與男性相比，女性在理財(cái)方面具有嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)致等優(yōu)點(diǎn)，但這些優(yōu)點(diǎn)有時(shí)侯也會(huì)成為理財(cái)時(shí)的缺點(diǎn)。面對(duì)這些理財(cái)弱點(diǎn)，女性朋友們應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)在開(kāi)始為自己或?yàn)榧彝プ鲎隼碡?cái)功課了

　　[ 建行上海市分行理財(cái)師 張海虹 ]

　　優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

　　男性與女性的投資理財(cái)風(fēng)格各有千秋。與男性相比，女性明顯具有“嚴(yán)謹(jǐn)”、“細(xì)致”、“穩(wěn)健”、“保守”、“感性”的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)決定了女性在理財(cái)方面的優(yōu)勢(shì)：對(duì)家庭的生活開(kāi)支更為了解，對(duì)收入支出的安排上享有優(yōu)先決策權(quán)；投資理財(cái)偏向保守，能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)；投資之前，往往會(huì)事先征求多人的意見(jiàn)，三思而后行等。

　　但是，過(guò)于“嚴(yán)謹(jǐn)”、“細(xì)致”，易使女性“本末倒置”，只重眼前蠅頭小利，而忽視在投資和

理財(cái)上的長(zhǎng)期規(guī)劃；“保守”會(huì)讓女性為尋求資金的安全性而拒絕新的嘗試；而過(guò)于“感性”，優(yōu)柔寡斷，更讓女性的投資“跟著感覺(jué)走”———感情用事和盲目跟風(fēng)。面對(duì)這些理財(cái)弱點(diǎn)，女性朋友們似乎應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)在開(kāi)始為自己或?yàn)榧彝プ鲎隼碡?cái)功課了。

　　理財(cái)?shù)囊粋�(gè)重要理念“知己知彼”

　　所謂知己，是指必須了解自己或家庭的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資偏好和理財(cái)需求；所謂知彼，就是要具備理財(cái)基本知識(shí)，清楚理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)和收益，了解市場(chǎng)的行情變動(dòng)和國(guó)家宏觀景氣狀況等。

　　首先，要了解自己及家庭現(xiàn)有的財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)狀況。如，年輕女性(25-30歲)主要需求是積累充實(shí)自己面對(duì)社會(huì)歷練所需的資本，或是準(zhǔn)備步入家庭的儲(chǔ)備資金，在理財(cái)上應(yīng)采取比較積極的態(tài)度。而開(kāi)始步入青壯年的女性朋友(30-40歲)大多理財(cái)需求的重點(diǎn)是傾向于購(gòu)置房屋或準(zhǔn)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，以追求穩(wěn)定的生活為主。在理財(cái)心態(tài)上應(yīng)較為保守、冷靜，尤其應(yīng)設(shè)定預(yù)算規(guī)劃，以安全及防護(hù)為主。進(jìn)入40-50歲的中年婦女，生活模式大致穩(wěn)定，收入也較高，孩子也長(zhǎng)大，在這一階段，投資心態(tài)應(yīng)更為謹(jǐn)慎，逐步增加固定收益型投資的比重，但仍可用定期定額方式參與股市的投資。到了50歲之后，進(jìn)入安養(yǎng)期，理財(cái)需求以保本為主，應(yīng)少做積極性投資。

　　其次，要對(duì)自己及家庭進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。您可以到理財(cái)師那里，通過(guò)客觀專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試來(lái)了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，也可以結(jié)合自己的年齡、家庭、資產(chǎn)、投資經(jīng)驗(yàn)為自己劃定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

　　通常情況下，隨著年齡的增長(zhǎng)，可承受的風(fēng)險(xiǎn)逐漸遞減。一個(gè)粗略的估算是，“可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比重=100-目前年齡”。如你的年齡是30歲，依公式計(jì)算，你可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比重是70(100-30=70)，代表你可以將閑置資產(chǎn)中70%投入風(fēng)險(xiǎn)較高的積極型投資(如

股票)，剩余的30%作保守型的投資操作(如定存)，但這不能一概而論，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)系數(shù)還與婚姻、家庭及投資經(jīng)驗(yàn)等有關(guān)。

