商業保險特點鮮明，天然具備參與長期養老金儲備計劃的優勢。而且，保險養老的回報水平比較容易測算，保險又是一種強制儲蓄工具，因此用商業保險輔助養老，比較可靠。

文/本刊記者 陳婷

 

 

“選擇什么富足養老手段？我個人比較傾向于利用商業保險。”今年37歲的周女士是采用保險來輔助養老的忠實擁躉，她告訴記者：“前年我幫先生買了一份平安的鐘愛一生養老計劃，現在每年投入9000多元，投入20年。到他60歲退休以后每個月可以領取900元養老金，養老金每三年遞增5%，保證至少讓你領取二十年，而且是終身領取型的，活得久，領得多，88歲還有一筆10萬元的賀歲金，同時這個養老計劃中還含有一份重大疾病提前給付的保障和分紅增值。我覺得蠻好的。”

 

商業保險養老五大優勢

 

“為什么選擇保險來輔助養老？”面對記者提出的這個問題，周女士沉思了片刻。“我覺得最主要的還是比較簡單可操作吧。你看，不管是

股票，還是房產、基金，都需要花費一定的時間和精力來關注行情、政策、走勢什么的，判斷買進或邁出的時機，等于購買之后要一直關注著，不然不放心，總怕錯過了什么。保險就好一點，只要確定了要買什么產品，投保之后只要每年按時繳費，基本上就不需要做什么的，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險公司去完成，挺好挺省事。”

原來，周女士最看重的是保險養老方便可行。這讓記者想起保險業界的一個“戲說”：和其他投資

理財工具相比，保險就像一架“傻瓜相機”，只要按下快門，照片自然成像，也許照片質量不算太好（回報不算太高），但總體還是比較穩定可靠的；而其他理財養老品種可能是專業相機，理論上能獲得更好的照片效果（回報較高），但如果操作者技術不到家，拍出的照片質量可能比傻瓜相機還不如。

“再者，我覺得保險養老的回報特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領到多少養老金作為補充，就可以讓保險公司幫助計算出我們需要購買的額度和繳費時間，到了約定時間就可以開始按月領錢了。”周女士提出了第二個自己比較認同的優點。

的確，如果采用保險來輔助養老，退休之后每月或每年能從保險公司領到多少養老金是非常明確的，這樣就能對通過保險來輔助養老的比例情況做到“心知肚明”，如果發現自己的養老計劃尚有缺口，也可以及時補救。比如，周女士預計自己退休后除了社會基本養老金，每個月還有2000元的養老金缺口，而她自己目前擁有的保險到時候能每月為她提供1000元的回報，這樣等于只要另外再籌措1000元左右的資金就可以了。而其他理財品種，很難比較精確地預測出一二十年，二三十年以后的收益情況，無法給予肯定和確切的回答，很難由個人來控制。當然，由于回報相對固定可計劃，保險的收益率水平相對就低一些。

“對，收益率也需較低，但風險也相對低，這可以算是保險的第三個優勢吧。”面對記者的疑惑，周女士自己倒也心寬得很。作為養老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區別，所以低風險、收益一般，反而可以作為保險輔助養老的一個優勢存在。

“保險可以強制自己儲蓄。”周女士又提出一點。的確，青壯年時期有很多的花錢渠道，如果不強迫自己為了將來養老而預先做點準備，那么錢花了也就花了，老年生活最終沒保障。保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，必須按時定量交保險，養老安排就比較有計劃性。而且，由于退保損失會比較大，因此人們會慎重考慮“毀約”問題，從而就帶有了較大的強制性和資金使用特屬性。這個特點對于平常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果，顯得更為穩當，更有效力。

“養老儲備是一項長期的理財計劃，通過復利滾存計算收益的保險，也是儲備時間越久，效果越佳。這兩者比較容易匹配。”記者幫助周女士找到了保險輔助養老的第五大優勢。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復利的魔力”通過保險可以得到明顯的體現。而且，終身型的養老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現的。

 

擇機購買固定利率養老險

 

如今，市場上可供輔助養老的保險產品形態已經越來越多，包括傳統的固定利率養老險、分紅型養老計劃和萬能型保險等。

如果是選擇購買固定利率的養老年金險，最好是在高利率時代買，那樣會比較有“威力”。

“我有個忘年交，1997年買了中國人壽遞增型終身養老險，從2017年也就是60歲開始年領12000元，且每年5％遞增，每年繳費才6156元，今年已經繳滿最后一期保費了。因為那時候利率比現在高很多，好像有8%、9%的樣子。”談起別人買到的好險種，周女士不免有些羨慕。

不少讀者可能還記憶猶新，1996年，我國的銀行存款利率高達10%左右，當時的養老保險產品年利率平均達8.8%，如果那時購買固定利率的險種，回報率是非常之高，輔助養老可謂“事半功倍”。

不過，隨著后來央行多次降息，長期儲蓄型壽險的預定利率被調低到了2.5%，到目前為止還沒有變動。這樣一來，固定利率養老年金險就顯得有些“落伍”，養老險抵御通脹的功能和魅力被削弱了。由于保險是復利累積收益，購買時間越早、保費越低、預定利率越高，回報就越高，輔助養老的功效就越好，所以購買傳統固定利率的儲蓄型養老險，時機很重要，自身年紀輕、內含利率較高的時候是最佳購買點。

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