作者：薄志紅

　　對每一個(gè)家庭而言，都免不了會(huì)有急事需要花錢，而如果此時(shí)自己手上的資金又不夠，只好去銀行貸款。如果出現(xiàn)這種情況，對于貸款的家庭，最希望的就是在貸款時(shí)，能夠最大限度地降低成本，節(jié)省利息。特別是在資金需求量較大的情況下，如何降低利息支出，更是打算貸款家庭最關(guān)心的問題

　　對于有資金需求的家庭，怎樣才能夠更好地節(jié)省下貸款利息呢？

　　策略一：“貨比三家”，慎選銀行

　　當(dāng)前，各銀行間的競爭非常激烈，他們?yōu)榱藸幦〉礁�多的市場份額，都會(huì)根據(jù)自己銀行的實(shí)際情況，在國家規(guī)定貸款利率范圍進(jìn)行貸款利率的調(diào)整。

　　如有的銀行仍然執(zhí)行國家基準(zhǔn)利率，而有的銀行則在國家規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上實(shí)行不同程度的上浮，還有的銀行則對不同品種貸款實(shí)行不同的利率上浮幅度。

　　為此，針對銀行間不同的貸款利率，有資金需求的家庭在借款時(shí)，就需要多跑跑，多看看，做到“貨比三家”，選擇“低”利率銀行去貸款。同樣是貸款10萬元，借款期限都是1年，一個(gè)執(zhí)行基準(zhǔn)利率，一個(gè)執(zhí)行上浮20%的利率，如果選擇了后者，一年就會(huì)多掏1000多元利息。因此，慎選銀行很重要。

　　策略二：合理計(jì)劃，選準(zhǔn)期限

　　對于有資金需求的家庭，需要用款的時(shí)間有長有短。因此，為避免多掏利息，在銀行貸款時(shí)，就應(yīng)合理計(jì)劃用款期限長短。因?yàn)橥瑯邮琴J款，選擇期限越長，利率就會(huì)越高。如現(xiàn)行短期貸款利率分為半年和一年兩個(gè)檔次，并規(guī)定貸款期限半年以內(nèi)的執(zhí)行半年期檔次利率，超過半年不足一年的執(zhí)行一年期檔次利率。

　　因此，當(dāng)家庭需要貸款，而期限正好選定在介于兩個(gè)貸款期限利率檔次之間的時(shí)候，特別是貸款期限剛超過一個(gè)利率檔次時(shí)間點(diǎn)，而距離下一個(gè)利率檔次時(shí)間點(diǎn)較長的情況下，相對承擔(dān)的貸款利息支出會(huì)更大。

　　比如，家庭貸款期限為7個(gè)月，雖然只超過半年期時(shí)間點(diǎn)1個(gè)月，但按照現(xiàn)行貸款計(jì)息的規(guī)定，只能執(zhí)行1年期貸款利率，這樣，無形中就增加了資金需求家庭的貸款利息負(fù)擔(dān)。所以，資金需求家庭在貸款，需要確定期限時(shí)，一定要做到精確計(jì)劃，合理核算，盡量選準(zhǔn)期限，從而達(dá)到節(jié)省貸款利息的目的。

　　策略三：弄清價(jià)差，優(yōu)選方式

　　目前，銀行在貸款的經(jīng)營方式上，主要有信用、擔(dān)保、抵押和質(zhì)押等幾種形式。因?yàn)檫@些貸款的方式不同，所以銀行在執(zhí)行貸款利率時(shí)，對利率的上浮也會(huì)有所不同。同樣是申請期限一樣長，數(shù)額又相同的貸款，如果選擇錯(cuò)了貸款形式，可能就會(huì)承擔(dān)更多的貸款利息支出，讓自己白白地多掏錢。

　　因此，家庭在向銀行借款時(shí)，關(guān)注和弄清不同貸款方式下的利率價(jià)差非常重要。只有選對了貸款形式，才會(huì)為自己節(jié)省更多的利息。

　　比如，現(xiàn)在銀行執(zhí)行利率最低的貸款有票據(jù)貼現(xiàn)和質(zhì)押貸款，如果自己條件所允許，通過這兩種形式進(jìn)行貸款，肯定就是再恰當(dāng)不過的了。選擇了這兩種貸款方式，就相當(dāng)于選擇了最省錢的“貸款”方式，自然也就節(jié)省了貸款利率。

　　策略四：貸款協(xié)議，慎重簽訂

　　現(xiàn)在，很多家庭在銀行貸款簽訂協(xié)議時(shí)顯得非常的隨意。其實(shí)，他們這種瀟灑的行為，說明了他們?nèi)狈�很好�?span id="q62sqsuuus" class=yqlink>

　　留置存款余額貸款，即有資金需求家庭向銀行取得借款時(shí)，銀行要求其從貸款本金中留置一部分存入該行賬戶，以制約貸款本息如期償還。但就有資金需求家庭來講，由于在開支的借款利息沒減少的情況下借款本金被打折。所以，有資金需求的家庭實(shí)際上所承擔(dān)的貸款利率，要比合同上簽訂的借款利率明顯高出很多。

　　預(yù)扣利息貸款，即有些銀行為確保貸款利息能夠按時(shí)歸還，在貸款發(fā)放時(shí)，就從貸款人所貸款的本金中預(yù)扣掉全部貸款利息。由于這種方式會(huì)讓有資金需求家庭可用的貸款資金相對減少，所以，有資金需求家庭所承擔(dān)的實(shí)際借款利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其簽訂的協(xié)議利率的范圍，客觀上已經(jīng)加大了資金需求家庭的融資成本，造成了多掏利息。因?yàn)樗�預(yù)扣掉的貸款利息，你也還需要付出利息。

　　為此，有資金需求家庭在貸款時(shí)，協(xié)議一定要慎簽，當(dāng)心吃了“啞巴”虧，多掏不應(yīng)該掏的利息。

　　策略五：不違原則，依約還款

　　中國有句老話叫：“有借有還，再借不難”。其實(shí)，有資金需求家庭在銀行貸款時(shí)，這一原則也非常重要。如果背離這一原則，違反貸款合同，擅自延期償還貸款，在損害銀行利益同時(shí)，也已經(jīng)嚴(yán)重地?fù)p害了自己的利益。一則，銀行對違貸戶以后不會(huì)再出手貸款扶持。二則，對于違反貸款還款約定，對貸款超期部分銀行會(huì)在原利息的基礎(chǔ)上加收罰息。也就是說需要多掏利息。

　　因此，你要想降低貸款利息支出，就應(yīng)做到保證貸款合同的嚴(yán)肅性，依約如期償還貸款本金利息。應(yīng)詳細(xì)記載每筆貸款、貸款時(shí)的具體日期與還款期限，做到筆筆貸款心中有數(shù)，以在需要還本和利息時(shí)，能夠提前及時(shí)籌措資金，到需要還款時(shí)很快就能還款。避免出現(xiàn)有損信譽(yù)和被銀行加收罰息的情況發(fā)生，從而給自己造成不應(yīng)有的嚴(yán)重的“信譽(yù)”上和“利息”上的損失。