜合管理賬戶的資金門檻要求越來越低，如工行的理財金賬戶，資產門檻僅5萬元(包括存款余額、基金資產、國債資產等)。

　　步驟2 利用自動投資增加收益

　　由于怕麻煩，不少人像李小姐一樣，很少運用貨幣基金等來提高資金收益率。事實上，目前一些銀行提供了各種自動投資型的賬戶管理功能，如工行的“利添利”理財計劃、招行財富賬戶的“溢財通”等。

　　以工行的“利添利”理財計劃為例，該計劃可自動歸集一個或多個活期賬戶的閑散資金，用于申購指定的貨幣市場基金或短債基金，客戶只需將活期賬戶簽訂為某只基金的“利添利”賬戶或協定轉賬賬戶，并指定一定的余額上限，當賬戶的存款余額超過上限時，超過部分的金額自動轉入基金交易賬戶并自動進行基金申購。

　　例如，上述案例中的李小姐，只需將每月定期扣繳的4000元費用定為余額上限，超過余額的2.6萬元就可自動申購貨幣基金，不但可以獲取高于一年定期存款的稅后收益，而且由于投資基金的收入免稅，還可以規避活期存款的利息稅。