理財師簡介：

　　候有為 交通銀行青島分行銀川西路支行內部主管，兼任該網點沃德貴賓客戶服務區主管。

　　家庭簡介：

　　孫先生：政府公務員 36歲 年收入8萬

　　孫太太：銀行網點負責人 36歲 年收入15萬

　　女兒 9歲

　　理財目標：

　　希望能夠為女兒籌措教育資金，為雙方父母提供額外的養老以及醫療準備金，也為自己準備以后的養老資金。希望8年后可以換一輛新車，該車目前價值為15萬，每年全家能夠外出旅游，并增加其他休閑消費支出。

　　財務現狀：

　　孫先生家有一套價值110萬的住房和一輛12萬的汽車，分別有67萬元的房貸和7.6萬元的車貸。金融資產方面，有活期存款3萬元，定期存款18萬元，住房公積金16萬元，美元74000元，此前，孫太太還投資了8萬元的基金。夫婦雙方都有社保，但是都沒有購買商業保險。

　　

理財診斷：

　　孫先生家庭的收入來源單一，主要為薪資收入，占比達82%，儲蓄率為40%，投資類資產只占7%，資產盈利能力低，占比分配不全理，財務自由度只有20%，離財務自由還很遠，需要提高投資類資產比重，從而提高家庭資產的整體收益增值率。

　　目前流動資產及負債規�？刂戚^好，各項財務基本處于正常指標范圍內，資產結構穩固性較好但資金使用效率低。此外，孫先生家庭的風險意識比較淡薄，缺乏家庭保障，家庭成員都沒有購買商業保險，抗風險能力差。

　　理財建議：

　　根據風險測試，孫先生夫婦屬于中高風險承受能力的投資者，因此理財師建議其可以在投資上更為積極。

　　配置保險產品：

　　孫先生夫婦雖然都有基本的社會保障，但是鑒于夫婦兩人都是家庭收入的主要來源，沒有商業保險的保障，讓其家庭的抗風險能力非常差。因此理財師建議孫先生夫婦分別購買50萬元的壽險，孫太太分20年繳費，年繳費5千元；孫先生分30年繳，年繳費5200元。

　　此外，夫婦兩人最好再購買保額10萬元的重大疾病險，為其女兒也購買相應額度的重疾險，以保障家庭在遇到意外時可以有足夠資金應對。

　　調整資產配置：

　　鑒于孫先生夫婦還有相當部分的貸款，因此理財師建議其利用公積金貸款以及剩余的公積金進行提前還貸，利用公積金貸款可以減少貸款利息支出。此外，由于目前

人民幣升值的大趨勢，保留過多美元不是很合適，同時現在購匯政策已放松，建議只保留較小金額，其余的進行結匯，以做其他投資。余下的美元也可以購買銀行外幣

理財產品做投資，增加收益。

　　積極進行金融投資：

　　目前股市開始走牛，投資環境好轉，而且孫先生夫婦的抗風險能力較強。所以理財師建議其投資風格可以更加積極。建議可用資產的70%按5：3：2比例分別配置在基金，股票，債券上。其中基金可以按等比例采取定期定投方式購買4－5只表現出色的基金，通過分散投資可以進一步減小風險。股票可以根據個人愛好和專長購買，但建議配置部分優質成長大盤股，分享中國經濟增長，避免高風險的題材股和莊股。債券則以國債、債券基金和信托債券等產品為主。同時投資組合各項產品比例要隨投資環境的改變而改變，以規避風險，擴大收益。

　　主持人點評：抗風險能力強的家庭，在現在的市況中真的不應該錯過投資機會，孫先生夫婦就是一例。面對走牛的股市，僅僅用8萬元資金去投資基金，對于風險承受力較強的孫先生夫婦來說，比例確實顯得少了一些。因此理財師建議其增加股票和基金以及債券方面的投資，還是很正確的。尤其值得注意的是，理財師的建議還是基于一個穩健的策略———基金需要多購買，以減少投資風險，除了股票、基金投資外，還建議其投資債券產品，這些建議都是讓孫先生夫婦的理財計劃可以在穩健前提下獲得收益最大化。

　　此外，利用公積金提前還貸、將部分美元結匯用于其他投資，都是該理財方案結合目前孫先生家庭實際和現實情況的建議，靈活性比較強。

　　當然，理財師在對家庭保障方面的建議也是非常必要的。只是眾多的投資者似乎都有類似的誤區，在保險上投入過少甚至為0，其實，家庭的抗風險能力，也應該提上理財的議事日程了。（金蘋蘋）