趙麗萍

　　對于收入平平的工薪階層來說，由于沒有足夠的資金全款買房，只能通過貸款的方式購買，而貸款方案的設計對他們尤為重要。那么對于工薪階層的人在貸款買房時應注意那些方面呢？偉嘉安捷顧問提醒購房者，用理財的思路去考慮合理的收入分配應是：30%～40%用于生活支出，10%可用于投資或保險；30%用于月供；剩下的20%用于儲蓄。

　　合理選擇房源

　　工薪階層的人來說，如果想通過貸款方式買房時，在房源的選擇上就要有所考慮。現在的房價居高不下，于是很多人將視線轉移到二手房身上。據統計，二手房市場上中小戶型的兩居室是購房者所關注的重點。

　　對于大多數工薪階層的人來說，可以支付的首付款較低，所以一定要根據自身的經濟能力，量力而行。例如：如果手中有10萬元可以用于支付首付，那么可以選擇的二手房價格不宜超過35萬；有20萬可以用來支付首付，那么可以選擇的房屋價位不應超過60萬元；對于首付30萬的人來說，可選擇的房屋價格一般不超過100萬。

　　選擇合理貸款方式

　　當然，房貸者除了要以手中的可支配資金為參考，對想購買的房屋進行篩選，在確定了貸款額度以后，選擇一個合理的貸款方案很重要的。

　　例如：張先生夫婦每月收入總和約為5000元，因為兩人剛結婚不久，手中可支配資金只有15萬元，其中還有5萬元左右是父母資助的，夫婦兩人一直都是租房居住，兩人急于買一套房。

　　針對張先生夫婦的這種情況，因為手中可作首付款的資金只有15萬元左右，如果通過商貸，一般情況最高貸款額不超過評估價的70%，所以可選擇的房價一般不宜超過45萬元。如果張先生夫婦選擇購買一套45萬元的住房，評估價約43萬元，貸款期限20年，那么最高貸款額為30萬，首付15萬元左右。

　　以等額本息的還款方式，月均還款約為2297元，20年共需還款約55萬元，利息約25萬元；貸款期限如縮短為15年，還以等額本息的還款方式，月均還款約為2670元，15年共需還款約48萬元，利息約18萬元；如果張先生選擇等額本金的還款方式，貸款期限20年，那么首月還款額約為2960元，20年共需還款約為50萬元，其中利息約20萬元。

　　通過上述分析不難看出，對于一筆金額相同的貸款縮短貸款年限或選擇合適的貸款方案都可以達到減少利息的目的。

　　公積金貸款是最優選擇

　　假設張先生夫婦，他們其中一人連續12個月繳存了

　　假設張先生月公積金繳存額為200元，那么通過他的月繳存額可算出張先生最高貸款額度可能達到32萬，首付只需13萬，20年共還款約49萬元，其中包含利息約17萬元。

　　可見，公積金貸款不但能幫借款人提高貸款金額，減少首付壓力，還可以幫借款人達到節省利息的目的。所以對于工薪階層來講顯然也是一個十分明智的選擇。