李先生今年36歲，是一名公務員，除了有一套無負債的房子外，李先生還有9萬元存款。目前，李先生的妻子下崗，女兒還小，正在讀小學三年級，全家唯一的經濟來源是李先生每月的2000元工資。

　　目前李先生的收入除了供一家開銷之外，還要支付女兒的才藝輔導以及學費。一年下來，他的工資收入僅夠支出。但隨著女兒的成長，所需要的各項學業費用也日益增高，而且他跟妻子未來的養老所需費用也尚無著落。但目前，他僅有9萬元存款。

　　如何充分有效地利用好這9萬元存款，李先生自己也沒有好的方法。3月26日，在記者的引見下，李先生與陳德江見了面。詳細了解情況后，陳德江為李先生做了一份詳細的

理財方案書。

　　財務分析

　　1、家庭收入為李先生的薪資收入，占總收入100%，財產收入比重占100%。

　　2、李先生家庭年稅后總收入2.4萬元，家庭總支出2.4萬元，凈儲蓄率為零，理財規劃彈性非常小，每年凈儲蓄額為零元。

　　3、資產結構：屬于低資產但無負債家庭，資產中73.53%屬于自用資產，26.47%屬于流動資產。

　　4、李先生無任何金融投資，其中流動性資產占總資產的26.47%，屬于偏保守的投資人。

　　投資規劃

　　1、妻子進行創業。

　　因家庭現在只有李先生一人有經濟來源，其妻子待業在家。交流中，陳德江知道其妻子在餐飲方面有一技之長，建議投資一個小餐館，可以給家庭帶來一定收入。因李先生妻子屬下崗職工，持有下崗證等相關證件，其自主創業可享受稅收方面的優惠政策。

　　餐館的選址首先考慮在家庭居住地附近，可以避免長時間往返，且可以照顧女兒及家中事務。餐館總投資預計將不超過2.5萬元，包括房租、

裝修、購置桌椅等相關費用。預計餐館開業后初期每月可以給家庭帶來2000-3000元收入，如一家三口均直接在餐館就餐，也可以節省家庭費用支出。

　　2、建立女兒教育基金

　　李先生家庭現金資產如繼續投資銀行存款或國債，將無法應付女兒教育費用支出。如其家庭仍然只是依靠李先生一人的收入生活，其退休后由于夫妻雙方年齡的增加，醫療等相關費用的支出將會大大增加，屆時家庭將會陷入財務困境。

　　針對這種情況，陳德江建議，將李先生現有的9萬元現金中的6萬元用于女兒的教育費用基金，投資于風險稍高的

股票型基金，預期收益率為10%；剩余3萬元現金中，留出3個月家庭緊急備用金6000元，剩余2.4萬元用于妻子創業基金。

　　保險規劃

　　因李先生現在的工資是家庭唯一經濟來源，建議投保定期壽險、意外險等，以應對意外，為家庭提供足夠的生活保障，因李先生妻子尚具有勞動能力，所以保額設定為50萬元，其已經可以基本滿足妻子及女兒的生活費用以及女兒的教育支出。李先生妻子沒有參加社會醫療保險，建議購買意外險、住院醫療險等以應對醫療支出。建議為李先生女兒投保意外險、住院醫療險等以應對疾病醫療支出。

　　保險費用建議控制在李先生年收入的10%左右，即2400元，以免加大費用支出而降低家庭生活質量。