在今年“三八”婦女節到來之際，在某公司擔任高級銷售經理的張小姐，為自己準備了一份特殊的節日禮物———請來中國銀行的女性理財專家為自己度身設計一份理財計劃，好好為自己的將來籌劃一下

　　[ 撰文 何佳 楊燁 ]

　　個人資料

　　張小姐，35歲，未婚，獨生女。某公司高級銷售經理，思想獨立，認為婚姻并非女性的唯一歸宿，退休后有海外旅行的打算。在外租房，去年用銀行提供的無息貸款

購車一輛，還有兩年可還清。除了一些金融性資產以外，購買了年繳型的分紅保險。

　　

理財目標：1、今年有購房需求，總價約在60萬元。2、計劃50歲退休，要維持目前的生活水平，退休時年消費為10.91萬元，按照1%回報率(實際收益率-通脹率)及30年的退休時間來測算，張小姐在退休時需準備281.56萬元。3、退休后有海外旅行計劃，金額約31.16萬元(以上數據根據財務計算器計算得出)。

　　理財師點評

　　1、張小姐是典型的高級白領，收入頗豐、生活富裕，但對單身女性來講，保障尤為重要。

　　僅僅購買儲蓄分紅險產品還遠遠不夠，并未真正顯示保障功能，建議采納多種保險產品，例如，重大疾病險和人生意外險。另外可投資萬能險，本金投入靈活，收益透明度高，可根據不同的人生階段來設定意外險的保額。

　　2、現金存款不需要太多，1至2萬元足夠(一般為3-6個月的生活費)。貨幣型基金收益高，同樣具有靈活性。

　　3、忙于工作的白領不宜直接投資股市，建議挑選一些優質基金公司的股票型基金作為投資股市的渠道。

　　4、退休以后的生活開銷取決于資金的積累，企業養老金未必能保證原來的生活品質。這部分缺口自己要早做打算，建議在適當的年齡建立補充養老年金。

　　5、張小姐對生活品質有較高要求，采用普通的

理財產品很難滿足她的理財目標，建議采納經營性投資，提高綜合投資收益率。經營性投資比例一般占總投資的40%，適當控制投資風險。張小姐為企業高級銷售經理，具備相應的投資經營管理素質，同時，單身女性的時間和精力相對充足，有創業能力。

　　投資計劃策略

　　1、房貸：假設房貸年利率5.51%，最高貸70%，由于綜合投資報酬率14.13%高于房貸利率5.51%，因此應利用貸款60×70%=42萬元，購房時還有15年退休，應15年攤還。根據房貸利率測算，每年分攤4.19萬元。另外60-42=18萬元的自備款，可以等比率變現金融資產支付。扣除房屋首付以后，此時現有資產額為32萬元。

　　2、退休(假設50歲時退休)：購房以后(35歲起)每年少繳2萬元房租，多繳4.19萬元的房貸還款，年凈收入結余4.81萬元。2年以后(37歲起)每年少繳車貸2萬元，年凈收入結余6.81萬元。假設通貨膨脹率為3%，實際收益率=名義收益率-通貨膨脹率，退休時備用金儲備可達375.9萬元(以上數據根據財務計算器計算得出)。

　　3、實現計劃：375.9-281.56=94.34萬>31.16萬,張小姐能實現50歲退休和海外旅游目標。