隨著社會的發展，老齡化現象已日益明顯，而傳統的代際贍養方式則已日漸式微。如何能讓自己退休后的生活更加豐富精彩，不受財務狀況的影響，應該盡早準備養老計劃。

　　不惑之年的王先生最近與剛退休的老同事聊起現在的生活狀況，不禁開始為自己和太太退休后的生活犯起愁來。按兩人目前收支情況，每月總計8000元的收入，需還房貸2000元，孩子教育支出1200元，生活基本開支3500元，其他支出1000元，可以說現在就已有些捉襟見肘了，更何況退休后收入還將大幅下降呢！

　　其一設定足夠的養老基金。根據社會平均預期壽命的情況，王先生家庭約需要能支持30年退休生活的養老金。預計退休后的生活支出會有所減少，但其他休閑、健康等支出會增加，故建議仍以目前每月4500元的水平來準備養老金，除去王先生夫婦兩人正常的3000元社保養老金外，他們還需要籌備30年每月1500元的自籌養老金部分，經計算，王先生夫婦在退休之時需要準備30萬的退休養老基金。

　　其二合理規劃養老金的籌備。建議王先生采取定期定額投入的方式來進行養老金的籌備，考慮到要籌備足夠的養老金對年已不惑的王先生還是有著不小的困難，畢竟他還有房貸和子女教育兩方面的問題。因此他可以選擇先從現有的7萬元定期存款中提3萬元一次性投入養老基金，另外再以每月定額投入1000元來充實養老基金。在執行工具上，一次性投入可以選擇使用混合型股債平衡基金，而定期定額投入可選擇基金定投或者商業型

　　其三妥善安排退休前后的收支變化。確立養老計劃后，王先生還需對自己的收支做出一些變化。在20萬房貸款未還清前，應該盡量壓縮自己的不必要支出，為孩子即將需要的教育費用做好準備，以及每月的定期養老投入，在支出上以理財支出為主。在退休之后，收入的減少并不代表生活水平的下降，相反原先的理財支出應全部調整為消費支出，并逐漸增加在出游、健康等上的支出。在支出上以考慮資金使用的計劃性為主。

　　(以上內容由工行上海分行提供)