陸先生家庭雖處于形成期，但賺錢能力較強(qiáng)，因此在經(jīng)濟(jì)上沒有什么壓力。一般而言，形成期家庭在理財(cái)策略上，應(yīng)持進(jìn)攻型狀態(tài)，即應(yīng)在安排好即期消費(fèi)和基本避險(xiǎn)的前提下，將更多的私人資本進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資

　　韓米

　　一、生活無壓力

　　陸先生，今年30歲，本科學(xué)歷，在某外資公司從事營(yíng)銷工作，5年工作經(jīng)驗(yàn)，月平均收入6000元；妻子今年28歲，大專畢業(yè)，7年工作經(jīng)驗(yàn)，從事財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作，月均收入3000元。雙方父母均有退休金和醫(yī)療保障，身體健康，短期內(nèi)無需照顧。

　　目前，陸先生一家有銀行存款2萬元。股票市值5萬元。經(jīng)濟(jì)型汽車1輛，養(yǎng)車費(fèi)用每月約1000元。日常生活開銷為每月2600元。交際、保健及其他費(fèi)用月均3200元。夫妻倆所在單位均有社會(huì)

　　理財(cái)需求

　　1、計(jì)劃2年內(nèi)購買1套兩居室(所在城市當(dāng)前

　　2、計(jì)劃5年后養(yǎng)育一個(gè)孩子。

　　二、理財(cái)組合建議

　　(1)家庭日常生活支出年安排3.6萬元。占家庭總收入的33.3%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的21.4%。

　　(2)健美消費(fèi)年安排4800元。占家庭總收入的4.4%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的2.9%。

　　(3)旅游消費(fèi)年安排5000元。占家庭總收入的4.6%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的3%。

　　(4)緊急備用金將銀行存款2萬元中的1萬元轉(zhuǎn)為定活兩便存款，并每年追加1萬元，保持2萬元常數(shù)。占家庭總收入的9.3%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的6%。

　　(5)意外傷害保障夫妻倆每年分別購買國壽意外傷害綜合保險(xiǎn)560元，年合計(jì)支出1120元。占家庭總收入的1%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的0.6%。

　　(6)股票投資繼續(xù)持有5萬元股票。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的23.8%。

　　(7)汽車使用費(fèi)年安排1.5萬元。占家庭總收入的13.9%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的9%。

　　(8)人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資將銀行存款2萬元中的1萬元轉(zhuǎn)為短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，并將年收入中節(jié)余的3.6萬元進(jìn)行投資追加。占家庭總收入的33.3%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的28.8%。

　　三、積極投資

　　陸先生家庭正處于形成期，相對(duì)而言，以資本作為經(jīng)濟(jì)支撐的形成期家庭，大多賺錢能力較強(qiáng)，消費(fèi)能力和意愿也較強(qiáng)，且孩子尚未出生，父母又正值壯年，在經(jīng)濟(jì)上沒有什么壓力。因此，一般而言，形成期家庭在理財(cái)策略上，應(yīng)持進(jìn)攻型狀態(tài)，即應(yīng)在安排好即期消費(fèi)和基本避險(xiǎn)的前提下，將更多的私人資本進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，以追逐私人資本效益最大化，抵消通貨膨脹的負(fù)面影響，實(shí)現(xiàn)私人資本的增值。

　　然而，“熊掌與魚不能兼得”。鑒于陸先生夫婦計(jì)劃2年內(nèi)購買1套兩居室住房，而按揭貸款購房又是有條件的，即個(gè)人必須首付房款總額的30%，才可獲取房貸的資格。因此，在這一階段，陸先生夫婦的獲利投資只能在名義收益穩(wěn)定、安全的前提下進(jìn)行，以確保購房計(jì)劃如期達(dá)成。

　　(1)日常生活支出在日常消費(fèi)這一塊，收入與消費(fèi)是基本匹配的。當(dāng)然，為了積累式、漸進(jìn)式地如期實(shí)現(xiàn)購房目標(biāo)，在即期消費(fèi)上，還要略為緊縮一些。日常生活消費(fèi)按月人均安排1500元(不含旅游、健美消費(fèi))，比目前城鎮(zhèn)人口月均消費(fèi)1143元(含全部消費(fèi)支出)高出了不少，還是能生活得蠻滋潤(rùn)的。

　　(2)健美消費(fèi)陸先生的妻子不妨找一家專業(yè)的美容機(jī)構(gòu)，每月花上400元，每周作1次肌膚護(hù)理。

　　(3)旅游消費(fèi)現(xiàn)代年輕家庭的溫情消費(fèi)、剛性消費(fèi)。

　　(4)緊急備用金家庭經(jīng)濟(jì)不可或缺的潤(rùn)滑劑。但考慮到陸先生夫婦一家現(xiàn)階段不可預(yù)計(jì)的重大支出機(jī)率較低，故緊急備用金以2萬元作為常數(shù)，以增加日常生活支出的彈性。

　　(5)意外傷害保障陸先生從事營(yíng)銷工作，需要滿世界跑，其妻子也生活在城鎮(zhèn)，且擁有私家車。因此，意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)不可不防。陸先生和其妻子每年分別花560元購買中國人壽意外傷害綜合保險(xiǎn)，即分別獲得20萬元保額的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫(yī)療保障。

　　(6)股票投資今年的股票市場(chǎng)仍被廣大投資者看好，因此，陸先生的股票投資5萬元，應(yīng)繼續(xù)持有。

　　(7)汽車使用費(fèi)陸的汽車使用費(fèi)用還是比較節(jié)省的。考慮到國際原油價(jià)格居高不下，燃料費(fèi)應(yīng)適度地安排多一點(diǎn)。值得注意的是，機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)不可不買。

　　(8)人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資鑒于陸先生夫婦打算在2年內(nèi)購房。因此，其獲利投資必須在名義收益穩(wěn)定的前提下，再選擇收益率高一些的投資工具。在目前的低利率期和升息周期，相對(duì)具有優(yōu)勢(shì)的投資工具為短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

　　在具體操作上，可選擇1年期以內(nèi)的產(chǎn)品，實(shí)行滾動(dòng)投資，以獲取高于銀行存款的收益和升息帶來的收益。不過，目前人民幣理財(cái)產(chǎn)品的下限額度為人民幣5萬元，因此，陸先生的資金就只能改投銀行存款了。

　　理財(cái)提示(1)按揭貸款購房，應(yīng)選擇

　　(2)生孩子后，應(yīng)考慮孩子接受完備大學(xué)教育的經(jīng)費(fèi)籌措。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。