女碩士小伊最近心情很好，天天都要打開招行的網(wǎng)上銀行查查工資賬戶，因為這個月該發(fā)年終獎了，而且數(shù)量不菲。小伊已經(jīng)對這筆錢有了無數(shù)個規(guī)劃，每個規(guī)劃都能把尚未到帳的獎金花個精光。但是男友顯然對這些規(guī)劃都不滿意，他更多地傾向于買股票或者基金，投資顯然比消費重要。經(jīng)過多次磋商兩人也未能達成一致，最后他們只好找到理財工作室的老灰狼，希望理財師能給出一個更好的選擇。

　　打理年終獎是一門學問，尤其是對剛剛結(jié)婚的年輕白領家庭，或者像小伊這樣尚未結(jié)婚的情侶。

　　首先需要說明的是，年終獎并不是天下掉下來用來過年的餡餅，這也是一年辛苦工作所應該得到的正常報酬，這樣就不會輕易陷入年終瘋狂購物消費的誤區(qū)。

　　小伊向理財師呈上詳細的家庭財務報表，小伊在一家外企的公關部門工作，月薪稅后大約6300左右，男友是某軟件公司的工程師，月薪稅后4800左右。年終獎的部分，小伊能拿到相當于兩個月薪水的紅包，男友這一塊的收入更豐厚一點，大約2萬人民幣。從收入而言，這個年輕的家庭的財務狀況不錯，年收入能達到16萬以上。但是支出也很壯觀。兩人雖然沒有結(jié)婚，但是年初已經(jīng)一起貸款買了一套房子，首付15萬，貸款60萬15年還清，每個月要償還5000多。小伊由于經(jīng)常要和客戶打交道，需要比較注意個人形象，身上穿的衣服，手上挎的包，臉上抹的

　　年收入總計16萬，年支出12萬，正常年結(jié)余4萬元。由于剛剛支付完房貸首付不久，現(xiàn)在兩人的存款不到兩萬，因此這筆3萬多的年終獎分外令人期待。小伊上次在商場打折時買的香奈爾香水已經(jīng)快用完了，需要補充，上個月還看中了一款筆記本，雙核靜音超薄加上超長待機時間，還有家里的冰箱聲音太大，最好換一個雙門西門子的，這筆錢緊著點花，也許能夠支付這些開支。男友的想法更多一點，首先是覺得沉重的房貸應該盡可能提前還清，15年的時間太漫長。其次，就算暫時不還，錢也應該先用來投資，現(xiàn)在股市行情火爆，應該讓錢生錢。

　　理財師立場鮮明地站到了小伊的對立面，完全支持男友的主張。

　　理財師認為，對于小伊青年白領女性，收入屬于中上，而且在未來幾年里，隨著工作經(jīng)驗的增加，收入有相當?shù)脑鲩L潛力，但是她仍然沒有逃脫能掙會花的魔咒，消費能力比較旺盛。消費帶來的快感會讓某些人失去理性，月光族的大量涌現(xiàn)證實了這個真理。節(jié)制消費是理財最堅實的基礎，盡管這種節(jié)制帶了一定的痛苦。讓理財師感到欣慰的是，沉重的房貸負擔，大大壓制了小伊的消費能力，這種強制性的支出，也相當于儲蓄，房產(chǎn)的保值增值功能是相當不錯的。

　　小伊和男友即將結(jié)婚，結(jié)婚后可能會有孩子，這兩件大事都會出現(xiàn)大量的支出，需要及時打算。

　　股市走牛了一年多，好多人都從中淘到了金，考慮到指數(shù)已經(jīng)處于一個階段性高點，最近兩天的暴跌也顯示出市場希望調(diào)整的意向，此時進場，時機未必合適，而且兩人都屬于外行，對證券市場并不了解，理財師建議，如果要把年終獎投入股市，可以買

　　銀行也針對年終獎推出好多人民幣理財產(chǎn)品，有固定收益的，也有浮動收益的。固定收益的有浦發(fā)銀行的2007年首期匯理財產(chǎn)品、中行推出的2007年首款人民幣“博·弈”理財產(chǎn)品、交行推出的得利寶“歡橙”系列理財產(chǎn)品；中信銀行和民生銀行相繼推出打新股的理財產(chǎn)品，預期收益3%—8%，這類產(chǎn)品風險較小，收益也不錯，如果小伊不想承擔太多風險，可以考慮。

　　小伊和朋友每個月都會有一定的資金積余，以前都是任由其躺在工資卡里，無人打理，建議用來做定投，購買基金也好，購買債券也好，都能起到在積累的同時又增值的效果。兩人都有信用卡，透支額度5萬，所以兩人沒有必要保留太多現(xiàn)金，盡量利用信用卡的免息期消費，騰挪資金投資。

　　最終的目的，還是提前還貸。銀行的房貸利率大多在6%以上，一般投資很難無風險，或者低風險地實現(xiàn)這樣地回報，提前還貸節(jié)省利息支出，就相當于盈利。小伊最好和男友制訂一個5年計劃，盡量減少消費，增加投資的比例，滿10萬的時候就換掉一部分貸款，爭取5年內(nèi)實現(xiàn)還清。

　　小伊對理財師的方案很有意見，很有看法，但是由于男友很堅定地表示滿意，而且想到5年后無債一身輕的感覺，小伊決定試一試。(老灰狼)