五招變成理財(cái)產(chǎn)品專業(yè)買家

　　歲末年初正是人們手頭資金較充裕的時(shí)候，各類金融機(jī)構(gòu)都盯緊了這一商機(jī)，密集發(fā)售著理財(cái)產(chǎn)品。一時(shí)間，各類銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托、保險(xiǎn)、基金等充斥著人們的視線。俗話說，產(chǎn)品沒有最好的，只有最適合自己的，那么面對(duì)紛繁多樣的理財(cái)產(chǎn)品，如何挑選最適合自己的？如何使自己避免誤選，成為理財(cái)產(chǎn)品的“專業(yè)買家”？

　　-今年理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)更鮮明

　　今年是金融業(yè)全面開放后的第一年，許多外資銀行目前正在積極申請(qǐng)注冊(cè)為法人銀行

　　，它們一旦注冊(cè)完畢，將很快能夠受理面向國內(nèi)居民和企業(yè)的所有人民幣及外幣業(yè)務(wù)。面對(duì)即將到來的與外資銀行的正面交鋒，中資銀行在理財(cái)市場(chǎng)上不敢怠慢，紛紛加大了理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和營銷力度，意欲在“最后關(guān)頭”更多地占領(lǐng)市場(chǎng)。再加上去年以來股市火爆，給理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)行也創(chuàng)造了得天獨(dú)厚的條件。因此與往年相比，今年的理財(cái)產(chǎn)品將顯得種類更多、特點(diǎn)更鮮明，也不乏一些創(chuàng)新品種。

　　在銀行理財(cái)產(chǎn)品方面，已突破往年固定收益型產(chǎn)品占主導(dǎo)的局面，預(yù)期收益更高、掛鉤對(duì)象多樣的浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品成為一道亮眼的風(fēng)景，再加上股市的“東風(fēng)”，中信、民生等銀行創(chuàng)新推出的“打新股”理財(cái)產(chǎn)品也頗為引人注目，有的“打新股”理財(cái)產(chǎn)品已到期，為投資者掙得了不菲的收益。在信托方面，近期發(fā)售的一些信托產(chǎn)品如西部信托的陜西神木甲醇資金信托、陜國投的金橋國際廣場(chǎng)二期C座項(xiàng)目集合資金信托，仍延續(xù)了穩(wěn)健風(fēng)格。一些信托業(yè)人士反映，近段時(shí)間以來信托發(fā)行呈現(xiàn)出募集期更短、單筆認(rèn)購金額更高、新增客戶多、客戶年齡層降低等特點(diǎn)。在保險(xiǎn)方面，分紅型兩全保險(xiǎn)依然是投資型保險(xiǎn)的主流，不過今年一些保險(xiǎn)公司也針對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行了創(chuàng)新，比如采取“即繳即返”等形式提高了產(chǎn)品流動(dòng)性。在基金方面，新基金的發(fā)行和老基金的持續(xù)營銷比翼齊飛，大比例分紅使凈值歸一、申購費(fèi)打折成為很多基金公司和基金代銷機(jī)構(gòu)慣用的促銷策略。

　　-“五問”弄清理財(cái)產(chǎn)品

　　購買理財(cái)產(chǎn)品的客戶，很多人都沒耐心仔細(xì)閱讀密密麻麻的產(chǎn)品說明書，而是習(xí)慣于聽客戶經(jīng)理介紹。然而這樣很容易忽視一些關(guān)鍵的細(xì)節(jié)，導(dǎo)致日后產(chǎn)生糾紛或不愉快。如果你實(shí)在對(duì)看文字說明感到“頭大”，那么用幾個(gè)關(guān)鍵問題問清楚“要害”，也是不錯(cuò)的辦法。這里綜合光大銀行西安分行私人業(yè)務(wù)部的王瓊博士、中信銀行西安分行

零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理助理王爭利等業(yè)內(nèi)人士的觀點(diǎn)，記者幫您設(shè)計(jì)了幾個(gè)關(guān)鍵問題，這些問題不僅可用在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，也可用于其他類型的理財(cái)產(chǎn)品。如果您用這些問題問“倒”了客戶經(jīng)理，那么恭喜您，您大概就能買到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，沒準(zhǔn)也會(huì)讓客戶經(jīng)理對(duì)您刮目相看呢。

