轉眼間，已從狗年跨入了豬年。春節的到來，在讓人們感受到歡慶佳節的喜悅氣氛的同時也得到了很多"紅包"，父母得到了年終分紅的紅包，孩子得到了長輩們給的紅包，長輩們得到了孩子給的孝順紅包。有人希望為家里添置一件家具、有人希望為愛人買幾件漂亮的衣服，或是想送孩子一臺電腦，太多的計劃需要實踐……如果將紅包運用得當，大家在豬年的開始就能享受"錢生錢"的樂趣。平時有理財習慣的人希望在春節期間好好休息一下，實際上，這是一個誤區，歡樂的春節里其實有不少值得人們抓住的理財機會，說不定就能給你帶來意想不到的收獲。

　　■理財提示

　　人們把年終獎金紅包寄希望于未來的投資戰略上，這時要把握投資的兩個原則：第一，為家庭財務中心目標服務。第二，以家庭避險為前提。

　　應該把此資金投資于自己較為熟悉的領域，利用自己擅長的知識獲取確定性較強的收益。

　　家庭背景：林先生，37歲，愛人35歲，兩人為公司高級職員，工作較忙，兩人的年收入共為40萬元。兒子今年8歲，上小學。父母均已退休在家。

　　財務狀況：現有貸款住房一套，總價54萬元，貸款20年，已部分還款，現每月還款1700元。家庭存款、國債共30萬元，投資股票和基金共計15萬，單位已上三險一金，無其他商業保險。

　　林先生夫妻共得到單位的年終獎12萬元，兒子得到親戚們給的壓歲錢紅包約1萬元，爺爺得到幾個孩子們孝順的心意紅包共2萬元。

　　理財需求：如何對子孫三代的春節紅包進行理財，得到“意外”之喜。

　　「林先生夫婦紅包攻略」

　　1提前還貸節省萬元利息

　　是否提前還款決定于貸款人利用這些資金的投資機會成本能力的高低，如果林先生的投資能力較高，投資收益高于6.84%的貸款利率，那么可不進行提前還款，仍保持貸款余額不變。但是由于林先生沒有更多時間關注投資產品，風險承受能力較低，沉重的利息負擔使林先生日感疲憊，年終獎的下發無疑給林先生提供了一次難得的緩解壓力的機會，因此建議林先生可利用紅包中的5萬元進行提前還款。現在的20年期房屋貸款年利率已升到6.84%，趁著年終發紅包，可提前向銀行預約部分還款事宜。李先生可部分還款5萬元，每月還款金額不變，縮短貸款年限，可節省利息達幾萬元以上。

　　2選平衡型基金長線投資

　　林先生聽說2006年有很多人買股票賺錢了、買基金收益翻番了，就想試試。如果這筆紅包資金是一年左右必須使用，如買房或作為孩子的教育經費，那么購買風險較低的、流動性較好的保本類或者固定收益類產品；倘若資金在兩三年以后才會安排使用，那么購買風險較高一些的產品，例如股票型基金等等，中長期將可能獲得較高的收益。定期定額基金投資也是現今較時興的投資方式，可將紅包的錢作為基金定期定額的第一個月的投入。

　　一個年終獎數額累計2萬—5萬元的家庭可以首先考慮一些收益率適中、保本穩定、風險較小的投資模式，林先生就可以考慮此類投資。與期貨、股票這些專業性強的投資領域相比，選擇基金投資可能更好一些，尤其是針對紅包這種特殊的“金錢”形式。比如選擇基金品種中風險率非常低的貨幣市場型基金，其穩定性基本相當于把錢存進了銀行，同時這樣的基金支取方便還可以免稅，建議春節后，林先生購買平衡型基金3萬元，中長期持有。

　　3先買健康再賺錢

　　林先生的年底紅包該不該投入保險？如果買保險應該投入多少？家庭的平均保險支出為當年家庭收入的10％至15%，保障為年收入的四至六倍。按照這個比例，一般家庭即使在遭遇意外情況時，仍將能“保證掙錢的能力”。目前來講，都市人普遍面臨同時可以依靠保險解決的五大問題分別是：養老金不足，身體傷殘后基本的收入來源，重大疾病，孩子的教育和成長基金以及可能遭遇的遺產稅問題。“如果這五大基本家庭保障問題沒有解決，那么投資股票、基金則要緩行，因為保險是家庭穩定的最底層框架。

　　林先生夫婦的年收入為40萬元，二人的年保險支出合理價值應為3萬-4萬元，而兩人的單位三險一金保障明顯不足，建議進行意外傷害保險、大病醫療保險及定期壽險，總保費2萬元，孩子投保年保費支出1萬元左右。

　　當然，年終紅包最為關鍵的一項支出，應該放在年度體檢上，身體的健康對一個家庭來講超越所有資本市場的投資回報。

　　4春節購物在于算計

　　拿到紅包，首先想到的是買點年貨。通過什么方式購買年貨、到哪兒買年貨這就得好好規劃一下了。但是不要盲購買，而是算好用紅包中的一定比例來解購物之饞。

　　“冬季商品全面清貨”目前，大規模冬裝清貨的促銷牌紛紛在各大百貨商場掛起，商場換季購物是最劃算的，由于去年的暖冬使冬裝促銷出現了滯銷，大部分品牌的春裝已經陸續上市。尋著機會，帶著一家老小去商場尋找一些打折的靚麗冬裝，作為今年的備用，也不失為一種省錢的方式。

　　春節前后，商家的促銷活動也是此起彼伏。各大商場的打折或返券浪潮到達了一個高潮，平日工作忙碌的人們可好好利用春節的機會消費一把了。

　　除此之外還可以選擇上網采購。上網選購最大的益處就是省錢、節時。選購一些平時需要的書籍或家庭用品可到一些網站進行購買，省去了交通費，還坐享溫暖的家中購物的樂趣。

　　「孩子紅包攻略」

　　投資教育

　　理財產品早準備

　　按中國的傳統，春節孩子免不了有壓歲錢，這部分錢該怎么計劃不亂花掉？首先可以考慮銀行的教育儲蓄。目前教育儲蓄因為不扣利息稅，收益并不比一些理財產品低。同時教育儲蓄由于可以定時定期存入，還能養成孩子有計劃地安排事情的良好習慣，可謂一舉兩得。

　　其次，辦一張喜慶存單為孩子積少成多，從小理財。慶祝節日，送禮使用的“定活兩便喜慶存單”開戶金額為50元到10萬元。辦理喜慶存單時，攜帶自己的身份證和收款人的身份證，并以受贈人的名義開戶，設定取款密碼。取款時，收到喜慶存單的客戶再憑本人的身份證、存單和密碼一次性取款即可。

　　「父母紅包攻略」

　　選擇國債或保本型基金投資

　　父母收到2萬元紅包，由于父母的年紀較大，適合進行風險較低的投資，因此建議購買國債等固定收益類理財產品，或少量進行保本類的基金投資。建議父母春節后購買國債1萬元，保本基金1萬元。

　　選擇這樣的投資在安全性方面符合老年人風險承受力較低的風險，同時也獲得了一些收益，達到了錢生錢的目的。

　　本期設計：尚琳琳，交通銀行北京分行理財顧問，金融理財師。首屆北京青年理財方案大賽惟一個人獎。