清楚了解自家財務狀況，對癥下藥

　　作為理財師，面對客戶時經常會遇到這樣的情況：一些人在消費時總是猶豫不決，不知道這錢該不該花，是不是超出了自己的消費能力；一些人則不知道自己的財務狀況如何，更不知道怎樣去對其進行優化；更有甚者，連自己有多少資產都稀里糊涂。

　　其實，對個人和家庭理財，了解自家的財務狀況是最基礎的一步。知己知彼百戰不殆，只有摸清了家底，才能對癥下藥明確自己的理財需求和目標，什么資產規劃、投資組合，這些都是后話。

　　不過，摸清家底并不是搞清楚銀行存款的數量這么簡單，也不僅僅是每天記賬就能理清頭緒，你需要做的主要有以下幾件事情：

　　凈資產占比：資產結構是否合理

　　首先，分別列出你的家庭資產和負債。資產是指你擁有所有權的各類財富，可以分為金融資產和實物資產兩類。用家庭資產減去負債算出家庭的凈資產，凈資產才是你真正擁有的財富價值。

　　但是，凈資產規模大并不意味著你的資產結構完全合理，甚至可能并不是一件好事。如果你的凈資產占總資產比率過大，就說明你還沒有充分利用其應債能力去支配更多的資產，其財務結構仍有進一步優化的空間。

　　對于凈資產占總資產比率較低的人來說，應采取擴大儲蓄投資的方式提高凈資產比率。而那些凈資產接近零甚至為負值的人，如何盡快提高資產流動性并償還債務才是當務之急。

　　結余比率：決定凈資產提高能力

　　然后，列出你一年中收入和支出的明細，用年結余除以年收入計算你的年結余比率，這樣就可以知道你提高凈資產的能力，從而為你的結余資金做一個合理的規劃。

　　10%是結余比率的重要參考值。如果這個比率較大，說明你的財富累積速度較快，在資金安排方面還有很大的余地。如果這個比率較小，則要從收入和支出兩個方面進行衡量，是收入太低？還是支出太高？收入太低就想辦法開源，支出過高就得節流。

　　清償比率：衡量財務安全度

　　除了上述兩個重要比率，還有一些數據對財務狀況分析也很重要。

　　比如清償比率，從這個數據能夠看出你的償債能力如何，資產負債情況是否安全。這個比率一般應該保持在50%以上，如果遠遠超過了50%的標準，一方面說明家庭的資產負債情況極其安全，同時也說明家庭還可以更好地利用杠桿效應以提高資產的整體收益率。

　　而負債收入比率則可以反映你的短期債務清償是否有保障，這個比率一般保持在40%比較合適。投資資產與凈資產的比率：主要是了解你目前的投資程度，這個值不宜過高，過低也不合適，按照經驗測算，一般在50%左右比較合適。

　　流動性比率：如果收入穩定，流動性比率可以小點，假如收入不穩定，或者不可預料的支出很多，那么應該保持較高的流動性比率。一般情況下，保持流動性資產能支付3-6個月的支出即可。

　　最后，還需要對你未來的收入以及支出情況進行預測，這樣，綜合起來，你就對自己的財務狀況有一個很全面的認識，同時也可以針對財務結構上的不足進行優化。

　　(董華香 北京東方華爾金融咨詢有限責任公司研究員)