時(shí)報(bào)理財(cái)師 李蕓（中國(guó)平安人壽）

　　◆家庭情況

　　羅先生與羅太太均為30歲，碩士畢業(yè)。羅先生從事攝影工作，羅太太為中學(xué)教師，結(jié)婚一年尚未有子女。

　　家庭資產(chǎn)：羅先生與羅太太存款各為7萬(wàn)元，名下股票各有5萬(wàn)元和3萬(wàn)元，合計(jì)資產(chǎn)22萬(wàn)，無(wú)負(fù)債。羅先生月收入4500元左右，羅太太月收入5500元，目前無(wú)自有住房，月租金支出1000元，另月生活支出約3000元。

　　夫妻雙方月繳保費(fèi)各500元，為20年期定期壽險(xiǎn)，均為29歲時(shí)投保。夫妻兩人都善于投資。預(yù)期收入成長(zhǎng)率可望比一般同年齡者高。預(yù)計(jì)平均收入成長(zhǎng)率均有5%，而儲(chǔ)蓄率可以維持在50%。

　　◆理財(cái)需求

　　●買(mǎi)房：三年后買(mǎi)一套120平米的房子，預(yù)計(jì)的

裝修費(fèi)用在15萬(wàn)元左右。

　　●教育：準(zhǔn)備孩子20年后接受高等教育的費(fèi)用，做好供其到研究生畢業(yè)的經(jīng)費(fèi)準(zhǔn)備。

　　●退休養(yǎng)老：25年后準(zhǔn)備退休，留存夠退休后30年的安逸無(wú)憂(yōu)的晚年生活費(fèi)用。

　　◆財(cái)情分析

　　資產(chǎn)負(fù)債表（現(xiàn)在）

　　金融資產(chǎn)220000元

　　貸款及負(fù)債0元

　　總資產(chǎn)220000元

　　收支信息表

　　年收入120000元

　　年支出60000元

　　羅先生家庭月均收入達(dá)1萬(wàn)元，年度贏(yíng)余達(dá)6萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄率達(dá)到了50％，家庭無(wú)負(fù)債，財(cái)務(wù)狀況還是不錯(cuò)的。但是資產(chǎn)的收益性不高，60％的資產(chǎn)都分布在低收益的存款上；同時(shí)，目前的資產(chǎn)配置過(guò)于單一，資產(chǎn)配置只有存款和股票，收益性資產(chǎn)都集中在股票上，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。而且，雖然目前過(guò)的是瀟灑的兩人世界，但在未來(lái)的幾年里家庭負(fù)擔(dān)將會(huì)非常重，按照2年后生小孩、3年后購(gòu)房的短期計(jì)劃，在不久的將來(lái)面臨著小孩的撫養(yǎng)費(fèi)和教育金籌備及房貸的沉重負(fù)擔(dān)，屬于是無(wú)近憂(yōu)但有遠(yuǎn)慮的小家庭，非常有必要早早做規(guī)劃，以期達(dá)到所有家庭理財(cái)目標(biāo)。

　　◆理財(cái)建議

　　建立家庭緊急預(yù)備金

　　以準(zhǔn)備3個(gè)月的固定支出總額為標(biāo)準(zhǔn)。雖然家庭目前月支出5000元，但不久的將來(lái)面臨生育費(fèi)用和月供房貸，建議另準(zhǔn)備每月2000元的超額支出，共建立家庭緊急備用金：7000×3=21000元。1萬(wàn)元存銀行活期存款保持其流動(dòng)性，其余購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金或是流動(dòng)性強(qiáng)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，在保持流動(dòng)性、安全性的前提下，兼顧資產(chǎn)收益性。

　　盡早為買(mǎi)房裝修籌備資金

　　羅先生一家計(jì)劃3年后購(gòu)買(mǎi)120平米的房子，根據(jù)目前的

房?jī)r(jià)，至少需要100萬(wàn)元以上。則首付款至少需要30萬(wàn)元，還需15萬(wàn)元裝修費(fèi)用，總計(jì)須一次性支付45萬(wàn)元。

　　按照羅先生一家年收入在12萬(wàn)元，支出的總費(fèi)用約6萬(wàn)元，三年有至少18萬(wàn)元。此外，羅先生一家原有的存款和股票都沒(méi)有動(dòng)用，完全可以支付房子的首付款和裝修費(fèi)用。

　　盡早規(guī)劃子女養(yǎng)育和教育金

　　2年后小孩的生育費(fèi)用建議從家庭緊急備用金中提取。以5%的預(yù)期投資報(bào)酬率來(lái)計(jì)算，年儲(chǔ)蓄須達(dá)到7886元(月儲(chǔ)蓄681元)。教育費(fèi)用是一個(gè)長(zhǎng)期支出，尤其是高等教育費(fèi)用比較高，不過(guò)考慮到其準(zhǔn)備時(shí)間可以比較長(zhǎng)，可以做一些期限相對(duì)較長(zhǎng)、收益相對(duì)較高的投資，提高資金回報(bào)率。

　　

　　長(zhǎng)期投資打算退休規(guī)劃

　　兩人準(zhǔn)備55歲退休時(shí)，能有足夠滿(mǎn)足較好的生活品質(zhì)的生活費(fèi)用。扣除基本養(yǎng)老退休金，還需要大約30萬(wàn)元的養(yǎng)老補(bǔ)充。

　　羅先生和羅太太各購(gòu)買(mǎi)平安萬(wàn)能智富人生壽險(xiǎn)一份，每年只需支付5000元，共存25年，直至55歲退休，即可完成整個(gè)計(jì)劃。

　　羅先生的這份理財(cái)計(jì)劃用于孩子的教育費(fèi)用。羅先生孩子20歲開(kāi)始，每年可領(lǐng)取大學(xué)教育金2萬(wàn)元，可以一直供到孩子研究生畢業(yè)。此外，羅先生到70歲時(shí)根據(jù)理財(cái)?shù)氖找嬷械人�平，補(bǔ)充

養(yǎng)老金還有約12萬(wàn)元可以自由支配，并逐年增加。羅太太的這份理財(cái)計(jì)劃完全用于兩人的養(yǎng)老補(bǔ)充，在70歲根據(jù)理財(cái)?shù)氖找嬷械人�平還有約34.7萬(wàn)元，并逐年增加。

來(lái)源：青年時(shí)報(bào) 作者： 張鋒