來源：新浪財經理財診所

　　問：我先生月收入約3000，我月收入800，都有社保,，無商業保險。女兒2歲，準備明年上學。購買了重疾，年付保費3200元。雙方父母暫無負擔，每月各補貼200元.。有一小中戶，有存款4萬，基金1萬，無外債。準備三年內換一大戶住房，每月日常支出約2000元。請問專家如何理財? 另外最近想購買定投500，不知道選擇哪款基金?上投阿爾法如何?

　　答：該家庭屬于上有老、下有小，收入比較低、將來負擔重的類型。家庭年收入4.56萬元，年支出約3.2萬元(包括保費和給雙方父母補貼)，結余比率30%。家庭有房無負債。金融資產5萬元，定存占80%。

   

理財建議：首先，加強家庭的風險防范，保險配置應該先大人后孩子，目前，孩子的保費支出偏高，而大人的保障不夠。丈夫是家庭主要經濟來源，建議購買意外傷害綜合醫療(綜合保障額度10萬元)+定期壽險(期限20年，保障額度20萬元)。 家庭存量金融資產5萬元，建議適當調整：現有存款4萬元，保留1萬元活期+1萬元貨幣基金保持資產流動性和家庭應急備用金準備，2萬元可投資債券型+配置型基金，家庭成員風險偏好屬于輕度保守型，債券型基金建議關注嘉實、華夏債券，配置型基金可以關注上投雙息平衡，投資基金不要太關注短期波動，堅持長期投資才有不錯回報。現有基金1萬元，如果是三年內表現優異的好基金，可以長期持有。

    家庭增量資產的管理：在安排好日常生活的前提下，建議定投指數型基金(如50ETF、嘉實300等)，長期投資，年收益率能達到8%，為孩子將來上大學積累教育金。關于換房，因為國家正醞釀大

戶型保有稅，建議目標房考慮120平以下，如果現房出售作為換房費用，仍需要貸款，可采取

住房公積金+商業組合貸款，月供收入比要控制在30%以下，家庭財務負擔不能過大，且購房后，家庭應保留一定的金融資產(家庭理財造血功能不能喪失)。如果達不到這兩個條件，可推遲換房時間。

　　關紅