小牛與小盧都是公務員，30歲左右，年薪各5.5萬元(稅后)，每年各有約25000元的公積金；小孩3歲；擁有一套天河區的住房，現值88萬元，按揭10年，月供3300元；汽車一輛，價值15萬元；存款19萬元。請問是否要提前還貸？是否可再購買一套小型住宅？

　　按6.84%的貸款利率計算，該家庭的房貸余額為28.6萬元。家庭負債比例23.4%，流動比例15.6%，在合理范圍內。19萬元可用資金為銀行存款，收益率偏低。

　　建 議：

　　1.調整銀行存款的比例。建議只保留2萬元存款(家庭3~6個月的日常開支)作為應急金。

　　2.增加商業醫療保險。盡管小牛夫婦都有穩定的收入，而且有基本的社會保險，但單靠一方的收入，在支付貸款后難以保證各項支出以及雙方養老保障。建議增加商業保險，購買順序為意外險、重疾險、定期壽險。家庭年繳保費不超過年收入的10%。

　　3.建議不

　　4.提前還貸后購買投資用途的房屋以及投資基金收益對比見下表(假設每月家庭開支4000元，孩子教育1000元，月繳保費1000元，投資住宅需貸款30萬元)。