實際辦理有無口頭和事實上的強制行為

　　如新房指定樓盤按揭，由于銀行和開發商的合作關系，有些開發商指定百姓必須在某幾家銀行辦理房貸，剝奪百姓的選擇權，這也是不合理的地方，不要說現在各銀行房貸新產品花樣層出，百姓有權選擇適合自己的銀行，即使是開發商指定了銀行，百姓還是可以用直客式住房貸款來選擇其他銀行(當然要付出一定的成本)，甚至可以在辦完房產兩證后辦理轉按揭轉到其他銀行，最終該被指定的銀行還是沒能留住百姓，與其這樣何必當初非要用計劃經濟的方式強制百姓呢？還不如將精力花在練好內功，提高房貸產品的貸前貸后的服務上留住人心，何必讓銀行和百姓都付出不必要的成本呢？

　　再如有些銀行在

二手房貸款存在指定擔保，有些中介存在指定銀行的情況，這也是在剝奪百姓的選擇權，二手房貸款可以選擇不需要過渡性擔保而直接辦理抵押的方式來辦理，這樣可以節省借款人的擔保費支出，如果擔心房屋和房款支付的風險，可以采用資金托管方式，一手交錢一手交房，這方面南京房產局設立的跳蚤市場、經紀人市場、全面推行資金托管，引入銀行讓百姓選擇就是一個很好的做法。

　　進出機制、轉換是否便利

　　例如是否可以轉換銀行，轉換后的銀行是否收費，是否可以增加額度，目前市場上有的銀行可以通過轉按揭來讓百姓選擇合適自己的銀行，有的銀行轉不收評估費、抵押登記費，但收擔保費，有的銀行索性搞促銷活動所有費用都不收，0成本讓百姓自由轉按揭，有的銀行不能做貸款增加額度，或拉長貸款期限，有的銀行可以轉按揭后再增加額度或拉長期限，所以百姓要注意比較。

　　還款方式的調整是否便利

　　等額本息和等額本金之間的轉換，大家知道等額本金和等額本息的還款方式各有特點，適合不同的人群，適合不同收入時期的人群，很多銀行可以根據借款人的需要隨時調整，但有些銀行卻是由于系統原因一旦客戶選擇了一種還款方式就無法在進行調整，這對借款人的總的利息支出會產生不同的影響。

　　還款方式是否能夠節省利息，采用計劃還款還是自由還款

　　還款方式筆者總結為兩類，一類是計劃還款，如按月等額本息和等額本金、雙周供等等，另一類是自由還款，如存抵貸、循環按揭、自由加按、隨借隨還等等，各類都有不同的特點，總的來說自由還款類更方便，也能節省一些閑置資金的利息，但存抵貸有存款起點，循環按揭、隨借隨還存在不能給房貸優惠利率，自由加按則是分成兩筆，房貸是房貸優惠利率，加按給正常基準利率最低下浮10%。百姓可以根據自己的情況選擇合適自己的還款方式。

　　綜上所述，百姓應該選擇合適自己的銀行，輕易不要放棄自己的選擇權，面對外資銀行良好的服務和靈活的還款方式，筆者建議一些中資銀行也應該多從自身審視如何更市場化更符合百姓的利益，而不是一味的以自我為中心，方便自己麻煩百姓。(下)

　　中信銀行南京湖南路支行個人房貸中心