每個(gè)人都希望自己的老年生活健康、快樂和富足。在社保養(yǎng)老金只能糊口，獨(dú)生兒女無(wú)力提供經(jīng)濟(jì)扶持的狀態(tài)下，根據(jù)我們的粗略計(jì)算，一個(gè)大中城市的居民若要使得退休后生活品質(zhì)比比較有保障，一般需要自籌的資金缺口在100萬(wàn)元左右，夫妻二人需要的資金約200～250萬(wàn)元。因此，只有及早行動(dòng)，選擇合適的方法和途徑，才能更好地助你在未來(lái)享受富足的退休生活。

　　文/本刊記者 陳婷

　　老齡化社會(huì)的不期而遇讓退休生活越來(lái)越現(xiàn)實(shí)地?cái)[在每個(gè)人的面前。

　　或許你現(xiàn)在正年富力強(qiáng)，在職場(chǎng)奮力打拼，但你是否曾想過，人的一生中，前20年接受學(xué)校教育，中間30余年在職場(chǎng)打拼，最后的20余年就是你的退休生活了。按照目前上海、北京、廣州等城市居民的平均壽命80歲左右來(lái)計(jì)，退休的日子占到一個(gè)人生命的1/4之多。如此漫長(zhǎng)的歲月，如何過得富足而精彩，你能不考慮嗎？

　　想象一下，退休后的你會(huì)生活在怎樣的圖景中。每天僅僅是坐在公園的長(zhǎng)椅上長(zhǎng)吁短嘆，孤單地用面包屑喂鴿子獲取老年生活的樂趣？還是清晨到公園練練太極拳跳跳扇子舞，早間“伺候伺候”自己的花鳥魚蟲，中午快樂地睡上一覺，下午與老友或是對(duì)弈或是玩轉(zhuǎn)功夫茶，晚間牽著老伴的手去音樂廳聽一場(chǎng)小型音樂會(huì)，每個(gè)季節(jié)尋找不同的出游方向？

　　相信大多數(shù)人都會(huì)斬釘截鐵回答說：當(dāng)然是后者。毫無(wú)疑問，悠然、富足地度過退休歲月，是很多人的夢(mèng)想。

　　百萬(wàn)資金是富足的門檻

　　誰(shuí)不愿意退休之后，仍能擁有一副比較健康的體魄，不必為生活費(fèi)用操心，不必因?yàn)樽约荷�病而增加子女的�?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，每天只要參加一些文娛休閑活動(dòng)，享受享受天倫之樂？

　　可是，若要享受富足的退休生活，擺在大家面前最現(xiàn)實(shí)的一道門檻就是必須要有足夠多的資金做基礎(chǔ)。這“足夠”的資金到底是多少？

　　我們不妨粗略估算一下，目前一個(gè)城市居民從退休后到百年終老之時(shí)，想要依靠自己的收入過上比較富足的生活，到底需要多少錢？

　　按照目前北京、上海和廣州等大中城市的生活水準(zhǔn)，一個(gè)老年人若要過得比較富足，不僅要滿足日常的生活開銷，還要有一些旅游、文娛等費(fèi)用支出，還有一些醫(yī)療保健費(fèi)用支出。

　　具體來(lái)算算。退休后，人們?cè)陲嬍场⒁挛铩⒔煌ǖ确矫娴南�費(fèi)需求會(huì)急劇下滑(因?yàn)椴辉俳?jīng)常為了應(yīng)酬下館子、買衣服和上下班)，所以日常的基本生活開銷(衣食住行水電煤等物質(zhì)生活類)每月差不多1500元左右就有品質(zhì)保證了，一年也就是1.8萬(wàn)元左右。日常的文化娛樂(包括書報(bào)閱讀、體育鍛煉、聽音樂看戲劇、下棋打牌等各種精神享受類)每年估算為3000元。每年1~2次的國(guó)內(nèi)旅游，一年差不多要3000元，每?jī)赡陞⒓右淮尉惩庥危�一次境外�?.5萬(wàn)元左右，平均到每年差不多7000元的境外游費(fèi)用，那么平均每年總的旅游費(fèi)用大約需要1萬(wàn)元上下。退休以后大多數(shù)人總有些慢性病，還要有一些日常的養(yǎng)老保健品費(fèi)用支出，在不出現(xiàn)急性大病的情況下，每人每年的醫(yī)療保健費(fèi)用支出我們估算其為3000元左右。看來(lái)，一個(gè)身體健康的城市老人，退休后想要保持比較富足的生活狀態(tài)，一年3.4萬(wàn)元是必需的。