　　一問：這個(gè)產(chǎn)品是保本的嗎？預(yù)期收益是固定的嗎？

　　目前銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托、保險(xiǎn)基本是承諾保本的，當(dāng)然條件是要持有到期，基金則不承諾保本。銀行理財(cái)產(chǎn)品基本分為保證收益型(固定收益型)和非保證收益型(浮動(dòng)收益型)兩大類。目前的信托基本是預(yù)期收益固定的。投資型保險(xiǎn)一般有保底利率，但分紅不固定。基金收益是波動(dòng)的。

　　建議：第一次嘗試除儲(chǔ)蓄外的理財(cái)產(chǎn)品，或者投資風(fēng)格保守型的，首選預(yù)期收益固定的理財(cái)產(chǎn)品。

　　二問：它的收益跟什么掛鉤？預(yù)期收益是通過什么手段實(shí)現(xiàn)的？

　　以銀行理財(cái)產(chǎn)品為例，它們的收益很多是與特定的指標(biāo)掛鉤的，既有掛鉤國際金融市場(chǎng)的(如歐元兌美元

匯率、LIBOR、國際金價(jià)、國外

股票指數(shù))，也有掛鉤國內(nèi)金融市場(chǎng)的(如國內(nèi)股票、信托、企業(yè)信用)，只有掛鉤對(duì)象達(dá)到預(yù)先設(shè)定的范圍，預(yù)期收益率才能實(shí)現(xiàn)。

　　建議：選理財(cái)產(chǎn)品不要只根據(jù)收益率，不要輕易涉足你完全陌生的投資領(lǐng)域。例如，你對(duì)外匯市場(chǎng)一無所知的情況下，就隨意投資了掛鉤六個(gè)月LIBOR的理財(cái)產(chǎn)品，你怎能判斷它實(shí)現(xiàn)收益的可能性有多大？

　　三問：它的投資期限是多長時(shí)間？

　　理財(cái)產(chǎn)品期限品種多樣，一個(gè)月、三個(gè)月、半年、一年、兩年、兩年半、三年、五年等都有，所以在決定投資前一定要想好自己這筆錢最低多長時(shí)間不會(huì)動(dòng)用。如果為了圖更高收益而選擇期限太長的理財(cái)產(chǎn)品，萬一需要用錢時(shí)很可能就得不償失。

　　建議：如果您覺得可能會(huì)加息，那么就選擇期限較短的理財(cái)產(chǎn)品，反之在降息周期選擇期限較長的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)一些掛鉤某指標(biāo)的理財(cái)產(chǎn)品，你對(duì)多長時(shí)間內(nèi)的走勢(shì)有一定把握，就選擇相應(yīng)期限的產(chǎn)品更穩(wěn)妥。

　　四問：萬一中途要用錢，能提前取出來嗎？有什么辦法能解決？

　　計(jì)劃沒有變化快，對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托、保險(xiǎn)來說，萬一還沒到投資期結(jié)束就急需用錢，想提前取出來可沒有存款那么方便了。因此，根據(jù)自己的情況問一下這個(gè)產(chǎn)品是否可質(zhì)押、可提前終止，是否可開立存款證明，做到心中有數(shù)，總是有備無患的。

　　建議：可質(zhì)押、可提前終止等因素，并不是決定一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品好壞的根本標(biāo)準(zhǔn)。理財(cái)產(chǎn)品沒有最好的，只有最適合自己的。

　　五問：這個(gè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是多少？

　　為了便于客戶識(shí)別，目前不少銀行都為自家產(chǎn)品貼上了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的標(biāo)簽，如用“綠、黃、橙、紅、黑”或“一顆星、兩顆星……五顆星”來依次標(biāo)注從低到高的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

　　建議：您也可以依此類推，為其他產(chǎn)品標(biāo)上風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽，便于自己選擇。如偏股型基金大概是四顆星，純債券型基金大概是一顆星或兩顆星。(本報(bào)記者劉莉)