金融生活在市民的日常生活中所占比例越來(lái)越大。但隨著“3.15”的臨近，越來(lái)越多的市民不禁問(wèn)道：金融維權(quán)，我們?cè)趺醋觯拷�日，中消協(xié)就有關(guān)老百姓金融維權(quán)話題組織了一場(chǎng)討論———

　　記者 王睿

　　客戶為啥不能提前終止？

　　現(xiàn)象：現(xiàn)在不少銀行的理財(cái)產(chǎn)品都注明：本產(chǎn)品銀行享有提前終止權(quán)，客戶不能提前終止。于是乎，不少市民問(wèn)道：我們憑啥沒(méi)有提前終止權(quán)？

　　工行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部外匯業(yè)務(wù)管理部經(jīng)理呂迪表示，收益和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該說(shuō)是相配比、相平衡的一種關(guān)系。也就是說(shuō)，在面臨高收益的情況下，通常就有一定的高風(fēng)險(xiǎn)。通常風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高的產(chǎn)品，會(huì)帶來(lái)預(yù)期比較高的收益。目前市場(chǎng)上最常見(jiàn)的可終止型產(chǎn)品，通常都是指銀行有一定的終止權(quán)，一般是客戶在出讓了終止的權(quán)利以后，可以獲得更高的收益，高于普通的存款。正是因?yàn)榭蛻臬@得了這部分高的收益，所以在產(chǎn)品終止的自由度上，會(huì)受到一定的限制。

　　目前市面上所流行的一些產(chǎn)品，有的是客戶可能在一個(gè)月有一天可以行使終止權(quán)，有的是有一天可以行使終止權(quán)且需要支付一定的違約金。還有一種情況用戶任何情況都有提前終止的權(quán)利，但是要交付一定的違約金。

　　如何對(duì)待銀行產(chǎn)品的宣傳？

　　現(xiàn)象：現(xiàn)在不少銀行的

　　呂迪認(rèn)為，實(shí)際上銀監(jiān)會(huì)2005年11月頒布了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的管理辦法，規(guī)范了一些商業(yè)銀行在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，應(yīng)該如何去披露它的產(chǎn)品信息。比如把理財(cái)產(chǎn)品分成幾類：保本保收益、保本浮動(dòng)收益、非保本浮動(dòng)收益。銀行在發(fā)售這些產(chǎn)品的時(shí)候，就應(yīng)該標(biāo)識(shí)這些詞句，這些名稱。客戶在買的時(shí)候，也應(yīng)該有一個(gè)很清醒的頭腦。銀行對(duì)外宣傳的時(shí)候，可能說(shuō)年收益高達(dá)多少，這不是落實(shí)在文字，不是落實(shí)在最終協(xié)議上，可能有一些誤導(dǎo)成份，投資者購(gòu)買這個(gè)產(chǎn)品首先是看這個(gè)產(chǎn)品屬于什么類型，是不是保本、收益是固定還是浮動(dòng)的，這是前提。

　　另外最高收益、預(yù)期收益，通常是針對(duì)浮動(dòng)型收益的產(chǎn)品。浮動(dòng)型的產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)相掛鉤，掛鉤這個(gè)指標(biāo)是什么情況下滿足什么樣條件，客戶就可以獲得高收益，否則就是相對(duì)低收益甚至沒(méi)有收益。

　　如何看待跨行查詢收費(fèi)？

　　現(xiàn)象：銀行卡全年跨行查詢收費(fèi)之后，跨行查詢交易量突然下降很多，有一些社會(huì)調(diào)查也反映有七至八成的網(wǎng)民反對(duì)銀行這種行為。

　　中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)信息部韓華勝主任認(rèn)為，對(duì)于到底什么是跨行查詢收費(fèi)，很多消費(fèi)者其實(shí)并不太清楚，以為所有的查詢都要收費(fèi)，實(shí)際不是。比如在光大銀行存了錢后，到工商銀行查詢，這種行為后來(lái)經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)不是非常多。

　　光大銀行信用卡部總經(jīng)理戴兵則說(shuō)，其實(shí)不少老百姓都是吃慣了“免費(fèi)的午餐”，突然說(shuō)今天要收費(fèi)是有點(diǎn)不太習(xí)慣。他覺(jué)得，銀行及相關(guān)方面還是應(yīng)該和客戶多做一些溝通。實(shí)際上持卡人可以算一算，在每個(gè)月的支出里，因?yàn)榈狡渌�銀行去查詢賬戶而支付了相應(yīng)的費(fèi)用有多少？相信這應(yīng)該是微不足道的一筆費(fèi)用，而且現(xiàn)在不是所有銀行都在收。

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