先存款再消費 工資卡“不可靠” 存小錢有技巧 能吃上“利滾利”———

　　《“奔奔族”理財——獻給七八十年代生人》周一著

　　清華大學出版社2007年2月出版

　　定價：25元

　　同出生在其他時代的年輕人有一些不同，國內出生在20世紀70年代末、80年代初的一代年輕人經歷著幸福與“痛苦”的雙重洗禮：一方面趕上了國家改革開放后的大好時光，另一方面也經歷了新中國成立后前所未有的社會變遷。當他們的父輩在一個工廠里工作一輩子等著單位分房的時候，也許他們正在想著下一步該“跳”到哪個單位去，是不是該先貸款買房“筑巢引鳳”。社會福利制度的改變使得這一輩年輕人必須要自己解決下面的問題：工作、住房、結婚、生育、保險、贍養老人等等。

　　一切的一切都需要你有足夠的資金(錢)，去解決衣食住行的問題，去防范可能存在的生活風險。怎樣才能做到呢？你需要

理財。關于理財最重要的只有兩點：一、從現在開始理財；二、堅持理財。

　　單身一族的儲蓄要點 先存款再消費

　　單身一般在畢業后工作的1～5年中，這段時期的特點是：收入相對較低，朋友、同學多，經常聚會、談戀愛，花銷較大。這段時期的理財不以投資獲利為重點，而以積累(資金或經驗)為主。這段時期的理財步驟為：節財計劃→資產增值計劃(這里是廣義的資產增值，有多種投資方式，視你的個人情況而定)→應急基金→購置住房。戰略方針是“積累為主，獲利為輔”。根據這個方針具體的建議是分三步：存、省、投。

　　存，即要求你每個月雷打不動地從收入中提取一部分存入銀行賬戶。一般建議提取10%～20%的收入。存款要注意順序，順序一定是先存再消費，千萬不要在每個月底等消費完了以后剩余的錢再拿來存，這樣很容易讓存款大計泡湯。

　　省，在每月固定存款和基本生活消費之外，盡量減少不必要的開銷，把節余下來的錢用于存款或者用于投資(或保險)。

　　投，在刨除每月固定存款和固定消費之后的那部分資金可以用于投資。比如：存款、買保險、買

股票、教育進修等。

　　一般性投資建議：因為短期內不存在結婚或者其他大的資金花費，所以可以多提高投資理財的能力，積累這方面的經驗。可將每月可用資本(刨去固定存款和基本生活消費)的60%投資于風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融產品；30%選擇定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具；10%以活期儲蓄的形式保證其流動性，以備不時之需。

　　上面是普通情況下我們對你提出的建議，當然你也可以根據個人實際經濟狀況以及個人性格等方面的因素，把這部分資金用于教育投入和保險投入，或者作相應的組合。

　　儲蓄要訣：每月要先存款，再消費，千萬不要等到消費完之后再存款。只有這樣才能保證你的存款計劃如期進行。

　　如何存款最合算——簡單而重要的儲蓄技巧

　　目前銀行常有的人民幣存款方式有：活期存款、定期存款(不同存期)、零存整取、定活兩便、協定存款、通知存款等等。用戶可以根據自己的實際需要對存款方式進行挑選和組合，以求達到方便使用和獲取最大收益的目的。

　　一年定期存款利率(2.52%)是活期存款利率(0.72%)的3倍多。如果每月用于儲蓄的存款用定期存款的方式存起來，堅持幾年，你可能會被自己的存款嚇一跳！

　　12存單法

　　每月存一筆定期存款

　　每月提取工資收入的10%～15%做一個定期存款單，切忌直接把錢留在工資賬戶里。因為工資賬戶一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工資留在里面，無形中就損失了一筆收入。每月定期存款單期限可以設為一年，每月都這么做，一年下來就會有12張一年期的定期存款單。從第二年起，每個月都會有一張存單到期，如果有急用，就可以使用，也不會損失存款利息。

