小公務員財富積累放首位 制圖安然

　　妮妮和她的先生都是公務員，但他們目前的負債水平已經達到警戒線，因此，迫切需要有合適的理財計劃來幫助他們更好地生活

　　一聞

　　家庭狀況

　　妮妮，26歲，新婚不久，月收入3000元。她和先生均為深圳的公務員，先生是交警，2004年底入職，月收入4000元(均為稅后)。小夫妻倆正在供一套60多萬元的房子，開著妮妮爸爸的車。

　　日常開支情況如下：妮妮的住房公積金賬戶里有3萬元，先生的有1萬元左右。妮妮單位每年組織外出旅游，兩人單位均有社保和醫保。他們各自買了分紅保險，妮妮的分紅險年繳2000元(由于是妮妮媽媽以前幫她買的，明年就可以繳清)，先生的年繳3800元(剛開始繳)。此外，日常開支：1000元，信用卡消費：1500元，供房：1600元，供車：1000元，

　　水電煤氣管理費：700元。

　　一、明年生小孩。

　　二、2年內買車，車價不超過15萬元。

　　三、5年后為雙方老人(3位)在附近買一套房子。

　　四、夫妻倆可以每年旅游一次，費用大概5000元左右。

　　理財建議

　　妮妮一家如果只實現生子和旅游的目標是可以的，但要實現購房和買車的目標，就要從長計議了。若她通過再貸款或借債來實現，則不大合適，因為她家目前的負債水平已經達到警戒線，再負債容易令家庭陷入困境。

　　建議以下理財計劃：

　　一、準備應急金按有關規定，可將夫婦兩人以前的公積金4萬元取出，用于家庭應急金。從家庭的支出情況可知，日常生活和必須的支出，每年約57600元，由于他們夫婦均是公務員，所以準備6個月的生活支出應急金，即3萬元就可以了。此部分錢一半以存款的形式存放，一半投資貨幣市場基金(貨幣基金不能當天贖回到賬，而存款可以隨時取現，作為家庭急用金的錢，流動性是很重要的考慮因素)。而剩下的1萬元，可作為生子的準備金，用于妮妮孕期的營養費等。

　　二、合理設定理財目標的實現時間按照目標重要性排序，依次實現。若家庭的收入沒有大的增幅，則應該將買車和買房的目標延期。買車對于妮妮家來講是一筆很大的消費，而不是一筆投資。妮妮家還有很多基本的生活目標需要考慮。

　　三、開源節流，積極積累財富目前妮妮家的結余較少，但無論再少，也要注意積少成多。可將日常收入結余的50%，定期定額購買開放式基金，其他50%資金可以儲備，到一定金額再投資一些穩健、風險中等的產品。

　　另一方面，要積極開源和控制家庭支出，減少奢侈性的支出項目。1、妮妮現在的家庭支出占家庭收入的87.3%，費用占比很高。建議妮妮將生活支出費用列一個明細表，仔細分析一下，哪些支出是必須的，哪些是可以取消的，最好將家庭的支出占收入的比例控制在70%以下為好。2、關于日常結余可具體投資哪些產品，可以根據妮妮的投資偏好和風險承受能力、未來資金的用途進行選擇。鑒于她目前的情況，建議她以穩健投資為主。選擇開放式基金是個不錯的選擇，長期來看，

　　四、購買家庭保障保險妮妮的丈夫是交警，工作環境相對較為危險。作為家庭的主要經濟支柱，應該購買全面的保險保障，而妮妮也需要為自己考慮全面的保障計劃。但由于他們目前負擔較重，購買保險的計劃也可分步實施。

　　五、合理利用公積金，減輕房貸壓力由于妮妮家買房不久，可以按有關規定每半年將夫婦兩人的公積金取出用于還房貸，這樣可以減輕日常支出的壓力，將現在每月供房的支出用于投資或儲蓄，便于積累財富。