　　那么，退休后這樣的生活差不多需要維持多少年呢？

　　我們知道，現(xiàn)在城市女性的退休年齡為55周歲左右，男性一般在60周歲退休。按照最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，北京和上海的居民平均壽命均已經(jīng)超過了80周歲，廣州居民的平均壽命超過了78周歲。即使不考慮未來(lái)預(yù)期壽命的提高因素，僅僅按照目前的數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)算，城市居民的退休歲月平均也要有20年(男性)。

　　如果按照一年花費(fèi)3.4萬(wàn)元，退休歲月20年計(jì)算，那么一個(gè)人若要退休后過得比較富足和得心應(yīng)手，至少需要68萬(wàn)元。同時(shí)考慮到70%的人都有可能罹患大病，目前大病的平均治療費(fèi)用以12萬(wàn)元左右計(jì)算，那么富足養(yǎng)老至少需要花費(fèi)80萬(wàn)元。

　　但必須提醒各位的是，這個(gè)80萬(wàn)元是沒有考慮一丁點(diǎn)兒通脹因素的！但在現(xiàn)實(shí)生活中，通脹因素長(zhǎng)期存在，即便是按照3%的較低年通脹率來(lái)計(jì)算，上述68萬(wàn)元的總花費(fèi)就要被改寫為91萬(wàn)元，再加上大多數(shù)人未來(lái)都可能碰到的大病費(fèi)用支出，100萬(wàn)元大關(guān)就將被輕易突破！

　　女性養(yǎng)老資金壓力更大

　　同時(shí)，我們還可以看到，女性的退休壓力更大。

　　一方面，女性的退休年齡早，但預(yù)期壽命卻要比男性平均高出3歲左右，等于說，女性的平均退休歲月要比男性多出7、8年，女性的養(yǎng)老總花費(fèi)因此平均要比男性高出三分之一！按照每年花費(fèi)3.4萬(wàn)元，退休歲月27年，通貨膨脹率年均3%的速度來(lái)計(jì)算，女性富足養(yǎng)老所需資金需要138萬(wàn)元！加上大病費(fèi)用，女性要實(shí)現(xiàn)富足養(yǎng)老，看來(lái)至少需要150萬(wàn)元！

　　而且，女性工作時(shí)間要比男性少5年左右，養(yǎng)老開始的時(shí)間要早5年左右，相當(dāng)于可用于養(yǎng)老儲(chǔ)備的時(shí)間少了5年！

　　另一方面，女性由于在職期間的工資收入普遍比男性要低，所以她們的社會(huì)基本養(yǎng)老投入額比男性較少，她們退休后所獲得的社會(huì)養(yǎng)老金就普遍比男性要低不少，這也會(huì)造成女性養(yǎng)老壓力更大。

　　在這個(gè)估算過程中，我們沒有將多數(shù)老年人愿意將一部分財(cái)產(chǎn)留給子女的因素。而且，隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展和現(xiàn)代醫(yī)療水平的提高，今后人類的平均壽命還將進(jìn)一步被提高，對(duì)于如今尚未退休，特別是中青年人群而言，將來(lái)你所面臨的退休歲月肯定要比如今退休族更長(zhǎng)，你所需要儲(chǔ)備的富足養(yǎng)老費(fèi)用只會(huì)在今天得出的這個(gè)數(shù)字基礎(chǔ)上增加，而不可能是降低。

　　三分之二養(yǎng)老金靠自籌

　　可見，對(duì)于大中城市的老年夫妻而言，想要退休后生活富足無(wú)憂，養(yǎng)老儲(chǔ)備約需200～250萬(wàn)元。這么一筆大的資金需求，你自然要提早準(zhǔn)備！那么，這些錢該從哪里去籌措？

　　社會(huì)保障可能是大多數(shù)人依靠的對(duì)象之一。現(xiàn)在大多數(shù)城鎮(zhèn)居民都已納入社會(huì)保障體系，大多數(shù)人在退休后，都可以每月從政府手中領(lǐng)取一份屬于自己的社會(huì)養(yǎng)老金。但是社會(huì)養(yǎng)老金的目的只是為了滿足參保者退休后的基本溫飽生活所需。

