【案例】

　　小余在�？诠ぷ饔形鍌�(gè)年頭了，目前月收入3000元左右，日常開(kāi)支每月約1500元，幾年下來(lái)住房公積金賬戶里積累了30000元，另外省吃儉用也積累下20000元的存款，目前和朋友合租房子居住，想擁有自己的一套住房。

　　【分析】

　　小余如果是現(xiàn)在馬上就購(gòu)房，自有資金是顯然不足的，只能通過(guò)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款來(lái)滿足。首先測(cè)算一下他所能承擔(dān)的房貸還款金額。小余每月收支結(jié)余為1500元，貸款期25年，年優(yōu)惠利率為基準(zhǔn)利率7.11%的八五折6.04%，則可以承擔(dān)230000元的貸款，按照房貸最高不超過(guò)八成的比例倒推，小余可以購(gòu)買(mǎi)價(jià)值290000元的房子。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前�？谏唐贩�?jī)r(jià)格平均約在每平方米2500元。

　　【建議1】

　　綜合考慮房子首付款及裝修因素，建議小余購(gòu)買(mǎi)一套90平方米的住房，

房?jī)r(jià)225000元，申請(qǐng)25年個(gè)人住房貸款180000元，每月等額還款1164元，在可承受范圍之內(nèi)。

　　房子首付款及裝修家具款約100000元。在留夠應(yīng)付六個(gè)月的生活支出備用金9000元的情況下，提取住房公積金及自有儲(chǔ)蓄可支付30000元，還有70000元的資金缺口�？梢钥紤]向親朋友好友借款來(lái)解決。

　　【建議2】

　　在向親友籌款比較困難的情況下，可推遲購(gòu)房時(shí)間，三年后再購(gòu)房�？紤]到近幾年�？诜�?jī)r(jià)的提升速度較緩，假設(shè)每年房?jī)r(jià)的增幅在5%左右，三年后房?jī)r(jià)約為260000萬(wàn)元，貸款八成208000元，25年期房貸208000元，每月還款1345元，在可承受范圍內(nèi)。二成首付款及裝修費(fèi)用合計(jì)約120000元。三年后公積金可累積至50000元， 70000元的資金缺口可以通過(guò)加大投資力度，充分利用每月的節(jié)余進(jìn)行投資基金，提升資金的使用效率來(lái)籌集。將有存款中的10000元購(gòu)買(mǎi)

貨幣基金作為家庭備用金；其余10000元作為整筆投資，另外每月節(jié)余1500元作為定期定額投資，只需年投資收益率達(dá)到5.2%，三年后可達(dá)到70000元。

　　對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，基金是個(gè)比較合適的投資產(chǎn)品。隨著證券市場(chǎng)的逐步向好，具有專家理財(cái)、集合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)的基金產(chǎn)品近年來(lái)也取得了較理想的回報(bào)。在長(zhǎng)達(dá)三年的投資期內(nèi)，投資于基金每年取得超過(guò)5.2%收益的機(jī)會(huì)相當(dāng)大。小余可以投資于股票型基金，在投資收益超出預(yù)期提早籌夠所需款項(xiàng)的情況下，可以提早實(shí)現(xiàn)自己的購(gòu)房夢(mèng)想�；蛘呷�年后根據(jù)投資的成果，適當(dāng)調(diào)整自己所購(gòu)房屋的面積及裝修家具的檔次。

　　小余還可以每年提取住房公積金還歸還住房貸款，減輕還貸壓力，避免因還貸支出而影響自己的

生活質(zhì)量。