讀者來信：我們都是在深圳居住和工作的。我的月收入為8000元，女友的月收入為4200元。現在跟各自的父母同住，有一輛排量為1.5的本田車（每月車的支出約為2000元），打算在今年底或明年結婚，婚后打算購買一間100－120平米的商品房，總價在120萬元之內，首期可付30萬－40萬元。打算在2年后要小孩�，F在存款約15萬元（女友10萬元，我5萬元）。我在供一份20年的儲蓄和健康的保險，每年6000元左右。請專家給點意見。

　　理財師：范一民，畢業于東華大學金融學系，進入中國銀行上海市分行后先后主要從事零售業務和私人理財業務等工作，現為中國銀行上海市分行營業部外灘理財中心客戶經理。

　　■財務分析

　　目前，男女雙方的月收入總和為12200元，每月需要支付2000元的車輛維護費，500元的保險，如果將其他一系列生活開銷控制在2000元左右，這樣他們每月結余為5700元，一年可累積68400元的資金。

　　如果按照單價12000元/平方米，總面積為100平方米，首付40萬元的購房計劃計算，家庭的總負債為80萬元。同時預估一年后結婚費用（含裝修等）為15萬元，兩年后生孩子費用（包括前期檢查）1萬，養育費用10歲前假設每年1萬元共10萬元。

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　　對于這樣一個有一定積蓄的家庭而言，雖然他們有一定的抗風險能力，但是建議房貸支出在日常生活中所占的比例不宜過高，保證一定的流動性資產流量。

　　1、留出婚禮費用。上海一對新人操辦婚禮，平均花費超過10萬元。由于案例中的這對即將結婚的年輕人剛買了新房并裝修完畢，那么其結婚的主要費用為支付婚慶公司費用、筵席費用、購買衣物首飾花銷和旅游支出等。7萬元的預算基本能夠全部涵蓋，這也和家庭的年度結余基本匹配。

　　2、定投基金迎接寶寶誕生。在安排好終身大事之后，這對小夫妻將要面對的就是下一個目標：在2010年生育一個小寶寶。應利用好從婚后到生孩子這兩年的時間積累資金，同時做好孩子教育金規劃。

　　建議家庭將15萬積蓄中的一部分（控制在8萬元左右）申購股票型基金，作為長期教育費用的資金。假設年收益率為15%，每年的教育金費用平均為1.8萬元，從兩年后開始提取的話，基本可以滿足至高中畢業時的教育費用；另一方面可以選擇一家規模較大、品牌較好的基金公司，投資一只保守配置型基金。這樣既可分散風險，又能分享市場發展所帶來的回報。

　　3、保險規劃。根據家庭的情況和現有保險的情況，建議替妻子購買定期壽險和

　�。�顧卓敏撰稿）