新春將至，這個時候，幾乎所有的上班族都在翹首盼望著年終獎金的發放，也許很多人早已擬定好了一份詳細的財務計劃，盤算著如何花費才能既合理又開心。對于那些有房產貸款的人來說利用這部分資金進行提前還款，不失為一個既劃算又明智的選擇。

　　大家應該都知道，對于一筆貸款，不論是減少貸款額度還是減少貸款年限對于借款者都能起到節省利息支出的作用。

　　例如：王先生在2006年9月購買了一套位于中關村附近的一手商品房，房屋總價100萬元，貸款年限20年，當時王先生支付首付款40萬元，其余60萬元通過貸款方式支付。王先生選擇的是最常見的等額本息的還款方式(因其購買的是第一套住房，在貸款時銀行執行優惠利率)，這樣算來在今后利率不發生變化的情況下，他20年共需還款約101.6萬元，其中包含利息約41.6萬元。王先生是一位私企的高管，每到年末都有一筆較為豐厚的年終獎金，今年大約能拿到10萬元左右。

　　偉嘉安捷的專業按揭顧問建議他，如果用這部分資金提前還款，那么可以為他節省不少利息支出。

　　從貸款到現在，王先生已還貸款約12700元，其中還本金約4000元，還利息約8700元，還需還本金約596000元。如果王先生將手中的這10萬元全用來提前還款，那么在他20年共需還款約852000元，比原來節省利息約164000元。這對于一個普通的房產貸款者來說，是一個可觀的數字。

　　同時，按揭顧問也提醒借款者，近年來，為了抑制房產投機的行為，擠壓

房地產經紀中的泡沫，國家多次利用加息的手段，進行宏觀調控。從去年開始央行已經連續4次加息，目前5年期以上的基準利率為6.84%，各家銀行為了爭奪房產貸款這塊蛋糕，對于第一套住房的貸款普遍執行基準利率下幅15%的優惠政策。對于購買第一套住房的人來說，加息前后，利率只上調了0.063個百分點，對于還款的影響并不大。但是，如果銀行針對不同情況的房貸者實行差別對待，進行利率調整。例如：對于購買多套住房的人不享受利率優惠，一律執行基準利率，那么自2007年1月1日開始，每貸款10萬元，貸款20年的人，要比以前共多支付利息約14400元，這對于普通房貸者來說無疑是個不小的負擔，所以此時選擇利用年終獎金提前還款來節省利息支出，不失為一個很好的解決辦法。

　　當然，并不是每個人都能像王先生那樣將全部的年終獎都用于提前還款上，畢竟臨近春節，需要花錢的地方還很多，按揭顧問認為，對于每個人來說生活態度、方式和需求各有不同，所以，提前還款不能一概而論。最好的方式是進行一個嚴密的

理財計劃，將年終獎金按需求比例合理地分配，達到消費理財兩不誤。

　　撰文 趙麗萍