家庭簡介：

　　王先生 34歲 某公司部門經理 年收入19萬元

　　王太太 34歲 某公司職員 年收入9萬元

　　女兒 6歲

　　財務現狀：

　　現有一套價值100萬元的房產，尚有8萬元貸款，期限6年，每月還貸1320元，車庫價值18萬，用于出租，月租金600元。金融資產方面，有市值7萬元

股票、公積金4萬元、流動資金2萬元。2006年中與朋友合伙經營企業出資57萬，預計年收益25%，其中20萬為朋友借殼。

　　

理財目標：

　　2007年內購置第二套家庭住房，價值120萬元，希望位于名校附近，可為女兒提供良好的教育環境；與朋友合伙經營的企業在3－5年內追加投入；為女兒準備一筆教育資金，滿足大學學費，并計劃送其出國留學；提高生活品質，每兩年一次家庭出游計劃，十年后換一套住房，改善條件。

　　理財師簡介：

　　蘇健 興業銀行零售銀行總部理財師

　　理財診斷：

　　王先生家庭屬于負擔較重的階段，其家庭資產負債率相對合理，但其主要原因是早期購置房產大幅升值，帶來家庭資產的快速膨脹，無形中降低了家庭債務負擔。資產結構較為單一，以固定資產為主，但資產流動性較差，無法有效應對突發性資金需求。投資性資產，特別是金融資產占比偏低，資產未來增值能力有限。

　　理財建議：

　　整合、盤活現有固定資產：

　　建議出售車庫彌補購房首付的資金缺口，并采用按揭形式購置該住房。因該住宅主要為解決女兒的教育問題而買，考慮到宏觀調控等因素，建議王先生選擇購買中心地段、名校附近、交通便利等具有較強抗跌性和易變現的房產。

　　此外，可向銀行申請以該套住房為抵押物的個人經營創業貸款，滿足其事業3－5年的資金需求。鑒于王先生目前經營的事業前景廣闊，不僅可為其家庭帶來可觀的收入，而且還款能力充足，利用銀行貸款可有效推動王先生事業的快速發展。

　　增加對金融資產投資比例：

　　目前王先生家庭金融資產投資比例不足5%，鑒于國內證券市場蓬勃發展和

人民幣升值預期，建議王先生多元化其家庭資產，增加金融資產的投資比例，逐步提升至家庭總資產的30%，其中基金投資占金融資產的70%，股票投資占金融資產的30%。在基金選擇上，考慮到目前市場上基金品種繁多，建議王先生選擇具備一定資產規模、業績較好，且風險控制能力強的基金管理公司旗下的產品。

　　加強家庭保障購買保險：

　　王先生所在公司提供了較好保障福利，但王太太所在公司未能提供基本的保障，“四險一金”的繳納很少的金額。家庭也未購買任何保險，缺乏應有的保障。因此建議王先生每年拿出家庭年收入的5%至8%投保人壽保險：建議王先生購買保額200萬元、五年保險期的定期保險，年繳保費約1萬元；建議王太太購買20年期繳的定期壽險（保障范圍覆蓋重大疾病、身故、高殘等），年繳保費為3000元，保額20萬元。5年后，重新評估家庭未來五年收支情況，制定新的保險計劃，確保保障時效性和充分性。

　　主持人點評：對于王先生這種處于創業初期的家庭，由于創業資金的缺口，家庭資產的合理配置和規劃就顯得更加重要。理財師給予王先生建議的最優處在于將其固定資產進行了盤活和整合———車庫現價值不低，但是每月600元的租金收益又不高，但是王先生家由于買房，首付資金還沒有著落，因此出售車庫用于首付是一個很不錯的建議。

　　其次，王先生家庭的金融資產不多，尤其在這方面的投入也少，理財師能夠結合目前的市況，合理建議其提高這方面的投資，能夠幫助提高王先生資金的增值速度。

　　最后在保障方面，理財師又抓住了王先生家庭的“軟肋”。王先生夫婦都缺乏足夠的保障，因此及時補上相關的保障措施也是非常必要的。（金蘋蘋）