養老規劃的工具選擇

　　傳統的養老理財工具有銀行存款和社會養老保險等等。銀行存款難以抵抗通貨膨脹的侵蝕，社會養老保險保障水平較低，只能滿足人們最基本的生活需求，保障程度較弱，僅僅依靠上述工具養老往往會捉襟見肘。過去的一些養老經驗已經不適用于現在的養老需要。

　　隨著金融產品的創新和豐富，養老規劃可以選擇更多的理財工具。適合養老理財的常用工具還有：股票投資、債券投資、基金投資和商業養老保險等等。

　　其中，

股票和債券的長期投資收益能夠抵御通貨膨脹對財富的侵蝕，以美國為例，上世紀一百年間，美國的年平均通貨膨脹率為3.2%，股票和債券投資的年平均收益率達到了10.1%和4.8%。多年以來，全球的投資者喜歡從股市和債市中獲取長期回報，持續了一代又一代。然而，個人投資者在進行股票投資和債券投資方面，由于信息不對稱、專業性不足和時間精力有限等因素，與機構投資者相比往往不具備優勢。

　　基金投資的風險收益視品種而定，股票型、債券型、貨幣市場基金等等，風險收益各異，可根據自身的風險承受能力選擇不同類型的基金品種，采取一次性投資或定期定額的方式投資。基金的專業化管理可以幫助個人投資者從大量的投資細節中解脫出來，輕松享受財富增值的樂趣。

　　商業養老保險是社會養老保險的有益補充，品種較多，繳費水平比社會養老保險高，相應保障水平也高。風險收益水平較低，流動性一般，退保成本較高。個人在選擇商業養老保險時，可以結合自身需要的保障程度靈活選擇，重視產品的保障的功能，不要太關注某些產品附加的分紅功能。

　　此外，適合養老

理財的品種還有黃金投資、房產投資和收藏品投資等等，依據個人對上述品種的熟悉程度、經濟水平和風險承受能力而定，這里就不詳細展開了。

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