3月18日，央行再度加息0.27個百分點，一年期定期存款稅前利率已達到2.79％，稅后實際利率2.23％。這也是自從去年4月以來，央行的第3次加息。連續加息對家庭的財務規劃有著一定的影響，本期以單身白領為例，重新規劃加息后人們的理財應做哪些調整更合理。

　　本期顧問：尚琳琳，交通銀行北京分行理財顧問，金融理財師。

　　■個案資料

　　謝小姐，27歲，單身白領與父母同住，有一處小

　　財務狀況：月收入3500元，月支出3000元。

　　持有

　　■理財需求

　　1、存貸款利息提高，自己的房屋貸款利息又要提高了，是否有必要部分還款？

　　2、經朋友推薦，本來30萬元準備購買基金，不知道現在購買是否合適？

　　3、謝小姐對保險保障很重視，本來預備購買一款萬能保險，不知道升息后是否合適？

　　“月光族”，理財支出過高

　　謝小姐正處于工作發展起步和預備籌建家庭階段，這個階段是她財務不穩定的關鍵時期，因此資產需要合理配比。面對央行再次加息，對謝小姐家庭的財務也有一定的影響，如每月房屋貸款的月供支出加大、對謝小姐持有和預備購買的產品的收益價值比有一定影響。

　　目前，謝小姐的收入中等，每月收入結余僅500元，造成謝小姐現金的積累非常緩慢。其中每月支出3000元中大部分是理財支出，即房貸月供中的利息部分占謝小姐每月支出的很大部分。而央行提高貸款利息導致月供中的貸款利息部分也會提高，因此降低每月支出中的理財支出是調整謝小姐家庭財務的第一步。但是，并不是每個進行房屋貸款的家庭都需要進行部分還款的，因為高收入家庭的理財支出部分占比相對高收入部分較低，因此升高貸款利息對高收入家庭并無過大影響。

　　理財建議

　　1 年底提前還款10萬—15萬元

　　因為銀行對已購房屋客戶新利率從次年執行，謝小姐屬于沒有過多精力和知識進行投資取得更好投資收益的投資者。建議部分還貸，這樣能從根本上減少謝小姐每月的理財支出。

　　當謝小姐如果薪水有望提高，也可主動提高月供縮短還款期限，盡早實現無債一身輕的愿望。謝小姐結婚后，考慮到生活支出會相應加大，因此月供支出應控制在居民家庭月收入的30%為宜。

　　現在社會上普遍流行著老百姓將錢進行投資，買房進行貸款，而超過5% -6%的投資收益率并不是每個人都能進行理財達成的。包括在投資者購買基金或理財產品的收益階段性較高時，如果沒有良好的心態和操作能力，結果會適得其反。理財規劃的真諦是讓我們的財務更自主，而沒有必要為了獲得自己投資能力范圍之外的收益，嚴重影響了自己生活的情緒和生活質量。

　　2 多投資中短期浮動收益類理財產品

　　人民幣固定理財產品收益也跟隨加息的步伐進行上調，人民幣浮動收益理財產品與其收益更有一定提升，由于多數結構性產品，均使用利息購買期權等衍生工具，具有一定放大效應，所以加息之后人民幣浮動產品預期收益提升明顯大于27個百分點。

　　建議像謝小姐這樣的年輕人積極投資浮動類理財產品，爭取獲得高于放貸的收益，現在市場有的產品預期收益高達12%甚至更高，謝小姐年底提前還款的10萬至15萬資金可進行6個月-9個月的浮動類理財產品投資，追求預期高回報。

　　3 求穩，投資10萬元開放式基金

　　加息對股市影響短期不明顯，因此對基金預期收益無大影響，謝小姐可適當配置基金，做中長期投資。做基金投資，投資期限要規劃在三年至五年以上，而不要進行短期炒作，尤其是謝小姐這樣的投資者更適合長期持有基金。

　　因此謝小姐30萬元現金中，僅建議投資10萬元進行購買基金。

　　4 購買萬能壽險，保障性保險可暫緩

　　因加息周期中壽險費率有下降可能，對于謝小姐這樣的年輕人來說，在現在保險利率較低的情況下，花大量資金購買長期壽險不是很劃算，可以更多考慮一些意外等基本保障，等待利率恢復正常水平后再補充這部分保障。

　　而對于步入30歲后的中年人來說，進行養老規劃就比較重要了，畢竟年齡越大，購買壽險的費用也就越高。

　　而利息升高，投資理財壽險的收益是提高的，因此謝小姐購買一款萬能壽險是較為合適的。

　　《新京報》插圖/魯嘉