理財征文入圍作品：窮教師家庭的2007財務規劃

　　在廣大網友的積極參與下，我們新浪財經春節理財征文活動已告一段落。大家在來稿中展示了自己過去一年中，在基金、外匯、期貨、銀行、保險、收藏等方面的親身經歷和心得體會，有人設計理財方案，有人分析自己投資的得失，有人總結過去的經驗教訓，也有人展望未來的美好“錢程”。我們將在接下來一周的時間里，對入圍作品進行展示。屆時，入圍作品會出現在新浪財經首頁與新浪理財首頁。我們將在四月初對作品進行匯集整理，由網友進行投票，投票結果將成為我們評選作品的重要依據。歡迎您的積極參與，并感謝您對新浪理財的關注與支持！

　　前不久，在淘寶碰到一個做買賣Q幣的大學生，當我五折賣給他10個Q幣后，他以6折價賣給直接用戶，每十個Q幣賺1元錢。當我問他一天營業額有多少時，他說，你可別小看這行，我一天可倒手幾百個Q幣。我又問他要花多少時間，他說，天天泡在網上。看著他幸福的樣子，我知道，他一天的目標就是為了賺那幾十元錢維持他的上網費。

　　想想我們自己，也差不多如此，從事著收入非常微薄的職業，錙銖必較著柴米油鹽的跌跌落落，為那工資本上的每天幾十元而兢兢業業。

　　本人，30歲，師專畢業，中部地區小縣城小學英語教師。2006年工資本上月工資才728.5元。老公，35歲，中專畢業，在一所中學任語文老師，每月工資1200元，兩人月和不到2000元，供養著一對雙胞胎兒女，和四位老人。生活可謂捉襟見肘。老公說，每一分錢都要它生錢后再花，每一分錢都有預算才能花。為此，他專門在電腦上下載了一個家庭財務軟件，讓我每天把每一分的收入和開支都記在電腦上，每個月打出現金流量表分析哪些錢是不該花的，哪些錢是可以花得少些的，哪些錢是必須花的。每個月，我們還做出一個資產負債表，宏觀分析家庭財務。

　　經過幾年的精打細算，2006年底時，我家房子有兩套，一套110平方，一套80平方。分別與兩邊老人同住，價值15萬元，有現金20萬元。

　　一、支出預算約為4萬元。

　　1.每月日常支出由我負責，1600元，主要花在四位老人的生活補助費(四位老人有國家發的生活費基本可養活自己，但不能生災害病，我們每個月另補助每邊200元)、兒女的教育費、電話費等方面。我們約定家庭總資產每增加1萬元，老公會在我的支出費用上每月獎勵50元。全年約2萬元。

　　2.大型開支由老公負責。今年計劃買一臺

筆記本電腦6000元，兩個人學駕照4000元，旅游3000元，節日費用7000元。計2萬元。

　　二、收入預算約為12萬元。

　　1.四種被動收入79120元。被動收入是一種安排好的，不需要費太多精力的收入。我家的被動收入分為如下四項。

　　上班收入41120元。第一，工資收入。我和老公兩個人在教育系統都很勤奮，算得上較為成功。2007年初我因評小高剛漲了一次工資，一個月1000元。老公一個月1200元，剛評上中高，還沒漲工資，估計每個月可增加300元。這樣2007每個月可得2500元，一年13個月工資32500元。第二，津補貼收入。我和老公一個月180元的生活補貼，12個月計有4320元，100元的課時津貼，9個月兩人計有1800元，一年2500元的節日收入。共計8620元。

　　兼職收入16000元。我是一名英語教師，雙休日在民辦學校兼職，平均一個月代課12節，每節課100元，10個月，計12000元。暑假帶三個培訓班，計4000元，總計16000元。

　　投資收入20000元。每月，我家可固定收回20萬元的投資紅利1500元，一年18000元，年終另收紅利2000元，計20000元。

　　現金管理收入2000元。由于我家現金都投向了中小企業，手中并無多余資金，每月回收本金7000元，利息1500元，工資2500元，加上津補貼，每月現金凈流入12000元左右，每年現金凈流入近15萬。這15萬元加上其它融進來的資金，這些短期資金通過貨幣型基金和短債型基金放著，每年產生約2千元的現金管理收入。

　　2.四種主動收入36300元。主動收入是需要動腦的、花時間和精力去謀劃的收入，也約有四種。

　　一年的現金流量15萬元拿去做再投資，因投資時間長短的不同，可平均產生7%左右的收益，約1萬元。每年我們會定期通過公積金管理中心、民間借貸等方式貸出約15萬元來投資，產生3%左右的利息差，約是4500元。老公是一名語文教師，每天晚上在網上爬格子，每天一篇，一周休息兩天，每月寫20篇文章，平均每篇文章100元，可收入20000元。每個月，我們都會做1500元的基金定投，每年18000元，平均收益10%左右，約1800元。

　　三、2007年新的投資機會

　　我們兩人都無別的愛好，總是不斷在研究新的機遇，探討新的贏利模式，力爭在新的一年中找到新的投資亮點。我們感覺2007面臨如下機遇：

　　1.試點鄉鎮銀行。幾年來，我們一直在小范圍地試做鄉鎮銀行的基本業務，積累了大量的實踐經驗。最近，中央召開農村金融工作會議，傳來一個重大的政策喜訊就是在湖北等六省開辦鄉鎮銀行試點。10萬元即可在村辦點，100萬元即可在鎮辦鄉鎮銀行，300萬元可在縣開鄉鎮銀行，還可開辦貸款公司。這個政策機遇把握得好，可以迅速做大做強，讓家庭金融資產實現質的飛躍。

　　2.試水金屬及期貨交易。2006年，我在招行嘗試過外匯期權業務，感受到國外的一個突發事件對中國老百姓可能無關痛癢，但對外匯市場而言，無疑會掀起驚天大浪。每到這樣的時刻，國際外匯市場會劇烈波動，機會、機遇也隨之而來。為此，2007年，為了更全面地感受金融市場。我們準備在五一期間到上海開通黃金、白銀等金屬交易業務和各種期貨業務，以便將資金配置在不同的市場，以抓住機遇和規避風險。

　　3.試試電腦游戲里的商業機會。小縣城多的是人力資源。我們想開展游戲代練業務，花30萬的本金，購置200臺電腦，在游戲中賺金幣，然后賣給需要他們的人，以時間換金錢，步入正軌后，預測一天可收入10萬元。還可充分利用我的英語優勢，和外國玩家交流，將金幣出口到國外賺美金。

　　4.房屋期權收入。2006年我家在外投資的一個重要項目是廣州的

房地產。投資三年來，我家得到了固定的回報。但被投資方卻賺了大頭，因為廣州的

房價和三年前比是翻了三倍。今年再簽訂合同時，要和對方約定一定的期權收益。即當房價上漲時，能以買價享有部分產權。這樣當房子再賣時，就能享受到一定的價差。

　　5.外幣收入。國家外匯政策放開后，國內居民可隨意購置小額外幣。在目前美元大幅貶值的情況下，歐元卻一路走高，甚至比人民幣走得還要牛。一是可做外匯期權。很少的本金卻潛藏著非常大的收益。二是可做B股市場。AB股從長遠看，總有解決的一天。到時的溢價將會制造新的機遇。前不久，B股的異動正是一場預演。我們預感B股市場將帶來一場如2006年A股股改后引發的大牛市。

　　6.異地投資機遇。廣州、天津這些地區的房價并不高，但發展勢頭很好。雖身居小城，但心卻不應偏居一隅，應廣泛關注全國、全世界各地的熱點地區。因為那里往往是暴利的代名詞。

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