“等有了一筆可觀的存款之后，再去談理財?shù)氖虑��！贝髮W畢業(yè)兩年的公務員劉之侃告訴記者，他現(xiàn)在每月的工資基本上沒有剩余，暫時沒有什么理財?shù)挠媱�。�?/p>

　　“這實際上沒有弄清理財?shù)膬?nèi)涵和目的。”中國金融理財師標準委員會主任委員劉鴻儒說，個人理財實質(zhì)上是為自己及家人建立一個安心富足健康的生活體系，實現(xiàn)人生各階段的目標和理想，從而過上高品質(zhì)的生活�！巴ㄋ锥�言，理財就是賺錢、省錢、花錢之道，是人生計劃的重要部分，貫穿于每一個生活細節(jié)中�！薄�

　　北京華富人生

理財咨詢有限公司高級理財師趙媛在接受采訪時表示，對于個人或家庭來說，投資理財?shù)母�本目的是使自己的財產(chǎn)保值增值。“我們提倡科學的理財，就是要善用錢財，使自己的財務狀況處于最佳狀態(tài)，滿足各層次的需求，從而擁有一個幸福的人生。從這個意義上講，人人都需要理財�！薄�

　　趙媛認為，理財實際上是幫助人們認識到個人及家庭財務中存在的一些問題，發(fā)現(xiàn)可以利用的機會，從而實現(xiàn)遠期的理財目標。“收入不高者在其收支方面更可能存在一些問題，更需要利用稅收、保險、銀行等理財途徑，把握一些增加收入的機會，從而提高自己的生活水平�！薄�

　　理財?shù)乃膫�層次

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，對收入及資產(chǎn)狀況不同的個人或家庭而言，理財?shù)男枨笫遣煌�的，理財實踐也呈現(xiàn)出四個不同的層次�！�

　　第一個層次可稱為“隨意理財”，即通常而言，個人或者家庭都會有一個大概的資金計劃，如一個月乃至一年中會有哪些數(shù)額較大的開銷，這幾筆資金又可以從哪些渠道籌集到。這是人們憑著日常生活的經(jīng)驗，都會做出的潛意識的理財方式。　

　　第二個層次是專業(yè)理財，主要是指各大金融機構(gòu)推出的

理財產(chǎn)品，這些金融機構(gòu)同時還提供一些專業(yè)性的咨詢及銷售服務，人們可以此做一些專項的投資理財。業(yè)內(nèi)人士認為，專業(yè)理財?shù)膬?nèi)容仍不夠全面，比如保險公司推出的理財計劃，主要針對健康、疾病、財產(chǎn)、教育等方面，對于個人或家庭的收支平衡以及風險規(guī)避方面關注不多。然而，由于這一層次的理財活動的推廣比較迅速，因此也更容易受到人們關注和參與�！�

　　第三個層次是相對全面的理財，即一些金融機構(gòu)在設計某一款理財產(chǎn)品的時候，也會考慮一些相關的功能，比如說某一種保險產(chǎn)品在重點關注個人的健康、安全之外，也可能會考慮人們投資收益方面的需求。然而，相對于人們多種理財需求而言，這一層次的理財還不夠全面系統(tǒng)�！�

　　第四個層次就是理財規(guī)劃，即個人或家庭的財務安排是從收入、支出以及理財目標、家庭的風險承受度等方面統(tǒng)籌地考慮，其著眼點是個人或家庭財務運行的健康和安全，涉及到人生目標的方方面面，構(gòu)成了一個理財規(guī)劃體系。理財規(guī)劃在國內(nèi)興起的時間不長，但由于貼近經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，專業(yè)理財師已成為一個發(fā)展迅速的新興職業(yè)�！�

　　業(yè)內(nèi)人士認為，正確的理財觀念應是既要考慮財富的積累，又要考慮財富的保障；既要為獲利而投資，又要對風險進行管理和控制；既包括投資理財，又包括生活理財。因此，個人理財首先要保證滿足自己正常的生活需要，其次是對剩余財產(chǎn)進行合理安排，合理劃分生活開支與可投資資產(chǎn)。　

　　理財重在計劃性　

　　對于絕大多數(shù)工薪人群而言，要通過家庭財富的積累，實現(xiàn)人生各階段諸如購房、育兒、養(yǎng)老等理財目標，在安排好家庭的各項開支、進行必要的“節(jié)流”的同時，通過合理的投資理財“開源”也同樣重要。　

　　業(yè)內(nèi)人士認為，進行理財規(guī)劃的第一步，就是要正確認識自己的風險承受能力，將收支比例控制在合適的范圍內(nèi)。對于工薪人群而言，工作是收入的主要渠道，因此，認真積極地工作，不斷學習各項技能，不斷提高個人的工作能力，是保證工作穩(wěn)定、收入增長的有效途徑。另一方面，通過購買相應的人身及財產(chǎn)保險，也可以避免意外事故對家庭經(jīng)濟產(chǎn)生不利的后果�！�

　　其次，合理規(guī)劃支出，留足應付日常開支或意外事件的應急資金。因為，我們應切合實際地計算每月的水電費、衣食的費用、孩子固定的學費等支出，并在收入中先扣除，以備支付。同時，在身體健康、業(yè)余休閑等方面，每月也應有固定的支出費用，數(shù)額主要根據(jù)個人情況而定，但要與收入保持在合理的比例�！�

　　對于每月結(jié)余的資金，可以進行合理投資。當然，投資理財應以穩(wěn)健為基本原則，不宜盲目追求高收益、高回報。由于時間、精力、相關知識掌握及資金等方面的限制，工薪人群在購買相關金融產(chǎn)品進行間接投資時，不宜涉及高風險的投資領域，可選擇一些相對穩(wěn)健型的投資產(chǎn)品，如基金、國債或一些銀行理財產(chǎn)品�！�

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，定期定額進行投資可以有效地降低投資風險，更適合財富處于積累階段的普通工薪人群，同時還可以培養(yǎng)起良好的投資習慣�！�(本報記者 王信川)