　　看看目前的情況，差不多就能推斷出今后的狀況。我們?cè)谇拔挠?jì)算過，一個(gè)城市退休人員差不多每年需要3.4萬(wàn)元的費(fèi)用(不計(jì)大病因素)，才能過上比較愜意、富足的生活，但即使在社會(huì)養(yǎng)老保障制度比較發(fā)達(dá)的上海地區(qū)，退休人員的平均月養(yǎng)老金也只有1200元左右，差不多剛好是前述費(fèi)用預(yù)算的三分之一。

　　我國(guó)的養(yǎng)老金目標(biāo)替代率(養(yǎng)老金替代率＝新退休人員平均養(yǎng)老金/在職職工平均工資收入)只有58.5%，這個(gè)替代率是針對(duì)全國(guó)所有參保居民的收入水平而言的，對(duì)于大中城市居民而言，特別是對(duì)于職工工資水平較高的北京、上海、廣州等地居民而言，這個(gè)替代率會(huì)更低。根據(jù)本刊的測(cè)算，在2006年社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)改革方案實(shí)施后，對(duì)于目前月收入4000元左右的年輕人來(lái)說，今后養(yǎng)老金替代率大約只有30%左右。而且，由于我國(guó)的獨(dú)生子女政策和預(yù)期壽命的不斷延長(zhǎng)，可以預(yù)計(jì)就業(yè)人口占總?cè)丝诘谋壤龑⒉粩鄿p少，這會(huì)導(dǎo)致將來(lái)社會(huì)能夠提供的養(yǎng)老財(cái)務(wù)支援能力更加下降。所以說，社保提供的養(yǎng)老金只夠退休人員糊口，距離我們想要達(dá)到的“富足養(yǎng)老”理想還很遠(yuǎn)。

　　靠孩子支持養(yǎng)老費(fèi)用，提高退休父母的生活質(zhì)量？這在今后和未來(lái)幾十年似乎也不可能。由于社會(huì)價(jià)值觀的變化，加上計(jì)劃生育的影響，未來(lái)的一對(duì)夫婦可能要照顧四位老人甚至六位老人，子女也將不再能夠成為未來(lái)養(yǎng)老的依托。退休之后，不必操心孩子的住房，不必成為孩子的“啃老”對(duì)象，就算是不錯(cuò)的了。

　　綜合種種因素，若想富足養(yǎng)老，在漫長(zhǎng)的退休歲月中維持體面有尊嚴(yán)的生活品質(zhì)，看來(lái)還有三分之二的資金缺口，尚需要個(gè)人努力籌措。

　　三大途徑籌備資金

　　既然是“富足養(yǎng)老當(dāng)自強(qiáng)”，還不趕快尋找有效途徑來(lái)籌措退休后所用資金？！

　　到底該如何籌措，我們結(jié)合理財(cái)專家的意見，在此給出兩種思路和三大主要途徑。

　　一種思路就是在退休之前，你已經(jīng)擁有了一大筆錢足夠供退休后豐裕生活所需；另一種思路就是你在退休后的每個(gè)月或是每年，可以得到一筆足額的現(xiàn)金流入自己手中。

　　遵循這樣的籌備思路，大家就可以找到退休前儲(chǔ)備一大筆養(yǎng)老基金(主要是各類金融資產(chǎn))、購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)和持有投資性房產(chǎn)這三大典型的養(yǎng)老金籌備途徑啦。

　　面對(duì)這大類典型的籌備途徑，到底選擇哪一種，每個(gè)人不妨結(jié)合自身的實(shí)際情況，以及這三大途徑的特點(diǎn)，個(gè)性化進(jìn)行選擇。

