一聞

　　在當(dāng)今時(shí)代，對(duì)于處在不同年齡層次以及不同人生發(fā)展階段的女性，如何與時(shí)俱進(jìn)，重現(xiàn)自己“首席財(cái)務(wù)官”的風(fēng)采呢？

　　25歲以下———理才重于理財(cái)，投資自身回報(bào)最高

　　經(jīng)常聽(tīng)到有很多年輕的女孩振振有詞地說(shuō)，錢(qián)是賺出來(lái)的，不是省出來(lái)的。這話(huà)固然有理，然而要能賺到更多的錢(qián)，首先需要有賺錢(qián)的本領(lǐng)。這是一個(gè)理才重于理財(cái)?shù)臅r(shí)期，這個(gè)階段投資自己比自己投資更重要。

　　單身女性———儲(chǔ)備結(jié)婚基金，準(zhǔn)備終身大事一般來(lái)說(shuō)，結(jié)婚基金屬于短期需求，因此，定期存款、現(xiàn)金的比例必須在五成以上，以保持資金的穩(wěn)定度。另外，低于五成的資金，也應(yīng)該把目標(biāo)鎖定在穩(wěn)健型的投資工具上。例如，每年分紅穩(wěn)定的股票型或穩(wěn)健型的基金產(chǎn)品。

　　26歲到45歲間———儲(chǔ)備子女生育基金，轉(zhuǎn)型家庭

　　這是一個(gè)理財(cái)最為復(fù)雜的時(shí)期，個(gè)人理財(cái)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榧彝ダ碡?cái)。一來(lái)，工作上可能會(huì)有升遷或變動(dòng)，使自己能有更好、更穩(wěn)定的收入來(lái)源；二來(lái)，面臨結(jié)婚生子，子女撫養(yǎng)和教育費(fèi)用逐漸增加；三來(lái)，父母年事漸高，贍養(yǎng)老人的義務(wù)也逐漸提上日程。

　　初期時(shí)，為了把家庭變成真正的避風(fēng)港，需要進(jìn)行家庭風(fēng)險(xiǎn)管理，建立家庭風(fēng)險(xiǎn)管理基金，并開(kāi)始選擇保險(xiǎn)等未來(lái)保障型產(chǎn)品。還可以適當(dāng)考慮一些收益較高的投資理財(cái)工具。一般來(lái)說(shuō)，家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理還是應(yīng)該以保險(xiǎn)和銀行定期存款為主要工具。因此，應(yīng)該先罩上一層安全網(wǎng)，再來(lái)進(jìn)行其他的投資目標(biāo)規(guī)劃。

　　從國(guó)外的情況看，一個(gè)人適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額，應(yīng)該至少是每月總收入的72倍，也就是所謂“72原則”———保險(xiǎn)提供的保障應(yīng)該至少足夠在沒(méi)有工作的情況下支撐6年。

　　在后期時(shí)，需要逐步降低風(fēng)險(xiǎn)，增加流動(dòng)性，因?yàn)殡S著結(jié)婚與子女的出生和成長(zhǎng)，教育基金的需要量也會(huì)同步增長(zhǎng)。因此，在孩子年齡還小的時(shí)候，考慮到教育基金的重要性，家庭的現(xiàn)金支出壓力會(huì)增加，加上買(mǎi)房的壓力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力會(huì)降低。所以，這一時(shí)期不宜投資高風(fēng)險(xiǎn)的投資品，主要兼顧流動(dòng)性與保障。

　　45歲到55歲之后———維持生活水準(zhǔn)，做好退休保障

　　這一階段主要是為自己退休后的生活進(jìn)行準(zhǔn)備的階段。可以根據(jù)家庭成員的狀況分別安排資金，由于資金剛性支出壓力較小，可以相對(duì)靈活地進(jìn)行安排。比如，給自己或家庭成員再購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，資金充裕的話(huà)可以考慮再購(gòu)買(mǎi)一套房等。但仍不宜進(jìn)行炒股等高風(fēng)險(xiǎn)的投資，宜改投國(guó)債或者貨幣市場(chǎng)基金這類(lèi)低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

　　總的來(lái)說(shuō)，不同的人、不同的家庭在制定自身