來源：新浪財經理財診所

　　問：1.單親家庭，母親/我(37歲，女性)/女兒(11歲)，年收入18萬元，年支出約6萬元：2.房產4處，現市場價200萬； 3.小車1輛,現價10萬元；4.投資約12萬元，目前無收益；5.金銀幣3萬元；6.銀行存款20萬元，基金5萬元；7.無任何負債。希望小孩能在國外讀大學，同時保證我的生活質量。

　　答：家庭基本情況：單親家庭，年收入18萬元，年支出6萬元，結余比率67%，凈資產增值能力比較強；總資產不低于250萬元，實物資產包括4套房、1輛車，房產現值200萬元，占總資產的80%，家庭無負債。家庭有12萬元投資(不詳)，無收益，28萬元金融資產中，定存占71%。

    1、加強家庭風險防范，單親家庭，風險承受能力比較差，建議你本人除社保外，要完善大病醫療險(保障額度10萬元)和定期壽險(期限15年，保障額度50萬元)。孩子在學校可購買學平險。

    2、家庭資產中，房產占總資產的80%，家庭資產結構不合理，存在著安全隱患，近兩年，國家出臺了一系列打壓房產的政策，而且，我國已進入緩慢加息通道，房地產后市不確定性比較大，而且房屋出租租金收益并不高。建議根據4套房產情況，對現有房產進行梳理，可考慮出售1套投資前景不好的房產，提高金融投資的比例，其它三套，除自住外，出租盤活。

    3、家庭有12萬元投資，目前無收益，具體情況不詳。如果沒有前景，建議撤出，根據自己的風險偏好投資基金。

    4、家庭金融資產中，定存占71%，總體收益不高，金融資產結構有待進一步優化：一般情況下，家庭應有3~6個月應急備用金和能應對家庭較大額度開支的資金，剩余資金可根據自己的風險偏好選擇債券型+配置型基金，家庭資產總體收益至少要達到6%。選擇基金可以參考晨星、理柏等機構的評級結果，基金要堅持長期投資，此投資收益可作為自己將來養老金的補充。

    5、關于孩子出國留學，不同國家留學費用不同。假設按每年留學費用20萬元計算，三年留學費用60萬元，學費年上漲5%，孩子18歲出國，屆時至少要準備84萬元。可以從現在開始，每月拿出7500元進行基金定投，可以選擇指數型基金(如50ETF、嘉實300基金等)，保守年收益率按8%計算，投資7年，資金終值為84.3萬元，為孩子留學做好了資金準備；除定投外的結余資金購買貨幣基金，年末贖回，根據風險偏好投資較高收益的

　　關紅