　　果沒有急用的話，這些存單可以自動續存，而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當月到期的這張存單中，繼續滾動存款，每到一個月就把當月要存的錢添加到當月到期的存款單中，重新做一張存款單。12存單法的好處就在于，從第二年起每個月都會有一張存款單到期供你備用，如果不用則加上新存的錢，繼續做定期。既能比較靈活地使用存款，又能得到定期的存款利息，是一個兩全其美的做法。當然如果你有更好的耐性的話，還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”，原理與“12存單法”完全相同，不過每張存單的周期變成了兩(三)年。當然這樣做的好處是，你能得到每張存單兩(三)年定期的存款利率，這樣可以獲得更多的利息。

　　階梯存款法 適用于單項大筆收入

　　有一種與12存單法相類似的存款方法，這種方法比較適合與12存單法配合使用，尤其適合年終獎金(或其他單項大筆收入)。具體操作方法：假如你今年年終獎金一下子發了5萬元，可以把這5萬元獎金分為均等5份，各按1、2、3、4、5年定期存這5份存款。當一年過后，把到期的一年定期存單續存并改為五年定期，第二年過后，則把到期的兩年定期存單續存并改為五年定期，以此類推，5年后你的5張存單就都變成5年期的定期存單，致使每年都會有一張存單到期。

　　這種儲蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息，是一種非常適合于一大筆現金的存款方式。假如把一年一度的“階梯存款法”與每月進行的“12存單法”相結合，那就是“絕配”了。

　　巧用通知存款 利息高于活期存款

　　通知存款很適合手頭有大筆資金準備用于近期(3個月以內)開支的。假如手中有10萬元現金，擬于近期首付

住房貸款，但是又不想把10萬元簡簡單單存個活期，損失利息，這時就可以存7天通知存款。這樣既保證了用款時的需要，又可享受1.62%的利息，這是0.72%的活期利率的2.25倍。舉例來說，50萬元如果購買7天通知存款，持有3個月后，以1.62%的利率計算，利息收益為2025元，比活期存款利息900元，收益高出1125元；除利息稅后，通知存款的收益則要比活期存款高出80%。

　　利滾利存款法 獲得二次利息

　　具體操作方法是：如果你有一筆5萬元的存款，可以考慮把這5萬元用存本取息方法存入，在一個月后取出存本取息儲蓄中的利息，把這一個月的利息再開一個零存整取的賬戶，以后每月把存本取息賬戶中的利息取出并存入零存整取的賬戶，這樣做的好處就是能獲得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又獲得利息。不怕多跑銀行的，可以試試這個方法。

　　月薪2 000元的理財計劃

　　如果您是單身一人，月收入在2000人民幣，又沒有其他的獎金分紅等收入，那年收入就固定在25000元左右。如何來支配這些錢呢？

　　生活費占收入30%-40%

　　首先，你要拿出每個月必須支付的生活費。如房租、水電、通訊費、柴米油鹽等，這部分約占收入三分之一。

　　儲蓄占收入10%-20%

　　活動資金占收入30%-40%

　　剩下的這部分錢，約占收入的三分之一。可以根據自己當時的生活目標，有側重地花在不同的地方。譬如旅游、購買服裝，還有必不可少的購買CD、朋友聚會的開銷。

　　除去吃、穿、住、行以及其他的消費外，再怎么節省，估計您現在的狀況，一年也只有1萬元的積蓄，想來這些都是剛畢業的很多學生所面臨的實際情況。

　　既然有了些許積蓄，不能讓它閑置，我們建議把1萬元分為5份，分成5個2 000元，分別作出適當的投資安排。

　　(1) 用2 000元買國債，這是回報率較高而又很保險的一種投資。

　　(2) 用2 000元買保險。以往人們的保險意識很淡薄，實際上購買保險也是一種較好的投資方式，而且保險金不在利息稅征收之列。

　　(3) 用2 000元買股票。這是一種風險最大的投資，當然風險與收益是并存的。除股票外，期貨、投資債券等都屬這一類。

　　(4) 用2 000元存定期存款，這是一種幾乎沒有風險的投資方式，也是對未來家庭生活的一種保障。

　　(5) 用2 000元存活期存款，這是為了應急之用。