來源：新浪財經理財診所

　　問：老公年收入6萬元(扣除各種保險、公積金以后)，公積金每月1200元；

　　我年收入3萬元(扣除各種保險、公積金后)，公積金每月400元；

　　現有兩套住房，一套市中心單室套，租金收入1.5萬元/年，市值35-38萬；

　　一套自住，市值70萬，目前尚有近20萬貸款未還清；月供1800元左右；

　　合計收入約11萬/年；還房貸1800元；每月支出2000元左右；存款2萬；

　　老公父母在外地，為

公務員，工資收入約8萬元/年，投資性收入12萬元，不定期給我們提前還貸。

　　我父母贍養費較少，4000元/年即可。

　　計劃5年后父母搬來一同居住，想購置住房一套(40萬左右的商品房，或100-120萬左右的別墅)。

　　答：從資料來看，你家主要資產情況：兩套房產(自住房一套，價值70萬元；市中心出租房一套，價值35萬元)和2萬元存款，負債是20萬元的住房貸款。可以看出，房產占家庭資產比例過高，家庭資產結構失衡，存在較嚴重的安全性隱患！家庭年工資收入10.5萬元(不含公積金收入)，年支出4.96萬元(每年還房貸2.16萬元，日常生活支出2.4萬元，老人贍養0.4萬元/年)，結余比例52.8%，較高。結合您的情況提供以下建議：

　　1、優化家庭資產結構。近兩年，中央政府頻頻出臺有關房地產的各種調控政策，意在穩定

房價，打擊炒房行為！而且房地產大幅增值的時間已經過去，今后房地產大幅增長的可能性較低。另外，房子年租金收益率4.3%相對5.3%(銀行5年定存稅后利息加通貨膨脹率2%)較低，可考慮出售增加家庭金融資產比例，優化家庭資產結構！

　　2、月供還貸額僅占你夫婦工資收入(不含公積金)的24%，低于正常范圍25%—30%，不存在還款經濟壓力。你公婆雖有較強經濟實力，可用來籌備自己的養老金和醫療資金，沒有必要為你們不定期提前還貸款！另外住房公積金一般不能自由支配，具有專款專用性，可用來償還住房貸款，具體操作可到當地相關部門咨詢！

　　3、計劃5年后你父母搬來一同居住，想購置住房！可到時候根據自家實際情況，重新調整家庭房產情況，但不建議購買100萬——120萬的別墅！那樣做，家庭資產過于集中在別墅上，金融資產比例過小，影響家庭財富繼續增長的潛力，家庭資產結構不合理！

　　4、2萬元存款可繼續保持，以備應急！每月結余可做基金定投，具體品種可選擇上證50ETF指數基金。基金定投又稱“傻瓜式投資策略”，只要堅持長期投資，獲得穩定收益：保守估計年收益在8%左右，加速家庭金融資產積累，使家庭資產結構逐步合理！

　　王曉輝