　　投資理財(cái)是個(gè)系統(tǒng)的過(guò)程，它是對(duì)個(gè)人專業(yè)知識(shí)和心理素質(zhì)的雙重考驗(yàn)，僅僅依靠直覺(jué)注定要失敗的，女性朋友需要利用業(yè)余時(shí)間學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，了解相關(guān)的技巧，必要時(shí)可添置小型財(cái)務(wù)軟件，以及上網(wǎng)學(xué)習(xí)模擬投資。在平時(shí)，多留意財(cái)經(jīng)消息，多聽(tīng)專家意見(jiàn)，同時(shí)還要學(xué)著判斷資訊及他人意見(jiàn)，結(jié)合自己情況作取舍。當(dāng)發(fā)現(xiàn)自己沒(méi)有能力和時(shí)間分析金融市場(chǎng)上那些紛繁復(fù)雜的信息時(shí)，應(yīng)該借助專業(yè)理財(cái)?shù)牧α浚�以�?shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

　　沒(méi)有任何保障下的風(fēng)險(xiǎn)投資才可怕

　　俗話說(shuō)“天上沒(méi)有掉下來(lái)的餡餅”，風(fēng)險(xiǎn)和收益往往是成正比的。要想獲得較高的收益，通常是要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)于大多數(shù)的女性，在投資上需要有更多的冒險(xiǎn)精神，不要因懼怕金融市場(chǎng)的高低波動(dòng)和投資決策的判斷失誤而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)敬而遠(yuǎn)之。殊不知，將資產(chǎn)存入于儲(chǔ)蓄，也面臨著本金縮水，使自己設(shè)定的長(zhǎng)期目標(biāo)也無(wú)法實(shí)現(xiàn)。只要我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)投資前，認(rèn)識(shí)并接受風(fēng)險(xiǎn)，做好研究和防范工作，風(fēng)險(xiǎn)并不可怕。

　　兩道防火墻是風(fēng)險(xiǎn)投資的前提。第一，預(yù)留應(yīng)急準(zhǔn)備金，維持個(gè)人或家庭生活的日常費(fèi)用。留出3-6個(gè)月的收入，作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，一部分可活期儲(chǔ)蓄，另一部分投資貨幣市場(chǎng)或短債基金，這是為失業(yè)、生病或修理房子和汽車做金錢儲(chǔ)備。第二，保險(xiǎn)，這種避險(xiǎn)“防火墻”的構(gòu)建，對(duì)不同生存階段、不同健康狀況、不同收入背景、不同生活方式、不同消費(fèi)預(yù)期的個(gè)人或家庭，有不同的要求。它的主體是健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、

養(yǎng)老保險(xiǎn)等。其主要目的是應(yīng)對(duì)個(gè)人或家庭的中遠(yuǎn)期需求，防范和降低不可預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。在構(gòu)筑好個(gè)人和家庭經(jīng)濟(jì)生活的“防火墻”后，女性朋友才可運(yùn)用股票、證券投資基金等工具，根據(jù)自己的理財(cái)需求及風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行有比例的風(fēng)險(xiǎn)投資。

　　定期定額投資基金是首選

　　這是一種每月自存款賬戶中撥出固定金額來(lái)投資基金的理財(cái)工具。

　　其好處是，每月強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄投資，不論市場(chǎng)行情如何波動(dòng)，投資者不必考慮進(jìn)場(chǎng)時(shí)機(jī)，由于進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)分散，風(fēng)險(xiǎn)也同時(shí)分散，并且平攤了投資成本。每個(gè)月在固定日期扣款，當(dāng)證券市場(chǎng)牛市時(shí)，基金凈值上揚(yáng)，當(dāng)月購(gòu)買的份額較少，達(dá)到逢高調(diào)節(jié)的效果；而當(dāng)證券市場(chǎng)回調(diào)，基金凈值修正之際，當(dāng)月購(gòu)買的份額自然增多，達(dá)到了逢低加碼的策略。

　　定期定額購(gòu)買基金可以幫助女性朋友克服猶豫不決的弱點(diǎn)，有效執(zhí)行了買低賣高的理財(cái)原則。同時(shí)，定期定額更著重時(shí)間的復(fù)利效果，適合中長(zhǎng)期的目標(biāo)理財(cái)，杜絕了投機(jī)性質(zhì)的投資行為，為女性朋友養(yǎng)成有規(guī)律、有系統(tǒng)地投資理財(cái)創(chuàng)造了條件。因此，建議女性朋友不妨從了解開(kāi)始，慢慢介入，為實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)邁出投資的第一步。