白領(lǐng)小兩口如何讓20萬存款活躍起來實(shí)現(xiàn)錢生錢

　　龐婧 　　

　　對(duì)于2007年的理財(cái)生活，“做多”成為一個(gè)共識(shí)。2006年，上證指全年漲幅達(dá)到130%，大牛市 燃起了越來越多的人的投資熱情；2006年，168只偏股型基金(成立滿一年)的平均份額凈值增長(zhǎng)率高達(dá)103.31%，其中，收益率超過100%的基金達(dá)到90只，基民期待著斬獲更高的收益；2006年年底，外資銀行全面進(jìn)來了，國(guó)際化的服務(wù)、多樣化的理財(cái)方式等著大家去嘗試……

　　但是你對(duì)于以上名詞還是一頭霧水，至今不知道股票與基金的區(qū)別，工資是一成不變的銀行存款，瞅著同事花錢眼熱，為什么同樣賺錢，自己就不能那么瀟灑？

　　劉暢：28歲 先生：30歲

　　劉暢和先生都從事IT行業(yè)，去年“十一”結(jié)婚。

　　劉暢的月薪在4000元左右，先生是高級(jí)技術(shù)人員，年薪可以拿到10萬元。夫婦雙方均有完善的三險(xiǎn)一金，外加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，已經(jīng)購(gòu)買了一輛10萬元左右的車。現(xiàn)有銀行存款約20萬元，其中10萬元是一年期定期存款，其余都是活期存款。兩人平時(shí)消費(fèi)基本都使用信用卡。

　　期望

　　希望能夠在四環(huán)以內(nèi)用公積金貸款購(gòu)買一套100平方米左右的商品房。

　　困惑

　　一年以后打算要孩子，如果買房是不是經(jīng)濟(jì)壓力太大？20萬元的存款怎么才能夠活躍起來“錢生錢”？

　　理財(cái)師：中國(guó)民生銀行北京管理部張英雋

　　劉暢夫婦都處于事業(yè)發(fā)展上升期，收入穩(wěn)定并有較好的三險(xiǎn)一金保障，沒有負(fù)債和培養(yǎng)子女的壓力，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。人生處于這個(gè)階段，主要考慮的問題有三方面：一是在風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)使投資收益最大化；二是節(jié)約消費(fèi)性開支，為購(gòu)房和生孩子做準(zhǔn)備；三是追加保險(xiǎn)，提高家庭財(cái)務(wù)安全性。

　　現(xiàn)行的投資方式過于保守，收益較低，應(yīng)將部分資金投資于高收益的產(chǎn)品。

　　分散組合家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)

　　建議10萬元用于購(gòu)買基金，以現(xiàn)階段的股市表現(xiàn)，可重點(diǎn)投資于偏股型基金或平衡型基金。具體選擇基金時(shí)，要重點(diǎn)考察基金公司和基金經(jīng)理的以往表現(xiàn)。

　　再拿出5萬元投資于銀行推出的固定收益型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，比如民生銀行非凡理財(cái)T計(jì)劃和穩(wěn)健理財(cái)W計(jì)劃、光大銀行陽光理財(cái)T計(jì)劃等等，一年期的年收益率可達(dá)3%~4%，比同期銀行存款稅后利率高出50%~100%，收益較高且風(fēng)險(xiǎn)較低，是年輕的小兩口不錯(cuò)的選擇。

　　另外，申購(gòu)新股型的理財(cái)產(chǎn)品最近也成為市場(chǎng)的熱點(diǎn)，比如工商銀行穩(wěn)得利、民生好運(yùn)理財(cái)?shù)龋�預(yù)期收益率在5%以上，優(yōu)點(diǎn)是期限較短，流動(dòng)性更好，應(yīng)該作為理財(cái)?shù)目紤]對(duì)象。

　　剩余的5萬元用于銀行存款，作為家庭應(yīng)急備用金，最好選擇通知存款，比如民生銀行的“錢生錢B賬戶”、交通銀行“雙利理財(cái)賬戶”等，既能享受較高收益，又能做到隨用隨取，兼顧收益性和流動(dòng)性。

　　換個(gè)角度思考買房

　　毋庸置疑，買房和生孩子都會(huì)給家庭帶來很大的壓力，但是作為人生過程中必需的決策，首先要做好的不光是經(jīng)濟(jì)上的準(zhǔn)備，還有心理上的準(zhǔn)備。

　　要在四環(huán)內(nèi)購(gòu)置100平方米的新房，按單價(jià)8000元/平方米(保守估計(jì))計(jì)算，總

房?jī)r(jià)80萬元，按7成20年貸款計(jì)算，首付 款24萬元，做公積金貸款或貼息貸款40萬元，商貸16萬元，月供款3700元左右。再加上

裝修 費(fèi)用5~10萬元，以及養(yǎng)車費(fèi)用每年2萬元；若是期房，入住之前每月還有房租支出，這對(duì)于劉暢家庭確實(shí)是一個(gè)不小的負(fù)擔(dān)。而且生孩子可能會(huì)影響劉暢的工作和收入，建議延后考慮生孩子的問題。

　　其實(shí)劉暢不妨考慮購(gòu)置面積較小、單價(jià)較低的

二手房。比如90平方米以內(nèi)的房產(chǎn)可以作8成按揭，節(jié)省首付款。另外可以及時(shí)入住，減少租房支出和裝修費(fèi)用，節(jié)余資金用于孩子身上，待家庭穩(wěn)定、資金充裕之后再考慮二次置業(yè)。

　　終身壽險(xiǎn)解決后顧之憂

　　由于劉暢和先生均有三險(xiǎn)一金和附加醫(yī)療保險(xiǎn)，為家庭現(xiàn)階段和退休后的生活提供了基本保障，那么現(xiàn)階段可將投保重點(diǎn)放在一些定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、大病險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)。尤其先生是家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，保險(xiǎn)重點(diǎn)應(yīng)該放在先生身上，保費(fèi)支出一年大概8000元至1萬元左右。這樣，劉暢的家庭就可以抵御重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)，并在家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生意外時(shí)保證目前的生活質(zhì)量，而且終身壽險(xiǎn)也可以為退休后的生活提供額外保障。