過了春節，許多人又有一筆壓歲錢入賬，要是再加上已經到手的年終獎，許多工薪階層的手中又該多出一筆“閑錢”。如何針對自己的情況進行風險管理，對資產投資配置進行合理的搭配？這筆錢多少用來消費，多少用來投資合適？是用來提前還貸還是購買保險？讓專家來給您一些建議。

　　北京東方華爾金融咨詢有限責任公司理財部專家董華香：首先，您應該看短期是否有大額支出，如旅游、購房、購車或添置家具等。

　　如果以上都沒有，接下來應該檢查家庭成員的保險，如壽險、健康險、意外險等家庭生活保障的必須險種是否購齊，可以根據個人情況來選擇，公務員已涵蓋在單位保險的范圍內，可不考慮重復購買。

　　建議應該給家庭中的經濟支柱人購買相應的壽險，以增加抗風險能力，投保保額在家庭收入的10倍左右較為合適。

　　保險齊全后，再檢查是否有貸款，如果有貸款，則看平時有無投資收益，如果平時沒有投資，懼怕風險思想比較保守的情況下，則可以考慮

提前還貸，以減輕壓力。如是能承擔一定風險，目前又有好的投資項目，收益率高過貸款利率，則可不用先考慮還貸。

　　現在市場上投資種類繁多，收益率也高低不等。如果想要選擇把年終獎用來做投資的話，先要考慮這筆投資費用的用途、期限等因素，考慮清楚是打算長期投資做養老金，還是三五年后用做添置

新車、新房等家庭消費，還是想用于孩子的教育存款。定好用途和期限，還要考慮到自身的風險承受能力，這一點是非常重要的。最后再根據以上兩點，選擇適合自身情況的投資品種，如股票、基金、黃金、外匯、銀行

理財產品、收藏等投資方式。

　　-【案例一】

　　于小姐：我24歲，從事行政工作兩年，月薪2500元，父母身體健康，均還在職。過年前，單位發了年終獎10000多元，加上過年長輩給的壓歲錢，一共大概有20000元。我們單位有三險一金，但沒有購買其他商業保險。我個人沒有債務拖欠，也沒做過股票和基金等投資，請問錢我應該怎么用？

　　董華香建議：從您的基本情況來看，目前您還不是家庭支柱，可以不考慮壽險，但從月收入來看，您每月三險保額應該較低，所以建議根據個人需要考慮購買其他商業性保險，如健康險、意外險，以增加自身抗風險能力。

　　您現在沒有其他的經濟負擔，年紀較輕，還有一定的風險承受能力，建議把閑置錢投資基金，給自己做一個長期的理財投資計劃。具體選擇上，可拿出60%投資股票型基金，40%投資債券型基金。

　　-【案例二】

　　張先生：我27歲，從事計算機技術工作，月薪6000元，單位有三險一金，沒有購買其他商業保險，我目前有15年25萬的銀行商業房貸。本月初，我領到了5萬元年終獎，但我不擅長投資，所以沒有買過股票和基金。請問這筆年終獎應該怎么打理呢？

　　董華香建議：如果您短期內沒有大額支出，則首先檢查保險，因為您屬于計算機行業技術人員，工作壓力較大，首先要考慮健康險。如果父母還需要您來負擔，則需要再購買壽險。另外，還可以購買意外險，因為意外險支出相對較少，而保額較高，可以增加您的抗風險能力，建議一年購買保險的總額大約7000元左右即可。

　　除去購買保險的支出，考慮到您沒有投資經驗，而且又有25萬元的銀行貸款，壓力較大。銀行商業貸款利率較高，目前一些較穩健的投資產品還達不到這么高的收益率，所以在購完保險后，建議提前償還銀行貸款。

　　-【案例三】

　　劉先生：我35歲，已婚，在外企任市場營銷總監，單位有三險一金，月薪9000元，最近領到年終獎20萬元。我有5萬元活期儲蓄，沒有購買其他商業保險，也沒有貸款，請問針對這筆錢應該怎么處理呢？

　　董華香建議：目前已有的儲蓄最好不要動用。考慮到您是家庭理財，根據家庭和職業狀況，應先考慮留足家庭備用金和平時應酬的花銷，大約在3萬元左右。

　　其次，在組建了家庭的情況下，其他家庭成員的風險也需要您來承擔，得考慮其他家庭成員的保險，作為家庭的經濟支柱，您還應該為自己購買相應的壽險。

　　第三，要從家庭整體的情況綜合來看。比如，其他家庭成員的收入多少等。如果有小孩，那么您的風險承受能力不是很高，應該選擇穩健型投資。

　　所以，這筆錢除了要留出負擔老人的費用外，還要留出小孩教育的備用金，剩下的部分可以適當做一些投資，如投資基金、黃金等。

　　建議合理配置不同基金種類的比例，股票型基金可以占總投資額的20%，債券型基金可占到總投資額的10%，配置型基金可以占總投資額的40%，再拿出10%選擇其他類型基金如貨幣型等，剩下的20%資金可以根據自己偏好來選擇投資項目，如黃金、外匯、收藏等。(楊薇薇)