四大典型理財方案分析(6)

　　怎樣“攢教育費”

　　理財對象：眾多子女在讀書的家庭

　　理財師：徐欣，光大銀行上海分行首席金融理財師

　　目前隨著教育收費的不斷提高，子女教育費用需求已經成為家庭理財的第一需求。在人民銀行第四季度，關于城鄉居民儲蓄的目的調查中，子女教育費用排在第一位，位列養老和住房之前。據調查，從居民的儲蓄目的看，“攢教育費”是居民儲蓄的首要目的，占比為18.9%。如何有效做好這項長期的教育儲備規劃一直困擾各位家長，現就這個專項談談自身的建議：

　　首先是規劃的時間眾所周知，無論何種投資

　　其次，設定規劃的目標，計算教育基金缺口有人估算，現在一個小孩在國內讀到大學畢業，不包括生活費，學費在15萬元左右；如果出國留學，僅留學費用就在30萬元～60萬元不等。然而這些僅僅是現在的數字，假設學費以每年3%增長，那么10年后，在國內讀到大學畢業的費用將在20萬元左右，加上設定出國留學，總費用屆時應在60萬～90萬元。不少人會被這樣的數字嚇倒，其實我們換個角度舉例：如果規劃期限有20年時間，年回報4%左右，屆時需90萬元。不考慮中間取用因素，每月投資額需要2500元。如果有25年時間，僅需每月投資1700元。從中看出，我們應該設定投資期間及設定期望報酬率。只要計算出子女的必須教育投資支出或子女的最大教育投資支出，然后求得它們與家庭實際教育費用支出的差額，就可推算出教育儲備金的數額，配合相應的報酬率，就能打好這有準備一仗。

　　最重要一環，如何獲取合理報酬率，投資什么？

　　其實，在孩子不同的年齡段應選擇不同的投資產品。對于年齡較小或尚未出生的子女，因其教育費用支出還不多，家長可以考慮較積極的投資方案，股票和股票型的基金配合一定的儲蓄型保險產品；隨著子女的不斷成長，家長可以考慮逐步減少股票的投資比重，加入平衡性基金和保本保息的銀行類理財產品，提高資金的安全性和流動性，避免盲目追求收益率；對于一次性大額支付前，如：學費或出國留學費用，家長應考慮投資期限的合理配合，不能因屆時資金無法動用而耽誤支付。

　　最后，就是要做好規劃的評估一份好的理財規劃需要不停的評估和修改。對于子女教育費用的籌備，建議各位家長應最好每年做一次評估，計算當年的籌備總額和收益率回報，將結果和預期進行比較，已達到預期目標為準。如未達到預期目標，就應適當提高來年的投資額或者提高相應的收益率，保證目標的如期完成。