陳先生：我和太太結婚11年，有一個小孩讀三年級。我們家年收入12萬元，我和太太都有社保，住房公積金每月大約600元。我們家2003年買了一套房子，貸款12萬元，期限是10年，現在還剩8萬未還清，每月還貸1300元。我們給小孩買了年金保險，一年保費要5000元。父母跟我們住，沒有社保、醫保，我們給父母買了人壽保險，一年保費也要5000元。家里有活期存款18萬，1萬元基金投資。

　　請問，我們可不可以再買一套房子？另外，我們家該怎么理財？

　　三五年里別再買房

　　廈門中行思明

　　相比目前廈門高漲的

　　五口之家的日常生活開支大約為每月5000元，據此計算陳先生一家每年可自由支配的資金為3.4萬元。考慮到3%的通貨膨脹和幼兒將來的教育支出，家庭生活開支每年至少還會有5%的增加。

　　眼下，投資股票型基金的風險和資金壓力遠遠小于房產投資，而投資收益卻不一定少于房產投資。因此，陳先生可以將10萬元存款轉投基金，每年的投資收益，可提取50%補貼日常開支或作為旅游基金。余款轉入本金進行再投資，作為未來的養老金。

　　現有的每年5000元年金保險，還不足以應對教育費用的上漲。建議陳先生進行基金定期定額投資，每月固定投資500元，從現在到孩子讀大學，按9年時間計算，年投資收益率假設為10%，可在孩子上大學時獲得10萬元的本利，基本可以滿足孩子的教育需求。

　　此外，陳先生可保留3萬元定期存款，作為應急資金。按當前利率，每年的利息可達670元。這筆錢可以給全家人每人購買一份一年期的意外傷害保險。每年節余的3萬元，可存入銀行作為家人醫療備用金。達到10萬后，剩余資金可以轉入風險較小、變現能力強的平衡基金或債券型基金投資。

　　三七分理財更劃算

　　廈門工行個人財富中心王欣

　　眼下，陳先生理財比投資房產更劃算。

　　陳先生可以預留3個月的生活開支資金約2萬元，以活期存款形式儲備，這是生活應急資金，配合使用貸記卡消費，既可應對不時之需，又可減少不必要的資金占用。

　　預留備用金后所剩的16萬元活期存款可按7：3的比例分別配置在人民幣理財產品和開放式基金上，加上現有的1萬元基金，按10%的年收益率計算，預計20年后陳先生夫婦退休時，可累積約115萬元的養老基金。

　　若陳先生一家月支出4000元，每月可節余3800元。陳先生可以參加基金定投計劃，每月固定拿出3000元投資于一兩只基金，預計年收益率8%左右。9年后可累積教育基金約47萬元，足夠支付孩子接受高等教育的費用。

　　如果堅持基金定投計劃至退休，還可積累約92萬元用于養老。

　　剩余的800元可投資銀行理財產品，按2%的年收益率計算，20年后，可籌措到約23.58萬元的子女婚嫁金，足夠支付簡單的結婚費用。

　　陳先生的父母均無社保、醫保，購買的人壽保險以養老保險為宜；若為終身壽險則意義不大，反而會增加其保費負擔。作為家庭的支柱，陳先生夫婦應增加商業保險的保障，以“10萬元定期壽險＋10萬元意外傷害保險＋5萬元終身壽險”的組合為宜，年保費約6000元。

　　（記者林劭彥）