三、家庭理財規劃

　　1.建立家庭緊急預備金緊急預備金的額度應考慮到失業或失能的可能性和找工作的時間，考慮到張先生夫妻雙方工作相對穩定，以準備3個月的固定支出總額為標準。雖然家庭目前月支出5000元，但在不久的將來，面臨著生育費用和月供房貸，建議另準備每月2000元的超額支出，共建立家庭緊急備用金：7000×3=21000元。1萬元存銀行活期保持其流動性，其余購買貨幣市場基金或流動性強的人民幣理財產品，在保持流動性、安全性的前提下兼顧資產收益性。

　　2.購房規劃張先生家庭計劃3年后購房，市中心目前

房價處于高位運行，建議購買城郊目前單價6000元左右的房子。目前城郊房價是穩中有微升，以2%的房價成長率來看，3年后總房款為76.4萬元左右。首付30%為23萬元，余款53.4萬元做20年按揭。以當前5.51%的貸款利率來看，月供需3676元。根據張先生家庭的財務狀況來看，3年后年收入結余新增19.4萬元，年收入達到了13.9萬元/年。可將前3年的結余投資累計值加上已有生息資產20萬元，作為首付款和

裝修費用。

　　3.子女養育和教育金規劃2年后小孩的生育費用建議從家庭緊急備用金中提取。據統計，當前中國家庭支出的一半是花在小孩身上，因此，小孩的養育和教育費用不可忽視。隨著高等教育自費化和初等教育民辦化的趨勢，這部分費用將越來越水漲船高。假設學費成長率為3%，小孩上大學之前接受公立學校教育，大學和研究生每年花費1萬元，一個孩子的教育費用現值至少需要11萬元。以5%的預期投資報酬率來計算，年儲蓄須達到7886元(月儲蓄681元)。教育費用是一個長期支出，尤其是高等教育費用比較高，不過，考慮到其準備時間可以比較長，因此，可做一些期限相對較長、收益相對較高的投資，提高資金回報率。

　　4.保險規劃保險規劃的基本目標是要保障收入來源者一方出現意外情況的話，家庭可以迅速恢復或維持原有的經濟生活水準，家庭的現金流不至于中斷，生活水準不出現很大的變化。

　　對張先生夫婦合理的保險需求的測算結果顯示，張先生應有的壽險保額為負數，張太太是13.5萬元。而夫婦倆現有定期壽險各20萬元。從數字上看，張先生存在多投保的現象，考慮到其工作性質為建筑行業，建議投保意外險10萬元，定期壽險10萬元，根據身體狀況可考慮再投保大病險和醫療補充保險。而張太太工作穩定，所在高校

醫療保險等福利健全，考慮到2年后小孩出生，生活費用將大大增加，現投保險種和保額可不做調整。