作者：史麗萍

　　編者按：最近基金走牛，基金大熱，一時(shí)間關(guān)心股市的人越來越多，全國上下遍地“基民”。在一片狂熱之中，我們不得不提醒投資者：理財(cái)?shù)幕�礎(chǔ)是為為自己及家人提供有保障的生活。

　　案 例：意外事故擊垮一個(gè)家庭

　　近日，梁先生在一次意外事故中不幸罹難，留下了年輕的妻子和只有3歲的女兒。

　　雖然梁先生生前有5萬元的儲(chǔ)蓄存款、市值8萬元的基金、一套市值70萬元的房產(chǎn)，但由于該房產(chǎn)是按揭購買的，因此，梁先生也留下了30萬元的債務(wù)。

　　由于梁先生生前的收入不菲，在有了寶寶后，梁妻便辭職回家做起了家庭主婦。眼下，梁先生突然離去，梁妻不得不面對重新找工作的問題。

　　理財(cái)專家認(rèn)為，梁先生將大部分資金都投入了股票和基金，雖然可能獲得較高收益，但卻沒有保障風(fēng)險(xiǎn)的功能。如果梁先生當(dāng)初為自己投保一份10萬元的定期或終身壽險(xiǎn)、20萬元意外險(xiǎn)，意外發(fā)生后，梁先生的家人還可以獲得30萬元的保險(xiǎn)賠償，既可以用于

　　提 醒：家庭支柱投保壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)

　　在投保原則上，應(yīng)首先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱，即家庭里誰賺錢最多，優(yōu)先為誰投保，特別是在家庭的形成期和成長期內(nèi)，此時(shí)家庭經(jīng)濟(jì)支柱正處于一生中最辛苦的“上有老下有小”的“夾心”時(shí)代。

　　據(jù)了解，目前重大疾病保險(xiǎn)的理賠案中，50%以上的發(fā)病率在40歲~45歲之間。因此，保險(xiǎn)專家建議，家庭經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)優(yōu)先考慮購買保障型壽險(xiǎn)和大病險(xiǎn)，并附加較高比例的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。接下來可以考慮給配偶購買保障型壽險(xiǎn)和大病險(xiǎn)；給孩子購買醫(yī)療和意外險(xiǎn)，其次還可以為孩子將來的教育基金進(jìn)行提前規(guī)劃。

　　中年夫婦的投保案例

　　在一家民營企業(yè)擔(dān)任中層職務(wù)的吳先生今年30歲，年收入10萬元左右；吳太太30歲，年收入6萬元左右，兩人都有基本的社保。女兒小小剛滿1周歲。兩年前吳先生按揭購買了一套130多平方米的房產(chǎn)，貸款額為40萬元，貸款期10年。

　　保險(xiǎn)專家建議，吳先生應(yīng)首先考慮投保10萬元包括重大疾病保障的終身壽險(xiǎn)(年繳保費(fèi)7300元)，但考慮到前十年要還房貸，風(fēng)險(xiǎn)比較大，最好附加10萬元的定期壽險(xiǎn)(年繳保費(fèi)251元)，這樣的話，負(fù)擔(dān)會(huì)比直接投保20萬元終身壽險(xiǎn)(保費(fèi)支出14600元)輕些。然后再附加50萬元的綜合意外險(xiǎn)，1萬元的綜合意外醫(yī)療。

　　接下來可考慮為妻子投保，因?yàn)閰翘�太也是家庭�?jīng)濟(jì)支柱之一，投保險(xiǎn)種仍以保障型為主，條件允許還可以為女兒投保一份少兒險(xiǎn)，以醫(yī)療和意外為主，也可以及早進(jìn)行女兒的教育金規(guī)劃(見表)。

　　這樣一家三口年繳保費(fèi)18522元，就可以擁有高達(dá)90萬元的保障，保費(fèi)支出占家庭收入(16萬元)的11.58%，保額正好相當(dāng)于其家庭年收入(16萬元)的5.6倍，保費(fèi)支出和保障額度基本適度。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，豁免保費(fèi)功能還可以讓夫婦兩人在免交剩余保費(fèi)的同時(shí)照樣獲得保障。　　

　　眼下，由于看好股市和基金市場，不少投資者都將積蓄投入了股市和基市中，而對于保險(xiǎn)產(chǎn)品則開始“冷眼”相看，有的甚至動(dòng)了“退保”的心思。

　　對此，保險(xiǎn)專家表示，在理財(cái)金字塔中，保險(xiǎn)是處于塔基的部分，是構(gòu)筑家庭風(fēng)險(xiǎn)保障的最后防線，因此，家庭理財(cái)不可只顧投資收益而忽視了風(fēng)險(xiǎn)防范，特別是在家庭形成期和成長期；而最應(yīng)投保的人首先是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，然后是次經(jīng)濟(jì)支柱和孩子。

　　吳先生一家投保情況

　　擁有的保障

　　重疾：十類重大疾病保障20萬元；殘疾：最高保障35萬元；身故：50歲前40萬元，50歲后30萬元；醫(yī)療補(bǔ)償：最高1萬元的意外傷害醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償；豁免保費(fèi)：發(fā)生重疾后獲得給付，且免交康寧終身以后各期保費(fèi)，合同繼續(xù)有效；附加功能：可轉(zhuǎn)換權(quán)益、保單借款、減額交清。

　　重疾：十類重大疾病保障20萬元；殘疾：最高保障35萬元；身故：終身，30萬元；醫(yī)療補(bǔ)償：最高1萬元的意外傷害醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償；豁免保費(fèi)：發(fā)生重疾后獲得給付，且免交康寧終身以后各期保費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效；附加功能：可轉(zhuǎn)換權(quán)益、保單借款、減額交清。

　　成人保險(xiǎn)金：18歲可獲得1.5萬元；創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)金：22歲可獲得1.5萬元；婚嫁保險(xiǎn)金：25歲可獲得1.5萬元；重疾：29類重大疾病保障5萬元；身故：18歲前及25歲后為5萬元，18歲~25歲為8萬元；醫(yī)療補(bǔ)償：最高1萬元的意外傷害醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償；附加功能：保單借款。

　　◆現(xiàn)代家庭理財(cái)應(yīng)推行三三制原則，即1/3的流動(dòng)資金(現(xiàn)金和流動(dòng)資金)，有事急用；1/3的投資，獲取投資收益；1/3的保險(xiǎn)，獲得保障。

　　◆在投資類型上，股票、期貨解決收益性，屬于理財(cái)金字塔頂端；基金、儲(chǔ)蓄解決流動(dòng)性，屬于金字塔中間；各類保險(xiǎn)解決安全性，屬于金字塔基座，在家庭理財(cái)規(guī)劃中是必不可少的。

　　◆各部分的理財(cái)配比建議為3：6：1，即如果有10萬元的投資資金，起碼應(yīng)拿出10%來購買保險(xiǎn)。

　　看看其他人如何實(shí)踐理財(cái)三三制原則：雞蛋不放在一個(gè)籃子里 即使身處牛市我仍理智

　　花多少錢買保險(xiǎn)合適

　　◆保費(fèi)支出占投保人年收入總額的5%~15%；

　　◆總的保險(xiǎn)金額應(yīng)是年收入的5到10倍。