有句話說，出名要趁早。這一回，理財師告訴我們，換房也得趁早。

　　這么大的家庭投資動作，不早早謀劃當然不行。而且，對新婚家庭來說，在寶寶沒出世的時候實施大計劃最好。

　　陳先生：我和太太剛結婚幾個月，目前兩人的月收入在15000元左右，都辦理了社保。

　　我們兩人每月的公積金大約有1700元。2004年初，我們合買了一套二手房，當時辦理了公積金房貸，貸款期限是10年，到現在還剩下15萬元沒有還清，每月需還貸1700元。這套房子現在價值60萬左右。

　　家里另有活期存款1萬元，基金3萬，股票7萬，還在郵票上投資了8萬元～10萬元。

　　我們都沒有購買商業保險。雙方的父母也都各有住房和退休金。所以，我們家沒有太大壓力。

　　我們計劃在明年添一個寶寶，并希望在未來5年內再買一套更大的房子和父母同住，好照顧小孩。

　　因為我和父母都有房子，是不是可以賣掉其中的一套作為購買新房首付款？另外，我們家該怎么理財？

　　 ■理財師：廈門中行王晶

　　王晶認為，如果想換房，那可要及早進行。如果等孩子出生以后再考慮，壓力會增加不少。辦理公積金逐月還款后，相對于夫妻倆每月的收入，眼下供房的壓力并不大，所以現在就可以開始著手換房。陳先生自己或父母的住房賣掉，可以解決換房的首付和

裝修，建議首付三成，貸款七成，盡量保持手中有較多的現金。

　　陳先生的家庭剛剛成立，抗風險能力相對較強，可以多做較為激進的投資來加速財富的積累。金融市場高風險、高收益、流通性強、變現快，正好適合陳先生夫婦現在的情況，所以，王晶建議陳先生加大對金融市場的投資，如股市、匯市及期貨等衍生類產品。目前陳先生一家持有股票7萬、基金3萬，郵票8萬，投資配置還算合理。

　　作為風險保障，保險也是每個家庭所必須配置的。對一個剛剛成立的家庭來說，人壽保險、醫療保險和重大疾病保險是配置的重點。其中人壽保險應根據夫妻雙方在家庭中的收入占比購買，收入較高者需要較高保額，以規避意外給家庭帶來風險。

　　 ■理財師：廈門中行蔡小姐

　　蔡小姐也支持陳先生賣掉一套房子，購買更大的房子。拿現在住的房子來說，扣除未還的15萬元貸款，出售后能拿到45萬元。眼下，市內的房子均價在每平方米1萬元左右。和父母一起住，150平方米也足夠大了。這樣新

房價格大約是150萬元。45萬元正好可以支付三成首付。如果貸款20年，按等額本息法計算，每個月的還款額為7500元。收入加上每月的公積金再扣去月供，每月還有1萬元左右的節余，壓力不大。

　　夫妻倆計劃在明年生孩子，這就需要提前準備孩子出生后的撫養和教育費用。今年理財市場行情挺好，基金股票都是不錯的選擇。不過股指漲得多，個股不一定漲得多，要是沒有股市沖殺的經驗，還是購買基金更為穩當。

　　蔡小姐建議陳先生每月拿出3000元做零存整取或基金定投。如果還有結余，可以再把其中的四分之三拿來購買基金，四分之一購買固定收益的人民幣

理財產品，例如銀行的新股申購理財計劃。這樣既能規避風險，又能使財產增值。

　　在未來保障方面，只靠單位辦理的社保是不夠的，陳先生可以購買人壽保險。陳先生一家年收入18萬元，據此計算，每個成員可購買保額為20萬元的人壽保險，一年的保費開支需4000元～5000元。陳先生還可以適當考慮年金保險。

　　（記者 林劭彥）