來源：新浪財經理財診所

　　問：我和老公工作基本穩定，有一女兒6歲，家庭年收入13萬左右，單位已繳養老保險，公積金,大病保險等，老家有老房子(月租500)，無房產證，現住一套150平方套房，也無房產證，有一倆車(剛買)，有3萬元錢投股票，無存款,年支出約5-6萬(基本不包括吃飯，在父母家吃)。現在女兒明年上小學，我家沒房產證就要繳約2.5萬贊助費，想請問專家，我要不要在學區附近買房？(我們的公積金帳戶上有約10w)，學區附近有老房子約30w，能租650，也有稍微新點的房子45w，能租1000, 若要買的話哪個合算？

　　答：家庭基本情況及財務分析：成長期家庭，年收入約13萬元，年支出6萬元，結余比率54%。實物資產中，包括兩套房(目前無產權)、一輛車，金融資產3萬元全部是股票，無存款。從資料了解到，家庭資產中，實物資產占總資產至少達到90%，金融資產3萬元全部是股票，家庭應急備用的存款沒有，資產流動性差，家庭面臨的風險比較大。

     理財建議：1、 房產規劃：目前兩套房產(無產權，是否村證房或其它情況不詳)，考慮孩子要上小學，根據家庭情況來決定是否需要再購房。比較一下老家房子和學校周邊房子的投資價值，如果學校周邊的房產升值潛力大，在房租收益大致相等的情況下，如有可能，考慮賣掉老家房產，采用

住房公積金貸款+商業貸款的組合貸款方式來購房，賣房款除部分支付首付外，留3萬元作為家庭應急備用金，公積金可提取用于還貸，家庭的房貸月供與月收入的比值要控制在30%以內。一般來說，地段好的話，小

戶型二手房的升值潛力更大，建議購買總價30萬元老房子，貸款壓力也不是太大。(如老家房子不能出售,則不建議再購房)

    2、 現金及投資規劃：家庭至少要保留3萬元應急備用金，個人投資股票風險比較大，建議逢高賣出，如果你有證券市場投資經驗的話，可轉投折價率較高的大盤封閉式基金，長期持有的話，年收益能達到8%。每月結余可采取基金定投的方式為孩子積累大學教育金，建議定投以指數型基金為主，如50ETF、嘉實300等，定投的金額和時間根據教育目標來定。除了正常生活開支和定投外，剩余資金購買貨幣基金，年末贖回根據家庭收支情況及風險偏好購買適合的理財產品。

　　關紅

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