時報記者 袁峰 見習記者 喬倩倩

　　隨著人們生活水平的提高，給孩子的壓歲錢“年年看漲”。孩子們一下子成了“富翁”，放任壓歲錢自流或全部沒收，都是不對的。業內人士指出，家長應該因勢利導，幫助孩子將壓歲錢合理分流，如購買一份終身保險、醫療保險或制定一份增值保值的理財方案，讓孩子們既鼓了“錢袋”，又富了“腦袋”，有利于健康成長。

　　保險：分階段要“量身定做”

　　據預測，2007年出生的中國“豬寶寶”將達到2200萬。這個數字比2000年的“千禧龍寶寶”還要高很多。怎么給“豬寶寶”買保險成為眾多年輕的準爸爸媽媽們關心的問題。因此，許多家長產生了為子女投保的愿望，一方面可以保障子女的生命健康，另一方面為子女受教育以及未來就業婚嫁“保駕護航”。不過，業內人士建議，目前各保險公司銷售的少兒保險品種繁多，購買保險要根據自身的經濟狀況以及子女的現實需要，如年齡階段、身體狀況選擇合適的險種，切勿盲目投保。

　　幼兒投保攻略：疾病險+教育險

　　幼兒投保的主要方向應是疾病險和教育險，學齡前兒童發生意外的幾率相對較小，如果經濟條件有限，可以暫不考慮投保意外險。

　　專家建議：疾病險的選擇要根據幼兒身體狀況來定，目前大多數保險公司幼兒最低投保年齡為出生后28天，一般情況下，

重大疾病險投保年齡越小保費越便宜；應選擇在身體健康時投保，以免因為身體原因不能通過核保或增加保費。

　　教育險保費較高，風險保障性相對較弱，因此有意投保教育險的家長應趕早不趕晚，因為投保時間越早，積累的教育基金就越多，在子女幼兒時期投保的家長還要考慮子女在不同學齡時期的需求，如果孩子在小學及初中時期就要支付較高的學費，則可選擇從小學開始領取教育金的保險，如果教育支出集中在高中或大學時期，應選擇高中或大學后領取教育金的保險。

　　中小學生投保攻略：意外險+疾病險+教育險

　　小學生生性好動，自我保護能力差，容易磕磕絆絆，發生意外傷害的幾率高，因此家長為孩子投保意外險是比較明智的選擇。如果條件允許，最好選擇意外險、疾病險和教育險三重保障。

　　專家建議：中小學生適合選擇投入少、風險保障高的險種，例如學生平安險。學生平安險具有保費低、保障高的特點，保障范圍包括特有疾病、意外傷害、醫療費用等。對于教育險的投入，小學生和初中生應主要投保高中、大學后領取教育金的保險，由于教育險的投保年齡大多限制在14歲或16歲以下，對于高中生來說，大多不在投保年齡之內，家長應將選擇范圍集中在意外險和疾病險上，同時可將目光從消費型保險轉移到儲蓄型保險上，兼顧健康保障與投資收益。

　　大學生投保攻略：大病險+醫療險

　　對于大學生來說，由于尚未被納入社保體系，將積攢下的壓歲錢為自己的健康買個保險是十分必要的，大學生投保應傾向于有風險保障和健康保障的險種。

　　專家建議：目前市場上大病險能夠保障的大病種類比較全面，疾病種類可以不作為對比的關鍵因素。由于返還型健康險的退市，從投資收益角度考慮的人建議選擇分紅型壽險+附加大病的方式投保，并且附加險價格相對便宜，但須注意的是，作為附加險形式的大病險續保時要進行再次核保。

　　大學生購買醫療險可考慮住院

醫療保險，一旦因意外事故或疾病住院產生的醫療費用將可得到一定比例的償付，這類保險無需每年續保，具有低費率、終身保障的特點，但由于各保險公司保障方式不同，有的保險只提供津貼而不報銷住院醫療費用，投保人在投保時須細心留意。

　　銀行：熱推小孩“綜合理財”

　　與往年所不同的是，今年銀行的壓歲錢

理財產品中，不僅僅是簡單的“紅包理財”，取而代之的是從小樹立綜合理財觀念的理財套餐或方案。如民生銀行推出的“小鬼當家”綜合理財套餐，只要金額達到一定標準，就能為孩子兌換不同等級的玩具；如果辦了卡還可參加“小鬼當家理財營”，包括參與基本的理財活動，學習基金、股票、保險等投資。

　　同時， 招商銀行則在春節之后推出了針對青少年的“五三二”理財方案，建議50%的壓歲錢用于購買學習、生活必需品，30%在家長指導下進行低風險投資，養成理財習慣，而銀行卡、零存整取等個人業務也被鑲嵌在這些計劃中。另外，各種噱頭的“壓歲理財卡”也是各家銀行的主推措施，如建設銀行與各高校聯手推出的“名校卡”，將高校標志性圖案和學生姓名印在卡上，以滿足大學生的心理，還有中行的“金豬生肖卡”、浦發的“童趣賀歲卡”等等。

　　業內人士表示，通過“綜合理財”概念的灌輸，不僅從小培養了孩子積少成多的道理，還可以讓他們從小就接觸簡單的金融投資工具，為以后樹立正確的理財觀念打下基礎。

　　基金：不妨投資指數基金ETF

　　大部分股票基金屬于高風險的投資工具，不適合孩子們壓歲錢的理財，但指數基金卻因為被動投資、投資期限長、風險被分攤等特點具有較強的抗風險能力，因此家長們不妨可以嘗試進行指數基金的投資。舉個例子，二月份國內股市呈現劇烈波動，上證指數上漲5%，而股票類基金平均凈值增長率為2.39%，跑輸大盤近2.5個百分點。但去年11月成立的上證紅利ETF當月凈值增長率高達9.35%，超過股票類基金平均水平一倍。

　　基金業人士分析指出，由于上證紅利指數是由上交所50只分紅能力最強的股票組成，投資于該類基金就等于買入了一只高分紅的超級大盤藍籌股，因此比較適合保守型投資者參與，家長們可選擇定期定投的方式來進行購買。

　　同時，隨著股改進程的完成，上市公司利潤分配機制的進步，大盤藍籌和盈利能力強的上市公司將越來越注重現金分紅、注重二級市場股價表現及股東回報，這些公司會逐步地進入上證紅利指數樣本股，這將進一步強化上證紅利指數的投資價值。事實上，隨著股改后上市公司的分紅意愿和分紅能力大大增強，上證紅利ETF必將成為融資融券、備兌權證、T+0交易、券商集合理財產品、做市商制度等金融創新的對象，發展前景及贏利空間十分廣闊。