來源：新浪財經理財診所

　　問：夫妻二人工作穩定，每月有穩定收入7千左右，年終約有2萬元的獎金(家庭年收大約10萬，另外，還有1.5萬的公積金)，除了單位做的五金以外，沒有買過任何的保險，夫妻兩人都有醫保。現有存款25萬(包括公積金)。有一套70平方左右的住房，目前市值40萬(還剩貸款10萬未還)。另外有10萬資金投入于股市。目前沒有孩子，雙方老人目前也沒有多大的負擔，現在每月開支4千元左右。我的理財目標是希望在一年內想換一套住房(這大約需要75萬)，或者購一套55萬左右的房子，將現住房子出租(可獲租金2000／月)，請問兩者哪個更合理？另外，家庭還可以做哪些理財項目？

　　答：從上面的敘述中得知，你家資產主要是40萬自住房和35萬金融資產，負債主要是10萬元住房貸款，家庭資產結構比較合理；家庭年收入10萬元，年支出4.2萬元，節余比例58%；投資(10萬元

股票)與凈資產比例15.4%。基于以上情況，提供如下建議：

    1、家庭財務中出現利息倒掛現象。即住房貸款利息高于存款和

住房公積金的利息，須進行如下調整：充分利用住房公積金優惠政策，如果公積金余額比較大，可用來提前償還貸款，具體操作流程可到當地公積金管理部門咨詢；銀行存款不宜大量、長期存放，可進行一定投資，使其收益高于貸款利息，避免利息倒掛現象的繼續！

    2、股票投資的收益的確比較高，但是今年的股市震蕩(頻率和幅度)加劇，個股操作難度較大，可根據自己的操作水平選擇投資股票(注意控制風險)或者股票型基金，建議投資股票基金這樣既可以享受

證券市場的高收益，又規避了個股風險！

    3、對房產的計劃，你提供的信息有些模糊。如果家庭迫切需要改善居住條件，可選擇出售舊房換購新房方案(可利用公積金優惠政策)；如果是投資行為，不建議采取第二套購房出租的方案！雖然房產的投資，租金收益達6%左右，但再購新房會加重不動產比例，使家庭資產結構不合理，不利于家庭財務的長遠、健康發展！

　　王曉輝