　　在臨近退休前，就已經(jīng)通過銀行儲(chǔ)蓄、基金、債券和信托等金融工具，儲(chǔ)備了退休后二三十年富足生活所需的總有費(fèi)用，這是很不錯(cuò)的辦法。但這就要求你在工作期間就開始行動(dòng)，并在青壯年時(shí)期就經(jīng)常從各類生活支出壓力(如房貸、教育等)中勻出一部分錢用于養(yǎng)老儲(chǔ)備。如果你的子女教育和房貸、車貸壓力較重，很可能會(huì)在這幾大理財(cái)目標(biāo)中發(fā)生沖突，比如對(duì)青壯年時(shí)期的生活品質(zhì)產(chǎn)生影響，或是影響?zhàn)B老儲(chǔ)備提前實(shí)現(xiàn)的可能性。同時(shí)，這樣的儲(chǔ)備方式，對(duì)個(gè)人的日常儲(chǔ)蓄毅力要求較大。

　　購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，比如養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)，通過青壯年期每年繳付一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，待到退休后每月領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，這當(dāng)然也是個(gè)不錯(cuò)的主意。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的最大特點(diǎn)是能按期穩(wěn)妥領(lǐng)取。而且，如果你選擇的是終身保險(xiǎn)，那么就可以“活得越久，領(lǐng)得越多”，有效抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，如果購(gòu)買了一些終身健康醫(yī)療保險(xiǎn)，更可以為老年的疾病費(fèi)用支出助上一臂之力。但是，目前階段的保險(xiǎn)產(chǎn)品也存在預(yù)定利率較低、費(fèi)用率設(shè)計(jì)較高等缺點(diǎn)，這就讓會(huì)將來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)金對(duì)于富足養(yǎng)老的助推力功效有所降低。

　　如果是通過在青壯年時(shí)期投資一套甚至多套房產(chǎn)，包括民用住房、商鋪或

寫字樓，那么將來(lái)既可以享受房產(chǎn)的增值潛力，也可以按期獲得一定的租金收入，可以說是兩全其美之策。但是，個(gè)人房地產(chǎn)投資一方面是投資門檻較高，動(dòng)輒需要二三十萬(wàn)元的首付款，如果選擇按揭每月的還款額也不低；另一方面如今

房?jī)r(jià)居高不下之際，如果介入房地產(chǎn)市場(chǎng)可能也存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)年或幾十年后自己退休之后，原來(lái)購(gòu)買的房子增值可能性雖然較大，但也不排除貶值的可能；再者房產(chǎn)的變現(xiàn)能力較差；如果是用來(lái)出租，退休之后房子管理上也要花費(fèi)較多精力和成本。

　　多元化手段進(jìn)行資產(chǎn)配置

　　在全面分析了各種養(yǎng)老資金籌措途徑的優(yōu)缺點(diǎn)之后，希望大家都能有建立起一個(gè)資產(chǎn)配置的觀念。

　　所謂資產(chǎn)配置的觀念，主要就是提醒大家要對(duì)家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性和收益性做好綜合考量，做個(gè)比較全面的安排和配比，不要因?yàn)樘貏e偏好某一類投資工具，而增加未來(lái)養(yǎng)老過程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。比如，如果過分注重房產(chǎn)投資養(yǎng)老，家庭中缺少流動(dòng)資產(chǎn)(儲(chǔ)蓄、基金等金融資產(chǎn))的配置，那么萬(wàn)一在養(yǎng)老過程中發(fā)生一大筆緊急用度(如突發(fā)意外或疾病)，手中缺乏可動(dòng)用的流動(dòng)資金，那么就會(huì)陷入困境。又比如，如果青壯年期間特別偏好高收益的投資工具，大部分資產(chǎn)全部配置在

股票、基金等方面，從未安排過家庭保障，由于這些工具價(jià)值波動(dòng)變化過快，虧損的概率也較大，那么到了臨近退休之際，也許你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的養(yǎng)老金儲(chǔ)備計(jì)劃根本無(wú)法順利實(shí)現(xiàn)，此時(shí)就會(huì)感嘆如果有一部分穩(wěn)定的保險(xiǎn)養(yǎng)老金來(lái)源，自己的養(yǎng)老就不會(huì)那么被動(dòng)了。當(dāng)然也不能全配置成保險(xiǎn)，保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性畢竟不高，退保存在一定的損失。

　　總之，為了順利實(shí)現(xiàn)為了優(yōu)質(zhì)退休生活而進(jìn)行的養(yǎng)老資金儲(chǔ)備計(jì)劃，最好能夠運(yùn)用多元化手段，充分利用各種工具的長(zhǎng)處，盡量避免使用單一手段，才能助你真正實(shí)現(xiàn)富足退休的夢(mèng)想！