一定先建立保障系統(tǒng)。特別是按照以家庭的重要經(jīng)濟(jì)支柱為主要保障對(duì)象的原則，劉先生的壽險(xiǎn)保障額度最好達(dá)到120萬(wàn)元。

　　單純從保障的角度來(lái)說(shuō)，劉先生可以從這幾個(gè)方面著手保障：終身壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)以及住院津貼保險(xiǎn)。在市面上有不少在主險(xiǎn)上的附加險(xiǎn)種，劉先生可以選擇附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，或增加意外傷害保險(xiǎn)。如果選擇分紅性的保險(xiǎn)，劉先生在退休后還可以開始領(lǐng)取累積紅利，作為“補(bǔ)充養(yǎng)老金”，雖然保險(xiǎn)分紅的額度并不高，但作為一個(gè)“堅(jiān)固”的金融補(bǔ)充，也可以適量選擇。

　　可以考慮的保險(xiǎn)組合

　　圖說(shuō)：這種保險(xiǎn)組合首先建立了120萬(wàn)的保障額度。還對(duì)疾病和意外傷害進(jìn)行了保障，做到了保障、醫(yī)療和意外保障全面兼顧，使家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力更強(qiáng)。保險(xiǎn)強(qiáng)化家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，并且解放出為疾病和意外的備用金來(lái)進(jìn)行投資活動(dòng)。

　　通脹是退休的大敵

　　目前中國(guó)物價(jià)平穩(wěn)，通脹率1%，但根據(jù)“‘十五’和2006~2015年經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告”預(yù)測(cè)，2006~2015年中國(guó)每年將至少保持3%~4%的通脹率。按此水平，到2015年，300萬(wàn)元只相當(dāng)于目前約170萬(wàn)元的購(gòu)買水平，如果說(shuō)一個(gè)家庭每個(gè)月需要支出1萬(wàn)元才能維持現(xiàn)在的生活水準(zhǔn)的話，300萬(wàn)元也只能支撐17年，這還不包括隨時(shí)可能發(fā)生的需要應(yīng)急的支出。

　　投資類活動(dòng)也要重視，制定一個(gè)補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃非常必要。

　　劉先生現(xiàn)在的理財(cái)結(jié)構(gòu)有不足之處：在理財(cái)上走了兩個(gè)極端——占家庭金融總資產(chǎn)27%的30萬(wàn)元股票風(fēng)險(xiǎn)大----劉先生的股票投資經(jīng)歷也只是兩年并且專業(yè)知識(shí)一般，雖然有一定的投資的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但專業(yè)能力不足；占家庭金融資產(chǎn)45%的定期存款又過(guò)于保守，收益較低，難以抵御通脹帶來(lái)的貶值風(fēng)險(xiǎn)。如何確定一個(gè)合理的結(jié)構(gòu)呢？在確定投資結(jié)構(gòu)之前，對(duì)劉先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力判斷不可或缺。