廣州高級白領家庭的五大理財計劃(4)

　　二、家庭資產配置建議

　　現有資產結構分析

　　目前燕子一家的資產總額為89萬元，全部均屬自有資產，無負債。其中，房產(固定資產)70萬元，占比為79%，定期存款為15萬元，占比為17%，活期存款和現金(流動資產)合計2.5萬元，占比為3%，其他收藏品1.5萬元，占比1%。由此可見，燕子一家目前的資產結構屬極端保守型，無任何投資性資產，每年的資產收益僅依賴于定期存款和活期存款的利息收入，增值能力較差。

　　資產配置建議

　　從現有資產結構分析可以看出，要在短期內使得現有資產從89萬元增加到100萬元，并不是一件困難的事情。因為燕子夫婦每年的結余就高達21.85萬元，1年不到的時間就可以讓家庭資產增加到100萬元。但除去自用的房產外，現有的17萬元存款收益率偏低，建議拿其中的2萬元購買

　　再從燕子一家的每月收支情況著手，燕子一家在保持目前家庭生活水平情況下，可將每月收支結余的5000元定期定投基金，以提高閑置資金的生息能力，假設投資收益率為10%，則年投資本息為62702元。年度性收支結余的158500元，先用于家庭的保障安排和孩子教育安排，待這些基礎規劃做好后，再結合買房

　　三、家庭理財規劃

　　子女教育金計劃

　　在子女教育方面，參考目前廣州的教育收費情況，燕子為女兒上幼兒園、小學、初中、高中、大學做準備分別需要約2萬元、6萬元、6萬元、6萬元、12萬元，共計32萬元。按照燕子準備50萬元的打算，如果女兒21歲后送國外留學，則還有18萬元可做作為留學費用。若假設教育費用增長率為4%，燕子為女兒上小學、初中、高中、大學及出國留學做準備，終值分別約為7.3萬元、9.2萬元、10.4萬元、23.4萬元、41萬元，合計為91.3萬元。教育支出是一項硬性支出，到期必須支出、額度必須足夠，且教育費用所承受的風險能力極小，因此建議作為一項長期規劃，選擇期限為中長期、收益較穩定的平衡型基金、偏債型基金或保本基金等進行定期定額投資。如果燕子以年收益率略超過4%為投資參考進行教育金準備，從現在起每年需要投資48704元。