作者：宗學哲

　　徐雯今年27歲，衛校畢業后她一直在一家大醫院做護士。在好友的動員下，去年她辭去了這份固定工作，專門做起了某知名日化品牌的直銷業務。由于她善于交際，并具有一定的客戶資源，她的業務越做越好，每月提成收入也從2000元、5000元、8000元，一直到了目前的萬元以上。她的丈夫趙先生是政府機關的公務員，在她的鼓動下，也被“拉下了水”做了直銷業務。現在，趙 先生的月收入達到了5000多元。

　　目前，兩人的家庭收入為15000元，除了日常開銷、按月償還銀行住房貸款以外(尚欠銀行貸款本息合計為4萬元)，每月還有1萬元的結余。不過，由于夫妻兩人均不善理財，面對不斷增加的收入，他們還是只認銀行儲蓄一條路，渠道單一，收益低下。

　　按目前的情況，徐女士家庭的年收入會達到18萬元，打理好這筆不菲的資金會為家庭生活錦上添花，反之則會變成前面賺錢后面流失的“漏斗式”理財，最終影響家庭生活質量的提高。徐女士一家把精力都放在賺錢上，對收入的打理缺乏長遠的規劃，比如，其收入較高，卻沒有考慮減少家庭債務；習慣有錢存銀行，沒有積極涉足其它收益高、保障能力強的投資渠道。總之，徐女士需要一條非常清晰、容易操作的理財思路。

　　理財建議

　　建議徐女士在專業理財師的指導下，做好后續收入的打理。為實現家庭積蓄的穩妥增值，以應付將來生兒育女，以及換房、擴大經營等開支，筆者根據徐女士的實際情況設計了一套完整的理財方案：

　　一、可以考慮提前償還住房貸款。

　　按目前徐女士的收入，積攢4萬元可謂輕易而舉，所以積蓄達到4萬元后，可以考慮提前償還住房貸款。因為目前一年期存款稅后利率僅為1.58%，而銀行貸款的年利率卻高達5%以上。有理財專家說，最好的存款方式就是還貸款，所以，提前還貸是徐女士減少家庭支出、優化資產結構的有效措施。

　　二、建議購買私家車。

　　從事銷售工作，主要工作是跑市場，訪客戶，時間就是金錢，如果擁有一輛屬于自己的私家車，不但可以提高工作效率，還可以體現身份和經濟實力，進而增強經濟往來中的信用指數。根據徐女士夫婦的收入狀況，建議在一年內購買10萬元左右的經濟型轎車，比如富康、飛度、賽歐、凱悅等等。

　　三、20%的后續收入進行儲蓄。

　　還清住房貸款和購買私家車以后，徐女士就可以一心一意打理后續收入了。大家都說現在儲蓄利率低，負利率情況下存錢會“虧本”，但再“虧本”也不能全面放棄儲蓄，因為儲蓄是中國人的傳統，也是最穩妥的投資渠道之一；另外，儲蓄的變現能力最強，可以作為經營的準備金，所以，將20%的后續收入存成儲蓄，不但是家庭穩健理財的需要，也是徐女士打理生意的需要。

　　四、30%的后續收入購買國債。

　　國債是以國家信譽做擔保的金邊債券，具有收益穩妥、利率高于儲蓄、免征利息稅等優勢，徐女士可以用后續收入購買適量的憑證式國債。根據當前加息壓力增大的實際情況，建議購買短期的一年期國債。這樣如果遇到加息，徐女士既可確保加息之前最大限度的享受較高利率，又可以在國債到期后，及時轉入收益更高的儲蓄或其它國債品種。

　　五、30%的后續收入用于購買開放式基金。

　　開放式基金可以說是一種介于炒股和儲蓄之間的投資方式，適合徐女士追求穩健又考慮收益的投資需求。根據當前股市相對低迷的實際情況，徐女士可以選擇一家運作穩健、回報率高的基金公司，購買他們發行的新基金，因為新基金成立后正趕上“炒底”，所以其贏利能力也就相對較高。

　　六、15%的后續收入進行

　　中國股市的中長期前景是非常樂觀的。因為徐女士從事直銷工作，時間相對自由，可以用15%的后續收入購買一些能源、通信等潛力股票，這樣可以在做業務時順路到股票市場看看行情，或在家里通過網絡看看大盤，適時調整持股結構，進行中長期投資。

　　七、5%的后續收入購買保險。

　　從事直銷工作，養老保障一般是靠自己多掙錢、用積蓄來應付生老病死。但在醫療開支不斷漲價的今天和未來，萬一遇到意外傷害或重大疾病，自己的積蓄有可能是杯水車薪，難以應付。所以，建議徐女士和先生用自己5%的后續收入購買適量的主險和附加險，以對兩人的重大疾病、人身意外傷害提供有力保障。同時，徐女士還可以購買集保障、儲蓄、投資三種功能于一身的分紅保險或分紅型